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Às vezes a vida traz surpresas. É melhor agir mais cedo ou mais tarde se de repente você perceber que não pode pagar um ou mais de seus empréstimos. Agir rapidamente ajuda a minimizar os danos às suas finanças, e a eventual limpeza será menos estressante se você evitar que as coisas piorem.
Às vezes a solução é fácil. Pode ser possível vender seu carro e mudar para um veículo mais barato (mas seguro) se você não puder pagar o pagamento do automóvel – ou até mesmo ficar sem carro por um tempo. Infelizmente, as coisas nem sempre são fáceis, mas várias estratégias ajudam você a ficar por dentro de tudo.
Se você não pagar
Você eventualmente deixará de pagar o empréstimo se parar de fazer os pagamentos. Como resultado, você deverá mais dinheiro à medida que multas, taxas e juros se acumularem em sua conta. Sua pontuação de crédito também cairá. A recuperação pode levar vários anos, mas você pode reconstruir seu crédito e pedir emprestado novamente, às vezes em apenas alguns anos.
Portanto, não perca a esperança. As prisões para devedores foram proibidas nos EUA há muito tempo, então você não precisa se preocupar com as ameaças dos cobradores de dívidas de enviar a polícia para sua casa.No entanto, você precisa prestar atenção aos documentos legais e aos requisitos para comparecer em tribunal.
Isso é o pior que pode acontecer. Não é divertido. É frustrante e estressante, mas você pode superar isso e evitar o pior cenário.
Quando você percebe que não pode pagar
Esperançosamente, você terá tempo antes do vencimento do próximo pagamento. Você pode agir antes de atrasar oficialmente qualquer pagamento, se for esse o caso. Você ainda pode ter várias opções neste momento.
Pague com atraso
É melhor fazer os pagamentos do empréstimo em dia, mas um pouco atrasado é melhor do que muito atrasado se você não puder fazer isso. Tente receber seu pagamento ao credor dentro de 30 dias da data de vencimento. Em muitos casos, esses atrasos nos pagamentos nem sequer são comunicados às agências de crédito, pelo que o seu crédito não será danificado.Isso lhe dá a opção de consolidar ou refinanciar dívidas.
Consolidar ou Refinanciar
Você pode ficar melhor com um empréstimo diferente. A consolidação com um empréstimo pessoal pode resultar em custos de juros mais baixos e em um pagamento exigido mais baixo, especialmente com empréstimos tóxicos, como cartões de crédito e empréstimos consignados. E um novo empréstimo normalmente oferece mais tempo para pagar.
Você pode contrair um empréstimo pessoal que pagará em três a cinco anos. Demorar mais para pagar pode acabar custando mais juros, mas talvez não. Você pode facilmente sair na frente, especialmente se estiver saindo dos empréstimos consignados.
Inscreva-se para se qualificar para um novo empréstimo antes de começar a perder pagamentos. Os credores não querem aprovar alguém que já está atrasado. Comece solicitando empréstimos não garantidos com bancos e cooperativas de crédito que trabalham em sua comunidade e credores on-line. Solicite esses empréstimos ao mesmo tempo para minimizar os danos ao seu crédito e escolher a melhor oferta.
Você pode usar esta calculadora para entender como seus pagamentos e o total devido podem mudar se você obtiver uma taxa de juros diferente.
Comunique-se com os credores
Converse com seu credor se você prever problemas para fazer pagamentos. Pode haver opções para ajudá-lo, seja alterando a data de vencimento ou permitindo que você pule os pagamentos por vários meses. Você pode até conseguir negociar um acordo.
Explique que você não pode efetuar os pagamentos, ofereça menos do que deve e veja se ele aceita. Provavelmente, isso não terá sucesso, a menos que você consiga convencer seu credor de que não pode pagar, mas é uma opção. Seu crédito será prejudicado se você fizer um acordo, mas pelo menos você deixará os pagamentos para trás.
Priorize seus pagamentos
Talvez você precise tomar decisões difíceis sobre quais empréstimos deixar de pagar e quais manter em dia. A sabedoria convencional diz para continuar fazendo pagamentos de empréstimos para habitação e automóveis e parar de pagar empréstimos sem garantia, como empréstimos pessoais e cartões de crédito, se necessário. A justificativa é que você realmente não quer ser despejado ou ter seu veículo retomado.
