O que é um empréstimo FHA 203 (k)?

Definições e exemplos de empréstimos FHA 203 (k)

Os empréstimos FHA 203 (k) permitem que as pessoas reabilitem propriedades que precisam de ajuda e as transformem em casas. Às vezes a localização é boa e o imóvel tem potencial, mas é preciso fazer algumas melhorias significativas. Sem esses reparos, a casa pode não ser adequada para morar e os credores podem não estar dispostos a financiar empréstimos para uma propriedade com problemas. Esses empréstimos dão aos compradores de casas um incentivo para retirar essas propriedades do mercado e torná-las novamente uma parte valiosa da comunidade.

Por exemplo, digamos que você esteja comprando sua primeira casa e esteja procurando um empréstimo de reabilitação para o comprador inicial. Você pode solicitar um empréstimo 203 (k) para fazer a compra e reformar a casa.

Como funcionam os empréstimos FHA 203 (k)

Os empréstimos FHA 203 (k) são garantidos pela Federal Housing Authority (FHA), o que significa que os credores assumem menos riscos. Como resultado, pode ser mais fácil obter aprovação (especialmente com uma taxa de juros mais baixa).

Reparos e compras de fundos

Você pode pedir emprestado o suficiente para comprar uma casa, além de fundos adicionais para fazer as melhorias necessárias. Como a FHA garante o empréstimo, os credores estão mais dispostos a avançar com uma propriedade que, de outra forma, não tocariam. Por esse motivo, os empréstimos 203 (k) são uma boa opção para aqueles que desejam um empréstimo de reabilitação para compradores de casas pela primeira vez, mas estão ansiosos com a aprovação do empréstimo.

Pagar por moradia temporária

A menos que queira morar em uma zona de construção, você precisará de fundos para outros arranjos habitacionais. Em alguns casos, você poderá pedir fundos emprestados para ajudar a cobrir os pagamentos da hipoteca de uma propriedade que não poderá ocupar por até seis meses.

Visão geral do projeto

Os fundos vão para uma conta de garantia e são pagos aos empreiteiros à medida que o trabalho é concluído.É essencial trabalhar com empreiteiros respeitáveis ​​que não façam ofertas inferiores e que estejam familiarizados com o processo 203(k).

Elegibilidade

Proprietários/ocupantes e organizações sem fins lucrativos podem usar o FHA 203(k), mas não os investidores.O programa é projetado para propriedades de uma a quatro unidades, mas proprietários de condomínios e residências urbanas podem usar o programa para projetos de interiores.Você não precisa de um crédito perfeito, mas, como acontece com quase qualquer empréstimo, precisa de renda suficiente para cobrir os pagamentos.

Dependendo das melhorias específicas que você tem em mente, outros tipos de empréstimos podem ser mais adequados. Para projetos ambientalmente sustentáveis ​​(como atualizações de sistemas de aquecimento e resfriamento com eficiência energética), um empréstimo de Energia Limpa Avaliada pela Propriedade, ou PACE, também pode fornecer financiamento. O PACE também está disponível para propriedades comerciais.

Detalhes do empréstimo

Você deve pedir emprestado pelo menos US$ 5.000 para um empréstimo padrão, e há limites máximos definidos pela FHA que variam de acordo com o local.Para a maioria das pessoas que compram uma casa unifamiliar, isso não é extravagante, e a maioria dos projetos deve enquadrar-se nesses limites. Para projetos menores, o Limited FHA 203(k) – anteriormente sob o nome Streamline 203(k) – permite que você peça menos empréstimos com um processo mais fácil. 

Taxa de juro

A taxa de juros varia, dependendo das taxas em geral e do seu crédito. Espere pagar taxas um pouco mais altas do que pagaria em um empréstimo hipotecário padrão. Pense nisso como o custo de uma aprovação mais fácil (ou de agrupar seus empréstimos para compra e melhoria em um só). Além disso, os credores realizam trabalho extra, como acompanhar o andamento do seu projeto e lidar com pagamentos.

Ao mesmo tempo, o empréstimo é segurado pela FHA, portanto, os credores podem oferecer uma taxa mais baixa do que a que você qualificaria em outro lugar. Compare as ofertas e obtenha o empréstimo que funciona melhor para você – os empréstimos 203 (k) podem ser empréstimos de taxa fixa ou de taxa variável com reembolso em até 30 anos.

Pagamento inicial

Com o empréstimo 203(k), assim como com outros empréstimos FHA, você pode pagar apenas 3,5% adiantado. No entanto, existem vários bons motivos para fazer um pagamento inicial maior sempre que possível. Fazer isso pode reduzir seus custos com juros e manter os pagamentos mensais no mínimo.

Empreiteiros e DIY

Com os empréstimos 203 (k), você tem a oportunidade de fazer melhorias significativas em sua casa. Você também pode escolher os projetos que são mais importantes para você: se quiser usar aparelhos e materiais ecológicos ou com eficiência energética, você está livre para fazê-lo. Você não pode financiar itens de luxo por meio do 203(k), mas pode fazer melhorias drásticas.

Gosta de projetos práticos? Você pode ficar desapontado ao saber que o programa pode impedi-lo de fazer o trabalho sozinho.Mesmo se você for um empreiteiro qualificado e licenciado, talvez não consiga concluir todo o trabalho.

Você deve usar empreiteiros licenciados para todos os trabalhos e é importante que eles saibam que você está usando o 203(k).Isso pode excluir empreiteiros locais que você usou no passado e com quem desenvolveu um relacionamento. O processo 203(k) envolve toda a papelada e o cumprimento de regras específicas, portanto, prepare-se para menos liberdade do que você imagina ao reformar sua casa.

Vale a pena um empréstimo FHA 203 (k)?

Um empréstimo 203 (k) é ótimo para melhorar uma propriedade na qual você espera morar e pode ser uma boa opção se você estiver procurando um empréstimo de reabilitação para um comprador de casa pela primeira vez. No entanto, sempre há desvantagens em qualquer opção de financiamento.

Custo

Os empréstimos FHA 203 (k) podem ou não ser sua opção mais acessível. Você deve pagar antecipadamente um prêmio de seguro hipotecário (MIP) e também pagar uma pequena taxa contínua para cada pagamento mensal.

Seu credor também pode cobrar uma “taxa de originação suplementar” para obter receita adicional para processar seu empréstimo.Outros credores não 203 (k) também cobrarão taxas. Como resultado, é melhor reunir cotações de diversas fontes (analisando vários tipos diferentes de empréstimos) antes de tomar uma decisão.

Papelada

Esses empréstimos são famosos pela burocracia. Você preencherá vários formulários e seus contratados também estarão sujeitos a algumas dessas dificuldades. Se você não tem paciência para acompanhar tudo, considere outras opções.

Tempo

Além do tempo necessário para lidar com a papelada, você terá que aguardar as respostas da FHA e do seu credor. Eles têm a mesma (ou mais) papelada para resolver. Especialmente se você estiver tentando comprar um imóvel em um mercado competitivo, isso pode ser um obstáculo.

Padrões exigidos

Você pode ter algumas melhorias em mente, mas a FHA também exige que você lide com questões de saúde e segurança e cumpra todos os códigos de construção. Tinta com chumbo, problemas elétricos e outros itens podem ser adicionados inesperadamente à sua lista de projetos. Lidar com esses problemas provavelmente é uma boa ideia, mas você tem menos opções sobre quando e como corrigi-los.