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Principais conclusões
- Os empréstimos NINJA são empréstimos “sem renda, sem emprego, sem ativos”. Eles também podem ser chamados de empréstimos “sem documento” ou empréstimos de “renda declarada, ativo declarado”.
- Os empréstimos NINJA são emitidos por credores que não verificam rendimentos ou bens.
- São empréstimos arriscados que já não são comuns, graças às novas regulamentações após a crise hipotecária e financeira de 2007-2008.
- Os empréstimos NINJA não ajudam as instituições financeiras ou os consumidores, por isso é melhor evitá-los, se possível.
Definição e exemplos de empréstimo NINJA
Os credores geralmente exigem uma verificação independente da capacidade do mutuário de reembolsar um empréstimo, verificando recibos de pagamento, declarações fiscais e outros documentos financeiros.
- Nomes alternativos: Empréstimo baixo ou sem documento; rendimento declarado, empréstimos de ativos declarados
Os empréstimos sem rendimento, sem emprego, sem bens (NINJA) não impõem este requisito típico. Os empréstimos NINJA exigem apenas que o credor pergunte quanto você ganha e quais ativos você possui; eles não verificam seu emprego, renda ou a existência de bens reivindicados.
Antes da crise financeira de 2008, muitos credores hipotecários emitiam empréstimos NINJA. Forneceram hipotecas às pessoas sem confirmar que tinham rendimentos e bens suficientes para efetuar os seus pagamentos. Em vez disso, os mutuários simplesmente disseram aos credores quanto ganhavam e quanto dinheiro tinham no banco, e ninguém verificou se essas declarações eram verdadeiras.
Infelizmente, muitos mutuários que receberam empréstimos NINJA com base nos seus rendimentos e activos declarados acabaram com empréstimos que não podiam pagar, o que resultou em execuções hipotecárias.
Como funcionam os empréstimos NINJA
O processo para obter um empréstimo NINJA é muito mais simples do que um empréstimo tradicional. Você preenche o requerimento e estima sua renda e ativos. O agente de crédito verifica sua pontuação e informações de crédito e aprova o empréstimo se não encontrar problemas superficiais.
Aqui está um exemplo de como esses empréstimos funcionam e como eles podem criar problemas para você e para o credor. Digamos que você ganhe $ 60.000 por ano e tenha $ 25.000 como entrada. Você poderia solicitar um empréstimo NINJA e dizer a eles que ganha $ 100.000 por ano e tem $ 80.000 em economias para um pagamento inicial de 20%. Como eles não verificam as informações que você fornece, provavelmente aprovariam um empréstimo NINJA de US$ 320.000, para que você pudesse comprar uma casa de US$ 400.000.
Observação
Se você não tiver certeza de quanta hipoteca pode pagar, é melhor conversar com um credor hipotecário ou consultor financeiro para determinar quanto você se qualifica.
No entanto, como você não ganha muito e só pode investir US$ 25.000, seus pagamentos mensais seriam em torno de US$ 2.500 (e você precisaria de seguro hipotecário). Você ganha $ 5.000 por mês antes dos impostos, então mais de 50% de seus ganhos após os impostos iriam para o pagamento de uma hipoteca.
Em média, quase 40% dos rendimentos vão para transporte, alimentação, seguros, pensões e despesas rotineiras de saúde.Assim, você teria cerca de 10% ou menos de seus ganhos mensais sobrando para outras despesas necessárias à vida moderna – como telefone celular, conexão à Internet e assinatura do Netflix. Além disso, você precisa considerar reabastecer ou manter suas economias e fundos de emergência e pensar em quaisquer despesas extras.
Prós e contras dos empréstimos NINJA
Aprovação rápida de empréstimo
Mutuários de renda não tradicional podem se beneficiar
Muito arriscado para os credores
Mutuário provavelmente entrará em default se contrair um empréstimo que não pode pagar
Não é saudável para o mercado imobiliário e para o sistema financeiro
Atrai credores predatórios
Prós explicados
- Aprovação rápida: Os empréstimos NINJA podem ser feitos rapidamente pelos credores porque você pode simplesmente declarar sua renda e ativos, e o credor pode basear a aprovação do empréstimo nas informações fornecidas. Os credores não terão que revisar declarações de impostos ou recibos de pagamento, entrar em contato com empregadores ou revisar extratos bancários.
- Mutuários de renda alternativa: Se você tem uma fonte de renda não tradicional ou não deseja divulgar informações financeiras, os empréstimos NINJA podem ser uma alternativa se você encontrar um fornecedor.
Contras explicados
- Arriscado para os credores: Os empréstimos NINJA são arriscados para os credores porque o mutuário pode não ser honesto em relação à renda ou aos ativos.
- Inadimplência do mutuário: Os empréstimos NINJA podem, em última análise, prejudicar os mutuários que podem não compreender as consequências de ter um empréstimo que não podem pagar.
- Ruim para o mercado: Os empréstimos NINJA podem ser prejudiciais para o mercado imobiliário e para os sistemas financeiros porque muitos mutuários podem entrar em incumprimento.
- Empréstimos predatórios: Se você encontrar um credor que ofereça empréstimos NINJA ou alguma forma de empréstimo sem verificação, esteja preparado para pagar taxas de juros mais altas e trabalhar com credores que podem não ter seus melhores interesses em mente.
Observação
Mentir sobre rendimentos ou bens num pedido de empréstimo é considerado fraude financeira, mesmo que o credor não verifique de forma independente as informações fornecidas.
Alternativas aos empréstimos NINJA
Os empréstimos NINJA não são mais comuns devido a novos regulamentos, incluindo a regra de Capacidade de Reembolso. Esta regra exige que os credores verifiquem de forma independente a renda e os ativos para garantir que os mutuários tenham dinheiro para pagar os empréstimos.
Os credores que cumpram os requisitos de verificação de rendimentos e activos podem emitir “hipotecas qualificadas”, que são empréstimos que cumprem critérios governamentais específicos e não incluem disposições que sejam prejudiciais aos mutuários.
Outra alternativa para compradores de casas é um empréstimo FHA, que exige menos dinheiro para o pagamento inicial.Você também pode analisar hipotecas convencionais. Se você não tem certeza de quanto poderá pedir emprestado, uma pré-aprovação de hipoteca é um excelente primeiro passo. Você também pode conversar com um agente de crédito do seu banco para ver para o que você pode se qualificar.
Observação
Existem muitas calculadoras online de hipotecas e empréstimos que podem ajudá-lo a estimar quanto você pode pedir emprestado.
O que isso significa para credores e devedores
A questão significativa por trás dos empréstimos NINJA é que, se você não fosse informado sobre sua renda ou ativos, o credor poderá aprovar um empréstimo que de outra forma você não teria recebido. Portanto, é do interesse das instituições financeiras e dos mutuários garantir que não emitam ou recebam produtos que não possam ser adquiridos.
Também é importante lembrar que os bancos e credores são empresas e precisam ganhar dinheiro. Os empréstimos são um dos produtos que oferecem aos clientes; são oportunidades de investimento empresarial. Quando os bancos verificam as suas finanças, eles garantem que o empréstimo é um investimento que irá gerar retornos, ao mesmo tempo que lhe dará os meios para financiar algo que de outra forma não conseguiria pagar. Dado que os empréstimos NINJA não conseguem este objectivo, não beneficiam a maioria dos credores ou devedores e devem ser evitados, a menos que não existam outras alternativas.
Se você acredita que pode precisar de um empréstimo NINJA, converse com um consultor financeiro qualificado ou credor confiável para ajudá-lo a identificar outras opções de financiamento.
