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Se você precisa de um carro, mas não tem dinheiro suficiente para comprá-lo, não está sozinho – a maioria dos americanos não tem dinheiro suficiente em mãos nem para comprar um carro usado de qualidade, muito menos um carro novo. No entanto, muitos de nós precisamos de um veículo para cumprir nossas responsabilidades diárias. Um empréstimo de carro pode ajudá-lo a pegar a estrada.
O mundo dos empréstimos para automóveis pode ser opressor, por isso é melhor começar com o básico. Entender como funciona um empréstimo de carro é o primeiro passo para conseguir um bom negócio.
O que é um empréstimo de carro?
Um empréstimo de carro é um empréstimo pessoal que você usa para comprar um veículo. Mais especificamente, um credor empresta ao mutuário (você) o dinheiro necessário para comprar um veículo. Em troca, você concorda em reembolsar ao credor o valor do empréstimo mais juros, geralmente em pagamentos mensais, até que o valor devido seja totalmente liquidado.
Muitos empréstimos pessoais são empréstimos não garantidos. Ou seja, o empréstimo é concedido com base na qualidade de crédito do mutuário e não garantido por alguma forma de garantia.A garantia é uma propriedade ou ativos que o credor pode recuperar e vender se você não pagar o empréstimo.
Os empréstimos para automóveis são diferentes porque quase sempre são empréstimos garantidos e a garantia é o próprio veículo. Isso significa que se você não efetuar os pagamentos, seu veículo poderá ser retomado e vendido para saldar a dívida do empréstimo.
Observação
Você provavelmente já possui pelo menos um empréstimo sem garantia (e possivelmente vários). A maioria dos cartões de crédito são empréstimos sem garantia.
Os blocos de construção de um empréstimo de carro
Um empréstimo de carro (e a maioria dos empréstimos em geral) consiste em quatro fatores que você deve considerar antes de assinar na linha pontilhada: custos do empréstimo, taxa de juros, pagamento inicial e prazos.
Custos do empréstimo
Existem duas partes básicas no custo de um empréstimo de carro: o principal e os juros. O principal é o custo negociado do próprio veículo. Os juros referem-se aos custos acumulados ao longo da vida do empréstimo com base no valor do principal e na taxa de juros indicada.
Os custos do seu empréstimo também podem incluir taxas. Algumas dessas taxas, como impostos e custos de títulos, não são negociáveis. Algumas taxas, como taxas de entrega e taxas de originação, são negociáveis.
Taxa de juro
Uma taxa de juros é uma taxa básica cobrada do mutuário pelo dinheiro emprestado. Seu empréstimo de carro pode apresentar duas taxas: sua taxa percentual anual (APR) e sua taxa de juros. A TAEG inclui taxas associadas ao empréstimo. Ao comprar um empréstimo, certifique-se de comparar APR com APR e taxa de juros com taxa de juros para comparar maçãs com maçãs.
Pagamento inicial
O adiantamento é um pagamento antecipado que você faz no momento da compra do veículo. Você também pode usar um veículo de troca como entrada. Seu pagamento inicial é geralmente expresso em termos de uma porcentagem do preço total. Quanto maior for o seu pagamento inicial, menos você precisará pedir emprestado.
Termos e Condições
Esses são todos os outros itens que compõem um empréstimo de carro, incluindo o prazo do empréstimo (normalmente declarado em vários meses ou anos), requisitos de seguro e registro, prazos de pagamento e revenda do empréstimo, requisitos de manutenção, condições relativas a roubo ou acidentes e condições de inadimplência e reintegração de posse do empréstimo. Também pode haver outras condições e é importante lê-las com atenção e ter uma compreensão clara do que significam antes de assinar.
O processo de empréstimo de carro
Siga estas cinco etapas para ajudar no processo de empréstimo de seu carro sem problemas.
- Determine o que você pode pagar: Elabore um orçamento realista que indique quanto você pode pagar em termos de pagamento mensal. Lembre-se também dos custos contínuos, incluindo seguro, manutenção e gás. Em seguida, determine o valor do adiantamento que você planeja fazer ou o valor do veículo que planeja negociar.
