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Comprar sua primeira casa pode ser um grande desafio financeiro. Para se qualificar para um empréstimo hipotecário, geralmente você precisa investir algum dinheiro, mesmo que planeje financiar a maior parte da compra. Este pagamento inicial pode ascender a dezenas de milhares de dólares, especialmente em áreas com custo de vida mais elevado.
Compradores recorrentes podem usar o produto da venda de uma residência anterior, incluindo ganhos potenciais de capital, para o pagamento inicial. Mas os compradores de casas pela primeira vez não têm essa vantagem e, por vezes, têm de decidir entre pagar o pagamento inicial mínimo para se qualificarem para o empréstimo ou fazer um pagamento inicial maior que poderia reduzir os custos do empréstimo a longo prazo. Se você estiver nessa situação, veja o que considerar ao planejar seu pagamento inicial.
Principais conclusões
- Os compradores de casas pela primeira vez tendem a fazer pagamentos iniciais menores do que o comprador médio.
- O pagamento inicial médio do comprador inicial é de cerca de 7% do preço de compra, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis.
- Fazer um pagamento inicial maior reduz o risco do empréstimo para o credor, o que pode resultar em taxas de juros mais baixas e na ausência de pagamento de seguro hipotecário ou por tanto tempo.
- Ao economizar para um pagamento inicial, você também deve fazer um orçamento para custos de fechamento e outras despesas inesperadas que podem surgir durante o processo de compra de uma casa.
Média de adiantamentos residenciais
O pagamento médio da entrada da casa em 2021 foi de 12% do preço de compra da casa, de acordo com a Associação Nacional de Corretores de Imóveis (NAR).Os compradores recorrentes, que já possuíam outra propriedade, tendiam a ter pagamentos iniciais mais elevados (17% do preço de compra), e os compradores de casas pela primeira vez tendiam a pagar 7%.
“A maior dificuldade para muitos compradores de casas é economizar para pagar a entrada”, disse Melissa Cohn, vice-presidente regional da William Raveis Mortgage. “Os compradores de casas pela primeira vez geralmente desejam entrar no mercado o mais rápido possível, com base nos fundos que possuem atualmente.”
As duas principais fontes de recursos disponíveis para quem compra uma casa pela primeira vez são as próprias economias e os presentes da família, de acordo com o NAR. Os pagamentos iniciais para 58% dos compradores de casas em 2021 foram baseados na poupança. Outras fontes significativas de fundos de adiantamento incluem:
- Presentes de familiares ou amigos
- Empréstimos de familiares ou amigos
- Heranças
- Empréstimos de fundos de aposentadoria
- Reembolsos de impostos
Embora apenas 11% de todos os compradores em 2021 tenham citado a poupança para o pagamento inicial como a parte mais difícil do processo de compra de uma casa, esse foi o caso para 25% dos compradores com idades entre os 22 e os 30 anos.
Opções de empréstimo para diferentes adiantamentos
Alguns programas de empréstimos apoiados pelo governo, incluindo empréstimos do USDA e empréstimos VA, oferecem opções sem entrada, embora você ainda possa optar por pagar uma entrada.
Para empréstimos convencionais, o valor de entrada mais baixo disponível é geralmente de 3%, mas nem todos se qualificarão para um empréstimo com um pagamento inicial tão baixo. Os empréstimos FHA, oferecidos por meio de outro programa apoiado pelo governo, exigem um pagamento inicial de 3,5%.
Para empréstimos jumbo, que são demasiado grandes para se qualificarem para financiamento convencional, os montantes dos pagamentos iniciais variam de credor para credor, mas são frequentemente muito mais elevados, exigindo que os mutuários paguem 20% ou 25%.
E se você não tiver 20%?
Embora muitos credores e profissionais financeiros apontem as vantagens financeiras de fazer um pagamento inicial de 20%, isso nem sempre é possível. Optar por pagar menos de 20% significará que você será obrigado a pagar por um seguro hipotecário privado (PMI). O PMI protege os credores da possibilidade de inadimplência no empréstimo, e é uma das maneiras pelas quais os empréstimos podem ser mais caros em geral com um pagamento inicial mais baixo.
Alguns tipos de empréstimos devem automaticamente ter PMI, incluindo empréstimos FHA. Mas se você acredita que o valor da sua casa cresceu durante os primeiros anos do seu empréstimo, você poderá refinanciar seu empréstimo em outro tipo de empréstimo e não pagar mais o PMI se a relação entre o valor do empréstimo for de 80% ou menos.