Os danos ao seu crédito também são problemáticos, mas não perturbam instantaneamente a sua vida da mesma forma. Faça uma lista de seus pagamentos e faça uma escolha consciente sobre cada um deles. Faça da sua segurança e saúde suas prioridades.
Experimente empréstimos garantidos
A consolidação com um empréstimo garantido pode ajudá-lo a obter aprovação se quiser penhorar ativos como garantia, mas você correrá o risco de perder esses ativos se não conseguir efetuar os pagamentos do novo empréstimo. Você pode perder sua casa na execução hipotecária se colocar sua casa em risco, dificultando as coisas para você e sua família. A retomada do seu veículo pode dificultar o trabalho e a obtenção de renda.
Empréstimos federais para estudantes
Você pode ter opções extras disponíveis se tiver feito um empréstimo para o ensino superior por meio de programas de empréstimos do governo. Os empréstimos garantidos pelo governo federal têm benefícios que você não encontra em nenhum outro lugar. No entanto, os benefícios têm um preço: estes empréstimos não podem ser cancelados em caso de falência.
Adiamento
Você poderá interromper temporariamente os pagamentos se se qualificar para um adiamento, o que lhe dará tempo para se recuperar. Esta é uma opção durante períodos de desemprego ou outras dificuldades financeiras para alguns mutuários.
Reembolso Baseado em Renda
Você poderá pelo menos reduzir seus pagamentos mensais se não se qualificar para um adiamento. Os programas de reembolso baseados na renda são projetados para manter os pagamentos acessíveis. Você acabará com um pagamento extremamente baixo para aliviar o fardo se sua renda for extremamente baixa.
Observação
Os mutuários federais de empréstimos estudantis foram automaticamente colocados em uma tolerância administrativa a partir de 13 de março de 2020, devido à pandemia de COVID-19. Isso permitiu que você parasse temporariamente de fazer os pagamentos mensais do empréstimo. A suspensão dos pagamentos estava prevista para expirar em 30 de setembro de 2021, mas foi prorrogada diversas vezes. A partir de um anúncio de abril de 2022, os pagamentos estavam programados para serem retomados após 31 de agosto de 2022.No entanto, você ainda poderá efetuar pagamentos se desejar durante esse período.
Empréstimos consignados
Os empréstimos consignados são únicos devido aos seus custos extremamente altos. Esses empréstimos podem facilmente levá-lo a uma espiral de dívidas e, eventualmente, chegará o momento em que você não conseguirá efetuar seus pagamentos.
Consolidar empréstimos consignados é uma de suas melhores opções quando você não consegue pagá-los ou vender nada para angariar dinheiro. Transferir a dívida para um credor menos caro. Até mesmo as transferências de saldo de cartão de crédito podem economizar dinheiro nesse caso e ganhar tempo. Esteja atento às taxas de transferência de saldo e não use o cartão para outra coisa senão pagar a dívida do dia de pagamento.
Pode ser possível interromper o pagamento do cheque para preservar fundos para pagamentos de maior prioridade se você já tiver emitido um cheque para um credor de pagamento, mas isso pode levar a problemas legais e você ainda deverá o dinheiro. Fale com um advogado local que esteja familiarizado com as leis do seu estado antes de interromper o pagamento. Você terá que pagar uma taxa modesta ao seu banco, mesmo que seja uma opção.
Cartões de crédito
Ignorar pagamentos com cartão de crédito também requer atenção especial. Faça pelo menos o pagamento mínimo, se possível, embora mais seja sempre melhor. O emissor do seu cartão de crédito pode aumentar sua taxa de juros para uma taxa de penalidade muito mais alta quando você parar de fazer pagamentos.Isso pode fazer com que você reavalie a prioridade de quais pagamentos ignorar e quais pagar.
Obtenha ajuda
Você pode pensar que não tem condições de obter ajuda se estiver tendo problemas com o pagamento do empréstimo, mas não está necessariamente sozinho.
Aconselhamento de crédito
O aconselhamento de crédito pode ajudá-lo a entender sua situação e encontrar soluções. Uma perspectiva externa costuma ser útil, especialmente de alguém que trabalha com consumidores como você todos os dias.
