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Principais conclusões
- O seguro de título pode proteger compradores e credores de perdas financeiras que podem ocorrer após a venda de uma casa.
- Os credores exigem que os mutuários adquiram um seguro de título para ajudar a proteger seu investimento.
- O comprador de uma casa deve adquirir um seguro de título de proprietário separado para proteger seus direitos legais sobre uma propriedade.
- Sua seguradora de títulos cuidará de futuras disputas que possam surgir contra sua propriedade em seu nome.
Como funciona o seguro de título?
Sua casa geralmente é a compra mais cara que você fará. O seguro de título é uma forma de proteger os compradores de casas e credores hipotecários de perdas financeiras que podem estar associadas a um título ruim para a casa que você está comprando. A maioria dos credores hipotecários exige uma pesquisa de título para garantir que a propriedade tenha um título claro ou limpo antes de fechar sua nova casa.Mas às vezes as coisas passam despercebidas.
O seguro de título, com variedades às vezes chamadas de apólice de empréstimo, apólice do credor ou apólice do proprietário, pode ajudar a proteger você e o credor de quaisquer disputas, dívidas, reclamações ou problemas em potencial que possam surgir após a conclusão da venda.Por exemplo:
- Vontades conflitantes
- Gravames ou julgamentos
- Fraude anterior ou falsificação de papelada
- Herdeiros que reivindicam a propriedade
- Impostos ou taxas de propriedade não pagos
O seguro de título protege contra “qualquer questão que possa impedir o vendedor de entregar legalmente o título de propriedade ao comprador da casa. Ou questões não resolvidas relativas ao título que o proprietário anterior varreu para debaixo do tapete”, disse Gates Little, CEO da AltLine na Southern Bank Company, à Saude Teu numa entrevista por e-mail.
Observação
Um título, ou escritura, é o documento que mostra quem é o proprietário legal de uma casa ou propriedade.
O seguro de título é exigido sempre que você compra um imóvel garantido por uma hipoteca ou quando você refinancia sua hipoteca. No entanto, o seguro do título pode ser opcional se você comprar sua casa em dinheiro ou por meio de outra transação de venda não convencional.
Aqui está uma rápida olhada em como funciona o seguro de título:
- O comprador seleciona uma empresa de títulos licenciada para concluir uma pesquisa de títulos. Seu agente imobiliário, credor ou construtor pode recomendar um, ou você pode escolher o seu próprio.
- A titularidade verifica o histórico da propriedade, incluindo registros públicos, escrituras, registros judiciais e nomes associados à propriedade.
- Se algum problema for encontrado, a empresa titular tentará resolver o problema antes que o comprador feche a venda.
- Depois que todos os problemas conhecidos forem resolvidos, a propriedade da propriedade estará agora elegível para ser transferida ao comprador.
- Antes de fechar a venda, o credor exigirá que você adquira um seguro de título para protegê-lo de problemas futuros.
Exemplo de seguro de título
O imposto sobre a propriedade não pago é um exemplo comum de por que você pode precisar de seguro de título. “Se um vendedor tiver anos de impostos sobre a propriedade não pagos, essas taxas (e seus juros) poderão ser repassadas ao novo proprietário, a menos que ele tenha seguro de título”, disse Little.
Aqui está outro exemplo: “Quando você compra uma casa, apenas para descobrir que certas reformas ou acréscimos foram feitos sem licença e devem ser demolidos. Isto tem implicações financeiras óbvias que podem ser intransponíveis sem seguro de título”, disse Little.
Tipos de seguro de título
As apólices de seguro de título vêm em dois tipos: apólices do credor e apólices do proprietário.
Política do credor
Este tipo de política beneficia apenas o credor. Ele o protege de possíveis reclamações contra a propriedade que possam surgir posteriormente. Seu credor exigirá que você obtenha uma apólice de credor para proteger o investimento que fez na propriedade.
Política do Proprietário
O seguro do título do proprietário beneficia você. É uma política separada que protege os seus direitos de propriedade se alguém tentar processá-lo ou apresentar uma reclamação contra a propriedade. Este tipo de seguro é opcional.
Observação
Freqüentemente, os compradores de casas têm que pagar a conta da apólice de título do proprietário. No entanto, em alguns estados, o vendedor deve adquirir o seguro de título do proprietário para o novo comprador. E alguns estados permitem que tanto o comprador quanto o vendedor dividam os custos.
Seguro de título vs. seguro residencial
O seguro de título é diferente do seguro residencial. Aqui estão as principais diferenças:
| Seguro de título | Seguro residencial |
|---|---|
| Protege a propriedade da casa ou propriedade | Protege você de perdas financeiras se sua propriedade for roubada ou danificada devido ao clima, por exemplo |
| Você só paga o prêmio uma vez no fechamento | Os prêmios são pagos todos os anos |
Preciso de seguro de título?
Absolutamente. “O seguro de título é importante porque você nunca pode conhecer o histórico completo de uma casa (ou proprietário). Mesmo uma busca profissional por título pode ter falhas. Portanto, obter um seguro de título pode protegê-lo das consequências das decisões erradas de um estranho”, disse Little.
Uma maneira de encarar isso é como uma garantia em vez de um seguro, porque lhe dá tranquilidade. Portanto, se surgir algum problema no futuro, ou se alguém contestar a propriedade da propriedade, sua empresa de títulos cuidará da disputa para você. “Sem o seguro de título do proprietário, o comprador de uma casa teria que contratar um advogado do próprio bolso”, disse Chris Birk, vice-presidente da Veterans United Home Loans, à Saude Teu por e-mail.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais são as vantagens do seguro de título de proprietário?
“A história de uma propriedade nem sempre é uma linha direta de propriedade”, disse Maria Hanson, da ExpertInsuranceReviews.com. “Cada característica única do histórico de uma propriedade pode apresentar um conjunto único de riscos jurídicos. A seguradora de títulos faz com que seu trabalho analise esse histórico com um pente fino para mitigar seus riscos. A seguradora de títulos aceita a responsabilidade por você ou pelo credor de que a propriedade pode ser comprada.”
O seguro de título é uma taxa única?
O seguro de título é uma taxa única que normalmente é incluída nos custos de fechamento. O custo da apólice de seguro de título de um credor varia, dependendo do seu estado, do valor da casa e se você está comprando ou refinanciando. Os preços podem variar de US$ 500 a US$ 2.000.No entanto, você pode economizar dinheiro ao comprar seguro de título do proprietário e do credor da mesma empresa, em vez de comprá-los separadamente.
Por quanto tempo é válido o seguro do título?
Quando você compra uma apólice de seguro de título de credor, ela é válida até que você pague o empréstimo residencial, porque ela foi projetada para proteger o credor. No entanto, quando você compra uma apólice de seguro de título de proprietário, você paga apenas uma vez, mas sua cobertura durará enquanto você for o proprietário da casa.