Como economizar para o primeiro adiantamento
Tal como acontece com qualquer estratégia de poupança, poupar para um pagamento inicial geralmente envolve encontrar maneiras de reduzir despesas ou aumentar a renda. O melhor lugar para começar é avaliar de onde vem o seu dinheiro e como você o gasta e, em seguida, decidir, despesa por despesa, o que é necessário e o que você poderia viver sem ou substituir por uma alternativa menos dispendiosa.
Observação
Não se trata apenas de cortar despesas. Este também é o momento de avaliar opções para aumentar a renda, como conseguir turnos extras ou iniciar um trabalho paralelo.
Aqui estão algumas maneiras inteligentes de economizar para o primeiro pagamento para ajudá-lo a ver seu progresso ao longo do tempo:
- Crie uma conta poupança separada ou uma conta do mercado monetário onde você possa transferir suas economias de entrada e obter um impulso emocional ao vê-las crescer.
- Defina sua meta de economia tendo em mente os custos de fechamento. Os custos de fechamento, como taxas de originação de empréstimos e seguro de título, geralmente representam 2% a 4% do custo total do empréstimo, e podem ser ainda maiores.Enquanto você começa a economizar, converse com os credores que está considerando para ter uma ideia de quanto mais economizar para os custos de fechamento e descubra se você pode transferir os custos de fechamento para o próprio empréstimo, reduzindo a quantidade de dinheiro que você precisa economizar antes do tempo.
- Considere os programas de assistência para pagamento inicial disponíveis em seu estado, que fornecem uma parte do pagamento inicial para mutuários qualificados como um empréstimo sem juros ou um empréstimo que é perdoado após vários anos de ocupação.
Se você solicitar assistência para pagamento inicial, esteja ciente de que isso pode afetar o tempo que leva para fechar o empréstimo, o que pode ser um fator importante quando o mercado está se movendo rapidamente. “Alguns estados têm mais programas destes disponíveis do que outros, e há limites como o tamanho da hipoteca e a renda dos mutuários”, disse Cohn. “Muitas vezes eles exigem alguma papelada e também um curso de aconselhamento aos proprietários, por isso exigem tempo e esforço.”
O resultado final
Faz sentido que os compradores de casas pela primeira vez muitas vezes não tenham tanto pé-de-meia financeiro quanto as pessoas que já compraram um imóvel. Em alguns casos, os compradores de primeira viagem podem precisar escolher entre demorar mais para economizar uma entrada maior ou comprar uma casa mais cedo com uma entrada menor.
Embora fazer um pagamento inicial maior geralmente reduza os custos totais de um empréstimo à habitação, alguns mutuários descobrirão que vale a pena obter um empréstimo um pouco mais caro e comprar uma casa com as suas poupanças atuais. Fazer uma boa escolha geralmente envolve fazer um plano de poupança, ver para quais tipos de empréstimos ou assistência para pagamento de entrada você se qualifica e começar a comprar uma casa. É importante ter em mente as taxas de juros e outros custos do empréstimo durante todo o processo.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é um bom pagamento inicial para uma casa?
Embora alguns tipos de empréstimo não permitam nenhum pagamento inicial ou um pagamento tão baixo quanto 3% ou 3,5%, a maioria dos credores discute 20% como um valor de entrada que reduz os custos gerais do empréstimo. Um bom pagamento inicial pode cair em qualquer lugar nessa faixa, desde que você esteja satisfeito com os termos que o credor pode oferecer, o impacto desse pagamento inicial em suas finanças gerais e na casa que você está tentando comprar. Por exemplo, você pode considerar os efeitos de fazer um pagamento inicial de 7% versus 12%.
Como posso obter assistência para pagamento inicial?
Cada estado tem seu próprio programa de assistência para pagamento de entrada e muitos oferecem programas para compradores de casas pela primeira vez. A agência de financiamento habitacional do seu estado pode ajudá-lo a descobrir quais programas estão disponíveis e se você se qualifica para empréstimos ou subsídios.
Quando você paga a entrada de uma casa?
Embora algum dinheiro sério possa ser devido com uma oferta de contrato aceita, a maior parte do pagamento inicial é devida no fechamento, quando você compra uma casa com um empréstimo hipotecário.
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