- Verifique sua pontuação de crédito: É útil saber sua posição em relação à sua pontuação de crédito antes de falar com os credores. Alguns sites oferecem acesso a pontuações de crédito gratuitas. Você também pode pagar para obter sua pontuação diretamente das agências de crédito.Os credores confiam em relatórios e pontuações de crédito ao determinar as taxas e prazos de juros dos empréstimos. Quanto maior for sua pontuação de crédito, melhor posição você estará para obter uma taxa mais baixa.
- Procure as melhores condições de empréstimo: As taxas e os prazos variam, às vezes consideravelmente, entre os credores. Entre em contato com vários credores para obter uma cotação, incluindo seu banco ou cooperativa de crédito local. Seu revendedor também pode oferecer financiamento, mas se você procurar o melhor empréstimo antes de sair para comprar um carro, estará em melhor posição para negociar. E lembre-se de que o financiamento oferecido pelo revendedor geralmente é oferecido por prazos superiores a 60 meses, e esse nem sempre é o melhor negócio. Não se esqueça de analisar o financiamento promocional oferecido pelos fabricantes.
- Seja pré-aprovado: Obter pré-aprovação para seu empréstimo significa que você definiu seus limites antes de entrar no showroom de um revendedor. Ser pré-aprovado não significa que você assumiu um compromisso, mas dá uma ideia de quanto você pode pagar.
- Compre seu carro: Agora é hora de visitar as concessionárias locais. Encontre o carro exato que você deseja e informe ao seu credor o ano, marca, modelo e VIN (número de identificação do veículo). Você também precisará adquirir um seguro automóvel o mais rápido possível. A maioria dos revendedores não permite que você saia dirigindo sem apresentar um comprovante de seguro automóvel.
Melhorando suas chances de obter aprovação para um empréstimo de carro
E se o seu crédito não for bom o suficiente para obter um empréstimo de carro por conta própria? Aqui estão algumas maneiras de melhorar suas chances.
Obtenha um fiador
A sua pontuação de crédito é muito baixa (ou inexistente) para se qualificar para um empréstimo decente para um carro? Um fiador pode mudar tudo isso. Um fiador coloca seu nome e pontuação de crédito em risco para sua compra. Se você não pagar, o crédito deles será afetado como se o empréstimo fosse feito exclusivamente em seu nome. Normalmente, um fiador é um parente muito próximo, como um dos pais. É uma boa maneira de estabelecer crédito e construir uma ótima pontuação de crédito.
Observação
Fique longe de empréstimos “condicionais” ou “contingentes”, nos quais você assina um contrato de empréstimo com uma concessionária e sai dirigindo seu carro novo antes que todos os termos do empréstimo tenham sido finalizados. Itens importantes como taxa de juros, prazo do empréstimo, entrada e valor do pagamento mensal podem ser alterados (quase certamente em sua desvantagem). Você pode acabar pagando muito mais do que pretendia.
Empréstimo para automóveis ponto a ponto
Não consegue encontrar um fiador para apoiá-lo? Sites de empréstimo de automóveis peer-to-peer estão disponíveis para ajudar a conectar credores e compradores. Com os empréstimos peer-to-peer, em vez de solicitar um empréstimo de uma grande empresa, você está buscando um empréstimo de investidores individuais. Depois de configurar um perfil explicando por que você precisa do empréstimo, sua pontuação de crédito será avaliada e você será classificado como “alto risco” se tiver uma pontuação baixa ou inexistente.
Os indivíduos analisarão seu perfil e decidirão se financiarão ou não o empréstimo. Se houver juros suficientes, seu empréstimo será financiado e você poderá usar o dinheiro arrecadado para comprar um carro. Você reembolsa o empréstimo por meio da plataforma peer-to-peer e os investidores se beneficiam dos juros que você paga.
Quanto mais arriscado for o empréstimo para os investidores, maior será a taxa de juros. É outra fonte de empréstimo que vale a pena considerar se o seu crédito é bom ou ruim.
