O que é seguro de invalidez?

Definição de seguro de invalidez

O seguro de invalidez, ou seguro de renda por invalidez, oferece benefícios parciais de substituição de renda aos trabalhadores elegíveis que não podem trabalhar devido a uma lesão ou doença não relacionada ao trabalho ou, em alguns casos, à gravidez. Os funcionários podem receber esse tipo de seguro por meio de seu empregador, de uma apólice que adquiriram, de uma agência estadual ou da Administração da Previdência Social.

O seguro de invalidez não oferece proteção ao emprego, apenas benefícios monetários. Mesmo assim, você pode garantir proteção no emprego por meio de leis estaduais e federais, como a Lei de Licença Médica e Familiar (FMLA).

• Nome alternativo: Seguro de renda por invalidez

Como funciona o seguro de invalidez

O seguro de invalidez oferece benefícios para substituir a perda de renda quando você não pode trabalhar devido a lesão, doença, ambos, ou devido a gravidez. Para se qualificar para os benefícios, você deve atender à definição de deficiência da apólice.

Os benefícios por invalidez não substituirão mais de 100% de sua renda pré-incapacidade e, muitas vezes, substituirão menos.Os métodos para calcular o seu benefício de renda por invalidez variam dependendo do tipo de benefício de renda que você possui e se os benefícios são fornecidos por um programa estadual, uma companhia de seguros privada ou pela Administração da Previdência Social. Dito isto, dois métodos são:

• Fórmula de benefício de renda: A fórmula do benefício de rendimento expressa o pagamento total do seu benefício como uma percentagem dos seus salários pré-incapacidade e também pode levar em consideração o rendimento que você recebe de compensação do trabalhador ou benefícios da Segurança Social. Esta percentagem varia de política para política, mas pode estar na faixa de 50-75%.
• Valor fixo: O pagamento do seu benefício pode ser um valor predeterminado em dólares especificado na apólice, normalmente determinado quando você compra a apólice de seguro. Você receberá esse valor independentemente de receber ou não outros benefícios durante o período de invalidez.

Os benefícios não entrarão em vigor imediatamente após você ser desativado. Os contratos de apólice de seguro de invalidez têm um período de eliminação – um período de tempo especificado após o início da sua invalidez durante o qual os benefícios não são pagos. O período de espera varia de contrato para contrato, variando de alguns dias a um ano ou mais. Você pode escolher um período de carência ao comprar sua apólice; um período de eliminação mais longo reduz seus custos premium.

Revise as letras miúdas de sua apólice para entender seus direitos e obrigações, bem como o que está coberto e o que não está. As exclusões típicas do seguro de invalidez são:

• Reclamações devido a condições pré-existentes
• Lesões ou doenças resultantes da guerra
• Lesões autoinfligidas
• Lesões ou doenças resultantes de alcoolismo, intoxicação ou dependência de drogas
• Lesões relacionadas ao trabalho

Tipos de seguro de invalidez

Se você não puder trabalhar porque está ferido ou doente, esses tipos de seguro de invalidez pagarão parte de sua renda.

Seguro de invalidez de curto prazo

O seguro de invalidez de curto prazo substitui uma porcentagem específica de sua renda pré-invalidez após um breve período de eliminação, como duas semanas. O período de pagamento dos benefícios varia de apólice para apólice, mas o período máximo geralmente é limitado a seis meses.

O seguro de invalidez de curto prazo pode ser caro para ser adquirido individualmente, mas a cobertura em grupo geralmente é mais barata. As empresas podem oferecer aos seus funcionários cobertura de curto prazo como um benefício pago pela empresa. Uma política de invalidez de curto prazo pode interromper o período de eliminação antes que seus benefícios de invalidez de longo prazo entrem em vigor, se você tiver e precisar de ambos.

Seguro de invalidez de longo prazo

Com um período típico de eliminação de pelo menos 90 dias, o seguro de invalidez de longo prazo é geralmente considerado proteção contra doenças ou lesões catastróficas. Os pagamentos de benefícios podem continuar por cinco anos até a aposentadoria ou pelo resto da vida, dependendo da sua apólice. Você pode esperar pagar um prêmio mais alto se sua apólice tiver um período de benefício mais longo.

As apólices de seguro de invalidez de curto e longo prazo podem ter estes recursos de proteção:

• Não cancelável: Sua apólice de seguro de invalidez permanecerá em vigor enquanto você pagar seus prêmios, que com certeza não aumentarão. Os benefícios também não podem ser alterados.
• Renovável garantido: Este tipo de apólice é semelhante a uma apólice não cancelável, exceto que os prêmios podem ser aumentados para uma classe inteira de segurados.

Como obter seguro de invalidez

Cobertura patrocinada pelo empregador

A cobertura patrocinada pelo empregador é a principal fonte de protecção do rendimento por invalidez nos Estados Unidos, muitas vezes sob a forma de planos de grupo de curto ou longo prazo.A cobertura pode ser automática, o que significa que não há subscrição ou exame médico. Os funcionários também costumam ter a opção de aumentar a cobertura básica fornecida pelo empregador.

Algumas empresas não oferecem cobertura para invalidez, mas permitem que seus funcionários adquiram cobertura voluntariamente. É mais fácil se qualificar para a cobertura patrocinada pelo empregador, mas você deve verificar com seu departamento de recursos humanos quais coberturas e opções de compra estão disponíveis.

Seguradora

As seguradoras privadas oferecem uma variedade de opções de cobertura de seguro de invalidez individual. A qualificação para cobertura pode exigir um exame médico e as apólices podem custar mais do que a cobertura disponível através do seu empregador. Mas essas apólices são portáteis, então você não precisa se preocupar em perder cobertura ao mudar de emprego.

Programas estaduais de seguro de invalidez

Os estados da Califórnia, Havai, Nova Iorque, Nova Jersey e Rhode Island, e o território de Porto Rico oferecem um plano de seguro de substituição salarial parcial – geralmente por até seis meses – que todos os trabalhadores elegíveis devem pagar através de dedução na folha de pagamento.Isto pode ser uma importante fonte de reposição de renda no curto prazo para os residentes desses estados.

Seguro Social

O programa de seguro do governo federal cobre automaticamente a maioria dos trabalhadores, mas nem todos se qualificam para os benefícios – cerca de 64% dos candidatos são inicialmente negados. Os benefícios por invalidez são considerados de longo prazo, não se destinam a deficiências de curto prazo e podem estar disponíveis se você tiver uma condição que deverá durar pelo menos um ano ou resultar em morte. O valor do benefício geralmente é baseado em sua experiência profissional, sua renda e sua idade.Em 2021, o benefício médio mensal recebido foi de US$ 1.421,68.