O segredo é trabalhar com um conselheiro respeitável que não esteja apenas tentando lhe vender algo. O aconselhamento está disponível sem nenhum custo para você em muitos casos. O seu conselheiro pode sugerir um plano de gestão da dívida ou outro curso de ação, dependendo da sua situação.
Observação
Comece sua busca por um conselheiro com a National Foundation for Credit Counseling (NFCC) e pergunte sobre taxas e filosofia antes de concordar com qualquer coisa.
Advogados de falências
Um advogado especializado em falências também pode ajudar, mas não se surpreenda quando ele recomendar o pedido de falência. Isso poderia ajudar a resolver seus problemas, mas pode haver alternativas melhores.
Assistência Pública
Você também pode encontrar assistência pública em muitas áreas. As concessionárias locais, o governo federal e outros fornecem ajuda às pessoas que precisam de ajuda para pagar as contas. Esses programas podem fornecer alívio suficiente para ajudá-lo a controlar os pagamentos do empréstimo e evitar medidas mais drásticas. Comece sua pesquisa em USA.gov e pergunte aos fornecedores locais de energia e telefonia sobre os programas disponíveis.
Seguindo em frente
A maioria delas são soluções de curto prazo. Em última análise, você precisará de um plano de longo prazo para manter o controle das contas. A vida é menos estressante quando você não precisa apagar incêndios constantemente e, idealmente, você pode seguir em frente para financiar objetivos futuros.
Fundo de Emergência
É essencial ter poupanças de emergência. Ter algum dinheiro extra disponível ajuda a evitar problemas, sejam US$ 1.000 para sair de uma apuração ou três meses de despesas de subsistência. Você não precisará pedir emprestado quando algo quebrar se tiver dinheiro suficiente de reserva e poderá pagar as contas sem interrupção. O principal desafio é construir o seu fundo de emergência, o que exige gastar menos do que ganha.
Entenda suas finanças
Você precisa ter um controle firme de suas receitas e gastos para ter sucesso. Acompanhe cada centavo gasto por pelo menos um mês. Quanto mais tempo, melhor. Lembre-se de incluir despesas que você paga apenas anualmente, como imposto sobre a propriedade ou prêmio de seguro. Você não pode tomar decisões inteligentes até saber para onde está indo seu dinheiro.
Talvez você precise ganhar mais, gastar menos ou ambos. As soluções mais comuns para resultados rápidos incluem trabalho extra, corte de gastos e venda de itens desnecessários. Para ter sucesso a longo prazo, trabalhe em sua carreira e em hábitos de consumo que podem render dividendos por muitos anos.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece se você perder o pagamento do empréstimo?
Existem diferentes consequências para a falta de um pagamento, dependendo do tipo de empréstimo. A primeira consequência é quase sempre uma taxa de atraso, embora alguns credores possam dispensá-la como uma cortesia única, se você solicitar. Você pode ter que pagar uma multa com cartão de crédito, por exemplo. Na maioria dos casos, o seu credor reportará o atraso no pagamento às agências de crédito quando o atraso for superior a 30 dias. Se você continuar a renunciar ao pagamento, seu credor poderá vir atrás de quaisquer ativos garantidos pelo empréstimo, como seu carro ou casa, ou enviar sua conta para um cobrador de dívidas. Você pode evitar algumas ou todas essas consequências mantendo a comunicação com seu credor.
Quanto tempo os pagamentos atrasados permanecerão no meu relatório de crédito?
Os pagamentos atrasados normalmente permanecem em seu relatório de crédito por até sete anos a partir da data original em que você perdeu seu primeiro pagamento, mesmo se você colocar os pagamentos em dia ou pagar e fechar a conta.
Como você lida com os cobradores de dívidas se não pode pagar?
Ao lidar com cobradores de dívidas, é importante entender como eles funcionam e onde você tem influência nas negociações. Você tem o direito de solicitar prova de que a dívida é sua e não precisa divulgar todas as suas informações financeiras ao cobrador.Se você planeja fazer uma oferta de acordo, decida com firmeza quanto você pode pagar, ofereça menos do que isso e esteja preparado para negociar. Quanto mais antiga for a dívida, maior será a probabilidade de você conseguir negociar um pagamento menor.
