Como a co-assinatura de um empréstimo afeta seu crédito

Ao assinar um empréstimo com alguém, você solicita o empréstimo com essa pessoa, prometendo reembolsá-lo se o mutuário principal parar de fazer os pagamentos. Para que a estratégia funcione, você deve ter melhores pontuações de crédito e uma renda mais alta do que a do mutuário, o que ajuda o mutuário a ser aprovado. Mas a fiança pode afetar o seu crédito, especialmente se você assinar para alguém que não efetua os pagamentos do empréstimo em dia.Um credor não pode determinar quem deve ser o fiador, portanto, se um potencial fiador for informado de que ele é especificamente obrigado a assinar para obter a aprovação do empréstimo, peça primeiro por escrito ao banco.

Impacto no seu relatório de crédito

Os empréstimos geralmente aparecem em seus relatórios de crédito quando você é fiador. Afinal, você é 100% responsável pelo reembolso do empréstimo – tão responsável quanto a pessoa que está ajudando – mesmo que nunca planeje fazer pagamentos.

Os relatórios de crédito ajudam os credores a entender quanto você podepotencialmentedevo a todos os outros credores, e há uma possibilidade muito real de que você tenha que pagar quaisquer empréstimos pelos quais você assina. O mutuário pode ter boas intenções, mas coisas acontecem. Por exemplo, eventos como perda de empregos, desastres naturais e acidentes automobilísticos podem afetar a capacidade de reembolso do mutuário.

A co-assinatura pode dificultar a obtenção de empréstimos para suas próprias necessidades. As pontuações de crédito avaliam vários critérios, e a assinatura provavelmente afetará sua pontuação de crédito. Por exemplo, a categoria Valores devidos em sua pontuação de crédito FICO, que representa 30% de sua pontuação, avalia:

• Quanta dívida total você tem
• Quanto do seu crédito disponível você está usando atualmente – quanto menor, melhor, mas o mutuário tem o controle disso
• O número de contas com saldo (muitos empréstimos de cartão de crédito podem parecer ruins)
• Quanto você ainda deve em empréstimos parcelados (novos empréstimos ainda terão saldos altos)

A co-assinatura afeta todos esses fatores e não necessariamente no bom sentido. Se você tiver um crédito sólido (por exemplo, uma pontuação FICO acima de 800 e não tiver problemas há anos), o efeito pode ser mínimo. Mas se você tiver um crédito justo ou nunca tiver aberto contas de crédito, tome cuidado. Dito isto, a co-assinatura de um empréstimo pode potencialmente ajudá-lo construa seu crédito.

Os credores avaliam a probabilidade de você pagar com base em vários fatores, além de sua pontuação de crédito. Por exemplo, eles analisam quanto da sua renda mensal está disponível para pagar novos empréstimos, muitas vezes com uma relação dívida / rendimento. Um empréstimo que você co-assinou reduzirá a visão do credor de quanto você pode pagar pelos pagamentos do empréstimo que tem em seu nome.

Benefícios da co-assinatura

Pagamentos dentro do prazo

Seu crédito melhora quando você paga o empréstimo em dia. Estar associado e ser responsável por um empréstimo em situação regular geralmente deve ser útil. No entanto, se houver atrasos nos pagamentos ou se você e o(s) outro(s) mutuário(s) deixarem de pagar o empréstimo, você pagará o preço do seu crédito como se fosse o único responsável pelo empréstimo.

Mistura de crédito

Outra maneira pela qual a assinatura conjunta ajuda a construir crédito é na categoria Credit Mix de sua pontuação de crédito FICO. Embora essa categoria represente apenas 10% da sua pontuação, cada pouquinho ajuda. A categoria Mix de crédito analisa quais tipos ou combinação de empréstimos com os quais você tem experiência. Se você apenas emprestar com cartões de crédito ou fiar contas de cartão de crédito, não verá muitas melhorias. Mas se você estiver ajudando com empréstimos parcelados, como empréstimos para aquisição de automóveis e empréstimos para habitação, poderá melhorar a combinação de contas em seus relatórios de crédito, o que deve ser útil.

Monitore suas contas

Você está apenas ajudando um mutuário e então deveria cuidar da sua vida, certo?

Pelo contrário. Quer seu objetivo seja proteger sua pontuação de crédito ou aumentar seu crédito, todos os pagamentos devem ser feitos dentro do prazo. Se você é um fiador, isso é da sua conta e é problema seu se o mutuário perder o pagamento.

Fique de olho no mutuário – pelo menos o suficiente para verificar se o empréstimo permanece em dia. Obtenha cópias duplicadas dos extratos e faça login periodicamente para revisar o andamento do empréstimo. Se você vir algo que não entende, entre em contato com o mutuário e pergunte o que está acontecendo. Quanto mais cedo você resolver os problemas, melhor será para você.

Também é aconselhável ver como a conta aparece em seus relatórios de crédito (e se aparece algum atraso no pagamento). Você pode verificar sua pontuação de crédito e gerar relatórios gratuitamente com cada agência de crédito uma vez por ano.

Os credores não são obrigados a manter os fiadores informados sobre alterações nos termos e condições de produtos como cartões de crédito e outro motivo importante para se manterem informados como fiadores em contas rotativas. Você pode assinar um cartão de crédito de US$ 1.000 por um ou dois anos e, então, a linha de crédito poderá ser aumentada para US$ 10.000 sem notificação ao fiador, que ainda é responsável por qualquer aumento na dívida.

Perguntas frequentes (FAQ)