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Definição e exemplo de empréstimo para comprador de primeira casa
Um empréstimo para quem compra uma casa pela primeira vez é uma hipoteca com recursos que atendem às necessidades dos que compram uma casa pela primeira vez. Não ter um bom histórico de crédito ou economias significativas para um pagamento inicial pode tornar a aquisição de uma casa própria menos acessível para muitos. Os programas de empréstimo para compradores de casas pela primeira vez podem ajudar, tendo uma pontuação de crédito mínima mais baixa e/ou requisitos de pagamento inicial, para que seja mais fácil se qualificar. Geralmente apresentando requisitos mais brandos, esse tipo de empréstimo é uma boa opção se você tiver desafios para arcar com custos iniciais ou atender a requisitos de pontuação de crédito mais elevados.
Observação
Você pode usar empréstimos para compradores de primeira casa com outros programas de assistência que ajudam ainda mais com o pagamento inicial ou custos de fechamento.
Uma opção popular para quem compra uma casa pela primeira vez é o programa de empréstimo da Federal Housing Administration (FHA). Oferece qualificação de crédito fácil e apenas 3,5% para pagamento inicial.
Como funciona um empréstimo para comprador de primeira casa?
Um comprador de casa pela primeira vez geralmente se refere a alguém que não possuiu uma residência principal nos últimos três anos. Isso significa que você pode atender a essa definição como antigo proprietário.
Os compradores de casas pela primeira vez também podem incluir alguém que só possuiu uma casa com o cônjuge e é deslocado ou é pai solteiro. Muitos empréstimos adequados, no entanto, não são exclusivos para compradores de primeira viagem e estão disponíveis para qualquer pessoa que atenda aos critérios financeiros e compre um imóvel qualificado.
Observação
Um limite de valor do empréstimo específico do local geralmente se aplica a programas de hipotecas.
O que torna os empréstimos para compradores de primeira casa atraentes é que talvez você não precise fazer nenhum pagamento inicial ou talvez precise pagar apenas 3% a 10% de entrada. No entanto, fazer um pagamento inicial inferior a 20% pode significar pagar um seguro hipotecário (PMI) sobre um empréstimo convencional, enquanto outros programas com requisitos de pagamento inicial baixos podem ter custos semelhantes. No entanto, alguns credores oferecem incentivos que dispensam os requisitos de seguro hipotecário.
Os empréstimos para compradores de casa pela primeira vez também funcionam, oferecendo flexibilidade em outras áreas. Por exemplo, se você tem muitas dívidas em relação à sua renda, seu credor pode permitir uma relação dívida/renda mais alta se você tiver uma pontuação de crédito alta para compensar. Se você ganhar abaixo da renda média da sua área, poderá obter acesso a programas de empréstimo que permitem uma fonte flexível de pagamento inicial e oferecem taxas mais baixas de juros e PMI. Além disso, se você estiver preocupado com seu crédito, algumas opções permitem pontuações de crédito subprime com um pagamento inicial mais alto.
Depois de estendidos, os empréstimos para compradores de casas pela primeira vez funcionam como outras hipotecas. Você fará pagamentos mensais da hipoteca e pagará juros e quaisquer outros custos necessários até pagar o empréstimo. Como o seu credor permitiu que você emprestasse o dinheiro, sua casa será a garantia do credor até que você pague sua dívida. Isso significa que eles podem confiscar a casa se você não cumprir suas obrigações.
Programas de assistência ao comprador de primeira casa
Agências locais e estaduais e organizações privadas oferecem programas especiais para compradores de casas pela primeira vez para ajudar com os custos iniciais. Usados em conjunto com um programa de hipoteca qualificado, esses programas fornecem uma doação, um empréstimo sem juros ou um empréstimo perdoável para o seu pagamento inicial e/ou custos de fechamento. Por exemplo, você pode obter assistência no valor de 5% do preço da sua casa. Esses programas geralmente têm como alvo mutuários com rendimentos baixos ou moderados e podem concentrar-se em grupos específicos, como militares, socorristas ou recém-licenciados.
A qualificação principal é atender aos critérios típicos de comprador de uma casa pela primeira vez, mas alguns programas consideram se é sua primeira casa na área alvo.Além disso, você precisará atender aos requisitos de pontuação de crédito e renda do programa. Normalmente, você também precisará comprar um imóvel na área do programa, fazer um curso de educação para compradores de casas e residir na casa por um determinado número de anos para evitar o reembolso de assistência perdoável.
Observação
Você precisará escolher um credor participante para aproveitar as vantagens dos programas de assistência ao comprador de uma casa pela primeira vez.
