Quais são os diferentes tipos de seguro de vida?

O seguro de vida é um tipo de cobertura permanente oferecida em vários “estilos” para atender a diferentes necessidades. Dado que a cobertura permanente, incluindo a vida inteira, é mais cara do que a cobertura temporária ou de “prazo”, muitos dos diferentes tipos de seguro de vida evoluíram para ajudar os proprietários a gerir o custo dos prémios. Mas outros tipos são construídos para maximizar o benefício por morte ou o elemento de “poupança” do valor em dinheiro.

Antes de adquirir um seguro de vida permanente, considere a gama de opções disponíveis para determinar qual melhor atende às suas necessidades.

O que é seguro de vida inteira?

O seguro de vida oferece proteção de benefício por morte e uma forma de acúmulo de dinheiro com vantagem fiscal (uma conta de “valor em dinheiro”) que pode ser acessada pelo titular da apólice. Ele e o seguro de vida universal são os dois tipos de apólices de seguro de vida mais vendidos no mercado.

Uma apólice “padrão” para toda a vida exige pagamentos de prêmio durante a vida da apólice por um valor em dólares de cobertura – o benefício por morte – que é determinado quando a apólice é emitida. Como esta estrutura pode ser desnecessariamente restritiva, foram desenvolvidos outros tipos que permitem maior flexibilidade. Cada tipo tem suas próprias vantagens e desvantagens.

Participando de seguro de vida inteira 

• Dividendos, pagamentos fixos, benefício fixo por morte.

Este tipo de seguro de vida paga dividendos no valor em dinheiro da apólice quando a seguradora de vida emissora obtém lucro. Esses dividendos provêm dos ganhos excessivos de investimento da empresa e geralmente não são garantidos. Mas eles podem aumentar o retorno geral que você recebe da apólice.

As apólices participantes são mais comumente emitidas por companhias de seguros de vida “mútuas”, que são propriedade dos segurados em vez de serem negociadas publicamente. Os dividendos pagos aos segurados não são classificados como lucro tributável (ao contrário dos dividendos pagos em ações). Em vez disso, esta forma de rendimento é geralmente considerada um reembolso parcial dos prémios pagos e, portanto, um retorno do capital isento de impostos.

Seguro de Vida Integral Não Participante

• Pagamentos de prêmios mais baixos que são benefícios fixos e fixos por morte.

As apólices de seguro de vida não participantes não pagam dividendos. O valor em dinheiro nesse tipo de apólice ainda rende juros, mas a seguradora de vida não repassa nenhum de seus lucros atuais aos titulares dessas apólices. As apólices não participantes são conhecidas por seus custos fixos e pagamentos de prêmios mais econômicos. 

As apólices não participantes são mais frequentemente (mas nem sempre) emitidas por companhias de seguros de vida de capital aberto. Os segurados que quiserem participar dos lucros obtidos por essas empresas terão que comprar ações da empresa em vez de uma apólice de seguro de vida.

Seguro de vida integral com prêmio indeterminado

• Prêmios que se ajustam de acordo com o desempenho da empresa.

Este tipo de seguro de vida assemelha-se ao seguro de vida não participante, pois não são pagos dividendos, mas os prêmios podem ser ajustados pela seguradora. O valor do prêmio devido é baseado na saúde financeira atual da empresa. Portanto, quando a seguradora está indo bem, os prêmios podem cair. Por outro lado, podem aumentar durante períodos de escassez. No entanto, nunca poderão ultrapassar o valor máximo especificado nos documentos da apólice, independentemente da situação financeira atual da empresa. 

O prêmio indeterminado para toda a vida pode ser uma boa opção se você estiver confiante nas finanças da empresa e esperar que ela tenha um bom desempenho no futuro. Você poderia pagar menos em prêmios de apólices no longo prazo, mas se as expectativas não fossem atendidas, você poderia pagar mais em relação a uma apólice de seguro de vida com uma estrutura de prêmios nivelada. 

Seguro de Vida Economático

• Incorpora cobertura temporária para um benefício maior por morte a um custo menor.

Este é um tipo mais complexo de política de vida inteira. Ele combina uma parte do seguro de vida participante com uma parte do seguro de prazo decrescente.

Como toda a parcela de vida é “participante”, ela confere dividendos, que são utilizados para adquirir cobertura adicional integralizada (cobertura para a qual não são devidos prêmios adicionais). Em outras palavras, os dividendos são utilizados para adquirir incrementos de cobertura permanente para substituir a cobertura a prazo à medida que esta diminui e eventualmente expira.

O risco é que, se o valor dos dividendos não for suficiente para substituir a cobertura a prazo, o valor do benefício líquido por morte diminuirá à medida que a cobertura a prazo diminuir. A desvantagem desse risco é que este tipo de apólice pode dar ao segurado uma maior cobertura desde o início, a um preço inferior ao de uma apólice de vida inteira que não incorpora um elemento de seguro de longo prazo. 

