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Definição e exemplo da regra de cancelamento de 3 dias
A regra de cancelamento de três dias é uma lei federal de proteção ao consumidor dentro do Truth in Lending Act (TILA). Dá aos mutuários três dias úteis, incluindo sábados, para repensar sua decisão e desistir de um acordo assinado sem pagar multas.
Principais conclusões
- A regra de cancelamento de três dias permite que os mutuários desistam de certos acordos que usam sua casa principal como garantia dentro de três dias úteis, sem enfrentar penalidades financeiras.
- Para esta regra, os dias úteis incluem sábados, mas não domingos ou feriados oficiais.
- O primeiro dia começa após a assinatura do contrato de empréstimo e o mutuário receber um formulário de divulgação da TILA e duas cópias do aviso de direito de cancelamento.
- Para cancelar um contrato assinado sob a regra dos três dias, o mutuário deve fazer seu pedido por escrito e entregá-lo ou enviá-lo ao credor antes da meia-noite do terceiro dia útil.
No entanto, a regra de cancelamento de três dias não se aplica a todos os contratos assinados. Permite cancelar apenas contratos que usam sua residência principal como garantia. Esta casa principal pode ser uma casa, condomínio, casa móvel ou casa flutuante. A regra dos três dias não se aplica a férias ou segundas residências.
Observação
Usar sua casa como garantia significa que o credor pode reivindicar ou até mesmo vender sua propriedade para cobrar o dinheiro devido, caso você não consiga pagar o empréstimo.
Normalmente, a regra de cancelamento de três dias se aplica a acordos como empréstimos para aquisição de habitação, linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOC), acordos de refinanciamento e algumas hipotecas reversas.
- Nomes alternativos: direito dos consumidores de rescindir, direito de rescisão, direito de cancelar
Por exemplo, a regra de cancelamento de três dias pode ser útil se você fez um empréstimo para aquisição de uma casa na segunda-feira, mas teve dúvidas. Devido à regra de cancelamento, você teria até meia-noite de quinta-feira para cancelar o negócio sem maiores obrigações ou penalidades.
Como funciona a regra de cancelamento de 3 dias
A regra de cancelamento de três dias oferece um pouco de margem de manobra legal para mudar de ideia por qualquer motivo após assinar um contrato de empréstimo que usa sua casa como garantia. Contanto que você notifique o credor dentro do prazo apropriado, você não pagará nenhuma multa.
A regra de cancelamento de três dias foi projetada para proteger os consumidores de táticas de vendas de alta pressão que podem ser usadas por credores sem escrúpulos. Geralmente, você tem até meia-noite do terceiro dia útil para cancelar o negócio sem enfrentar multa financeira. Neste caso, os sábados contam como dias úteis (desde que o banco ou cooperativa de crédito esteja aberto para todas as funções comerciais relacionadas com empréstimos), mas os domingos e feriados legais não. O relógio começa oficialmente a contar assim que três eventos ocorrem:
- Você assina o contrato de empréstimo no fechamento.
- Você recebe um formulário de divulgação do Truth in Lending que fornece os detalhes do contrato, incluindo a TAEG, encargos financeiros, valor a ser financiado e o cronograma de reembolso.
- Você recebe duas cópias do aviso da TILA que explica seu direito de cancelamento.
O primeiro dia começa no primeiro dia útil após a conclusão do último dos três eventos. Digamos que você receba o formulário de divulgação e duas cópias do direito de cancelamento imediatamente após a assinatura do seu contrato na sexta-feira. Nesse caso, o primeiro dia é sábado e você tem até meia-noite de terça-feira para cancelar sem multa.
No entanto, digamos que você receba seu formulário TILA na quinta-feira e feche na sexta-feira, mas não receba as duas cópias do aviso de direito de cancelamento até sábado. Nesse caso, o primeiro dia é segunda-feira e você tem até meia-noite de quarta-feira para cancelar.
Observação
Se você não receber o formulário de divulgação ou duas cópias do aviso da TILA, ou se algum desses documentos estiver incorreto, o prazo para cancelamento poderá ser estendido em até três anos. O Consumer Financial Protection Bureau recomenda entrar em contato com um advogado se você achar que isso pode se aplicar a você.
Durante o período de três dias, o credor não pode tomar qualquer medida sobre o empréstimo, diretamente ou por meio de outra pessoa. Por exemplo, se você solicitou um empréstimo para reforma da casa, o credor não poderá fornecer o valor do empréstimo e o empreiteiro não poderá entregar materiais ou iniciar o trabalho. O empréstimo pode começar a acumular encargos financeiros, mas se você rescindir o contrato dentro de três dias, você receberá todo o dinheiro pago, incluindo taxas de inscrição, avaliação e pesquisa de título. Em outras palavras, você não perderá nenhum dinheiro se rescindir dentro de três dias.
Observação
Antes de usar sua casa como garantia para um empréstimo, fale com um advogado, consultor financeiro ou alguém de sua confiança para ajudá-lo a tomar decisões e reduzir os riscos de empréstimos.
Regra de cancelamento de três dias vs. regra de reflexão
Algumas pessoas podem usar a regra de cancelamento de três dias de forma intercambiável com a regra de “reflexão” e, embora as duas regras compartilhem semelhanças, elas também têm diferenças importantes.
| Regra de cancelamento de três dias | Regra de reflexão | |
|---|---|---|
| O que é isso | Lei Federal de Proteção ao Consumidor | Lei Federal de Proteção ao Consumidor |
| Aplica-se a | Empréstimos que usam sua residência principal como garantia | Certas vendas feitas em sua casa, local de trabalho ou local temporário |
| Exclui | Férias ou segundas residências | Vendas abaixo de US$ 25 feitas em sua casa; vendas abaixo de US$ 130 feitas em locais temporários; vendas online ou por telefone; vendas envolvendo imóveis, títulos, seguros e muito mais |
| Hora de cancelar | 3 dias | 3 dias |
Como cancelar um contrato sob a regra dos 3 dias
Se decidir cancelar um contrato assinado sob a regra de cancelamento de três dias, você deve:
- Informe o credor por escrito sobre seu desejo de cancelar
- Entregue ou envie seu aviso por escrito antes da meia-noite do terceiro dia útil
- Entenda que você não pode cancelar um contrato durante uma conversa por telefone ou pessoalmente
Se você cancelar o empréstimo a tempo, sua casa não será mais considerada garantia e você não deverá mais dinheiro ao credor. Depois de receber seu aviso de cancelamento por escrito, o credor tem 20 dias para reembolsar quaisquer taxas pagas como parte da transação e liberar sua propriedade como garantia. Se você recebeu algum dinheiro ou propriedade do credor, poderá mantê-lo até que o credor devolva todas as taxas e apresente prova de que sua casa não está mais sendo usada como garantia.
Exceções à regra de cancelamento de 3 dias
Mesmo quando você usa sua casa principal como garantia, existem algumas situações em que a regra de cancelamento de três dias pode não se aplicar, inclusive se você:
- Solicite um empréstimo à habitação para comprar ou construir a sua residência principal
- Refinancie sua hipoteca por meio do credor que detém seu empréstimo residencial atual e você não pedirá nenhum dinheiro adicional emprestado; no entanto, se você pedir dinheiro adicional durante o refinanciamento, a regra de cancelamento de três dias se aplica.
- Obtenha um empréstimo através de uma agência estadual
Embora a regra federal de cancelamento de três dias possa não se aplicar nas situações acima, você pode ter outros direitos de cancelamento de acordo com as leis estaduais ou locais.
Observação
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