Tipos de empréstimos para compradores de casas pela primeira vez
Você pode encontrar várias opções de empréstimos governamentais e convencionais que podem atender às suas necessidades como comprador de uma casa pela primeira vez. As qualificações, taxas e termos variam de acordo com o tipo.
Empréstimos FHA
Os empréstimos da Federal Housing Administration (FHA) são empréstimos garantidos pelo governo que podem ajudar aqueles com problemas de crédito – e não têm limites de renda. Você pode se qualificar com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500 e os valores de entrada variam de 3,5% a 10%, dependendo de sua pontuação de crédito.Esses empréstimos exigem prêmios de seguro hipotecário antecipados e anuais, por isso podem ser uma opção mais cara para certos mutuários.
Empréstimos VA
Os empréstimos do Departamento de Assuntos de Veteranos (VA) dos EUA permitem que você compre uma residência principal sem entrada, limite de valor do empréstimo ou seguro hipotecário, embora você pague uma taxa de financiamento. Você precisará ter um relacionamento qualificado para o serviço militar ou atender aos critérios para cônjuge sobrevivente. Esses empréstimos oferecem flexibilidade adicional, uma vez que o programa não exige pontuação de crédito e oferece flexibilidade de renda. Isso permite que os credores avaliem seu quadro financeiro geral.
Empréstimos do USDA
O programa de empréstimo do Departamento de Agricultura dos EUA (USDA), apoiado pelo governo, pode ajudá-lo a comprar uma residência principal em uma área rural elegível. Esta opção de empréstimo com base na renda exige que você não ganhe mais de 115% da renda média da área. Se você se qualificar, poderá evitar um pagamento inicial.Tal como acontece com o empréstimo FHA, são necessários pagamentos antecipados e contínuos de seguro hipotecário. Não há pontuação de crédito mínima específica do programa, então os credores podem decidir.
Empréstimos Convencionais
Ao contrário dos programas apoiados pelo governo, os empréstimos convencionais serão garantidos pelas agências Freddie Mac ou Fannie Mae. Eles normalmente têm requisitos mais rigorosos para pontuação de crédito e adiantamentos e exigem o PMI. No entanto, existem programas mais flexíveis para quem compra uma casa pela primeira vez, voltados para pessoas com renda baixa ou moderada.
Os programas Freddie Mac Home Possible e Fannie Mae HomeReady permitem pagamentos iniciais de 3% e exigem uma pontuação de crédito de 620 ou superior. Dependendo do programa, você pode se qualificar se não exceder 80% a 100% da renda média da sua área.Além disso, você pode usar fontes de renda alternativas, como renda de aluguel, para mostrar sua capacidade de pagar a hipoteca.
Freddie Mac também tem o programa HomeOne para quem compra uma casa pela primeira vez. Este tem o mesmo requisito de entrada baixo de 3%, mas sem os requisitos de renda do programa Home Possible.
As agências de financiamento habitacional também têm acesso a programas especiais Fannie Mae e Freddie Mac com restrição de renda que são compatíveis com programas de assistência para pagamento de entrada.
Como obter um empréstimo para compra de uma casa pela primeira vez
Você pode obter empréstimos para compradores de casas pela primeira vez por meio de cooperativas de crédito, bancos e outras instituições. Reunir-se com um credor fornecerá informações sobre empréstimos e programas para compradores de casas pela primeira vez para os quais você pode se qualificar. Isso exigirá a discussão de sua situação financeira e dos custos iniciais envolvidos na compra de uma casa. Você também considerará decisões como obter um empréstimo de 15 ou 30 anos, escolher uma taxa fixa ou ajustável ou pagar pontos para reduzir sua taxa de juros.
Eventualmente, você fornecerá informações e documentação para uma pré-aprovação de hipoteca. Isso informa o valor potencial do empréstimo aprovado, bem como a taxa de juros e outros custos envolvidos. Espere apresentar vários documentos financeiros ao longo do processo de hipoteca, incluindo comprovante de renda e extratos bancários, bem como consentimento para verificações de crédito. Fazer compras é uma boa ideia para que você possa comparar ofertas concorrentes antes de escolher um credor.
Principais conclusões
- Os empréstimos para compradores de casa pela primeira vez ajudam a tornar a aquisição de uma casa própria acessível, com pagamentos iniciais e requisitos de crédito mais flexíveis para os mutuários.
- Suas opções de empréstimo geralmente não exigem que você seja um comprador pela primeira vez e podem incluir FHA, VA, USDA e hipotecas convencionais.
- A qualificação para determinados programas pode significar que você não pode exceder a renda média da área e os limites de valor do empréstimo.
- Você pode usar um programa de pagamento inicial ou de assistência a custos de fechamento com um empréstimo para o comprador de uma casa pela primeira vez.
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