Seguro de vida inteira com pagamento limitado

• Prêmios elevados por um determinado número de anos e, em seguida, cobertura contínua sem prêmios.

Este tipo de seguro de vida exige um número limitado de pagamentos de prêmios até uma data de término especificada na apólice – por exemplo, até os 65 anos. A apólice permanece em vigor pelo resto da sua vida ou da vida do segurado, mas não exige quaisquer pagamentos adicionais. Este tipo de apólice é popular entre os segurados que não querem ser sobrecarregados com pagamentos de prêmios que, de outra forma, ainda seriam exigidos após a aposentadoria. 

Seguro de vida integral de prêmio único

• Um grande prêmio inicial paga um benefício por morte isento de impostos.

Esta forma de cobertura de vida inteira, comumente conhecida como contrato de doação modificado (MEC), difere de todos os outros tipos de seguro de vida porque é financiada com um único pagamento de prêmio, o que significa que você adquire um valor específico de cobertura vitalícia paga, sem necessidade de pagamentos adicionais de prêmio. 

Se você tem dinheiro que pretende deixar para sua família e não precisa acessá-lo sozinho, pode fazer sentido adquirir uma apólice de seguro de vida com esse dinheiro para que os herdeiros herdem. O benefício por morte é isento de impostos e pode ser maior do que seria um investimento conservador no momento de sua morte.

Por exemplo, se você tiver um certificado de depósito (CD) de US$ 100.000 destinado a seus netos, poderá sacar os fundos desse CD e, em vez disso, adquirir uma apólice de seguro com, digamos, um benefício de morte isento de impostos de US$ 200.000. Como você compraria a apólice com um pagamento tão substancial, ela seria considerada um MEC. 

Os MECs têm regras fiscais especiais e penalidades severas de retirada se você retirar dinheiro da apólice nos primeiros anos. Mas os MEC normalmente pagam taxas de juro mais elevadas do que os CDs ou outros veículos de investimento garantidos.

Seguro de vida inteiro modificado

• Prêmios mais baixos nos primeiros anos da apólice, nível de benefício por morte.

Esta forma de cobertura vitalícia oferece prêmios mais baixos durante os primeiros anos da apólice, que aumentam após um certo número de anos. Se você prevê ganhar mais dinheiro no futuro (e, portanto, poder pagar um prêmio maior), esse tipo de apólice pode permitir que você adquira um valor de cobertura inicial mais alto do que poderia pagar de outra forma. 

O período de pagamentos mais baixos pode durar de cinco a 20 anos, e então os prêmios aumentam. Embora os pagamentos durante a fase inicial sejam geralmente mais baixos do que os de uma apólice de prêmio de nível tradicional para toda a vida, os prêmios após o aumento são geralmente mais altos. Os prêmios aumentam apenas uma vez durante a vigência da apólice. O benefício por morte é nivelado, o que significa que permanece o mesmo durante todo o tempo em que você estiver coberto.

Seguro de vida integral para crianças

• Poupança e cobertura para bebês e crianças.

Esta forma de seguro de vida é oferecida como forma de fornecer um veículo de poupança e cobertura de seguro para bebês e crianças. Os pais (ou outro pagador) da apólice podem garantir prêmios baixos que com certeza nunca aumentarão e também garantir seguro de vida para a criança, independentemente de quaisquer problemas de saúde futuros. A cobertura geralmente é limitada a um valor bastante baixo, como US$ 50.000, mas pode ser possível aumentá-la no futuro. 

Emissão/aceitação garantida de seguro de vida inteira

• Não é necessário exame médico, limites de cobertura baixos.

Esta forma de cobertura para toda a vida é comumente conhecida como seguro de enterro ou despesas finais. Geralmente é emitido para segurados com pelo menos 50 anos de idade e tem requisitos de subscrição limitados ou inexistentes, o que o torna mais caro. Como nenhum exame médico é necessário e poucas perguntas relacionadas à saúde, se houver, são feitas, ele poderá ser apelado se você tiver problemas de saúde que tornem difícil ou impossível obter cobertura por meio de um processo de subscrição tradicional. 

A cobertura de despesas finais foi projetada para fornecer um pequeno benefício por morte que pode ser usado para pagar despesas de funeral e enterro, juntamente com outras dívidas ou contas que você deve. O benefício por morte geralmente varia de US$ 10.000 a US$ 50.000.

O resultado final

Cada tipo de seguro de vida tem seu lugar e valor, embora nem todos os tipos funcionem para todas as situações. Por exemplo, os pais jovens podem sentir-se atraídos pelos benefícios do seguro de vida para os filhos, enquanto os segurados mais velhos podem necessitar da protecção proporcionada pelas apólices de emissão garantida.

Antes de escolher uma apólice específica, saiba por que você está comprando uma, quanto você pode pagar, quanta cobertura você precisa e quanta flexibilidade você gostaria que a apólice tivesse. Essas informações o ajudarão a explorar a variedade de ofertas para determinar qual é a melhor para você.