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Principais conclusões
- Uma hipoteca completa é um empréstimo hipotecário combinado com uma conta bancária e uma linha de crédito de home equity. Como essas hipotecas custam mais do que os empréstimos convencionais, elas valem a pena quando você planeja pagar a hipoteca antecipadamente ou deseja usar o fluxo de caixa do valor da sua casa para despesas de emergência, reformas residenciais ou outros custos.
- Aborde uma hipoteca completa com cautela se você acha que ter acesso fácil ao valor da sua casa pode ser uma tentação demais para gastar mais.
Definição e exemplos de hipotecas multifuncionais
Uma hipoteca completa é uma combinação de hipoteca e empréstimo imobiliário que funciona como uma conta bancária. Você pode usar o dinheiro depositado em sua conta, como seu contracheque, para pagar o principal e os juros de sua hipoteca, de maneira ideal, permitindo que você pague em menos tempo e reduza suas despesas com juros ao longo da vida do empréstimo. Mas se você precisar desse dinheiro mais tarde para uma despesa, ele estará disponível para você.
Os mutuários que mais se beneficiam de uma hipoteca completa geralmente têm o objetivo de pagar o empréstimo rapidamente ou adquirir sua casa imediatamente, mas também desejam alguma liquidez se ficarem sem dinheiro para uma despesa inesperada. Os proprietários que desejam fazer melhorias na casa sem um cronograma definido também podem se beneficiar de uma hipoteca completa.
Aqui está um exemplo de como uma hipoteca completa poderia funcionar: Digamos que você se qualifique para um empréstimo hipotecário de $ 300.000 com juros de 5%. Com um empréstimo de 30 anos, vamos supor que seu pagamento total seja de US$ 2.000 por mês, incluindo impostos. Talvez você saiba que precisará de um carro novo e queira ajudar uma criança a pagar a faculdade nos próximos 30 anos, mas tem uma meta de curto prazo de pagar o empréstimo antecipadamente para poder reduzir os custos totais de juros.
Com uma hipoteca completa, você pode fazer um pagamento extra a cada mês, reduzindo seu principal e o tempo gasto para pagar o empréstimo. Se em 10 anos você decidir que precisa de algum dinheiro extra que “economizou” através da hipoteca completa, tudo o que você precisa fazer para fazer um saque é preencher um cheque, usar um cartão de débito ou transferir fundos de sua hipoteca para sua conta bancária. A forma como você acessa o dinheiro pode variar dependendo do seu credor hipotecário.
Observação
Você pode sacar o patrimônio a qualquer momento durante o empréstimo sem refinanciamento, desde que tenha feito os pagamentos conforme acordado, tenha os fundos disponíveis e seja capaz de recuperar lentamente o custo fazendo pagamentos extras para substituir os fundos esgotados.
- Nome alternativo: Hipoteca compensada (produto do Reino Unido com estruturas semelhantes)
- Acrônimo: Hipoteca AIO
Como funcionam as hipotecas multifuncionais?
Quando você paga sua hipoteca todos os meses, é como fazer um depósito. O conceito é que você pagará mais em uma conta de hipoteca completa do que no pagamento mensal. Como os juros são calculados com base no saldo médio diário do principal do empréstimo, o ideal é que isso reduza o valor dos juros hipotecários que você paga ao longo do tempo.
Um produto que combina a funcionalidade de uma conta corrente ou poupança com a hipoteca de sua casa parece bastante abrangente à primeira vista. No entanto, é importante entender exatamente como o produto funciona, para ter certeza de que ele oferece opções, em vez de tentá-lo a gastar muito.
Observação
Pense em uma hipoteca completa como uma conta bancária onde você faz todos os seus depósitos e retiradas. Seus contracheques e quaisquer outras fontes de renda entram, e esse dinheiro vai para o pagamento de sua hipoteca, junto com mantimentos, contas domésticas e outras despesas, assim como uma conta bancária normal.
Quando o dinheiro entra na conta, ele reduz o principal da hipoteca (embora temporariamente). Esses poucos dias extras de redução do principal após o dia do pagamento economizam despesas com juros porque os depósitos vão primeiro para o pagamento do principal. Como os juros são cobrados sobre o saldo médio diário do empréstimo – como um cartão de crédito – reduzir o principal mais rapidamente significa que você paga menos juros, potencialmente economizando milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo. Isso também significa que você poderá pagar sua hipoteca mais cedo. No entanto, os saques da conta para pagar contas (novamente, como uma conta corrente normal) aumentam o valor do principal à medida que o dinheiro sai.
Você também pode sacar dinheiro da conta a qualquer momento, usando o valor da sua casa de maneira semelhante a uma linha de crédito de valor da casa. Você não precisa solicitar empréstimos ou linhas de crédito separadas. Acessar seu patrimônio é tão simples quanto usar seu cartão de débito. Mas esteja ciente de que se você fizer isso, o saldo devedor aumentará de acordo com o valor que você gasta. Em outras palavras, suas despesas diárias podem levar anos para serem pagas e você pode acabar pagando juros adicionais sobre essas compras, anulando essencialmente a vantagem de uma hipoteca completa.
Preciso de uma hipoteca completa?
Como as hipotecas completas geralmente exigem um crédito forte e não são amplamente oferecidas por bancos e cooperativas de crédito, há uma boa chance de você não precisar de uma, uma vez que existem outras maneiras de obter liquidez e ao mesmo tempo pagar uma hipoteca rapidamente.
Mais uma vez, os factores que tornam uma hipoteca completa mais atractiva incluem a oportunidade de combinar a sua conta bancária com a sua hipoteca e o fácil acesso ao património da sua casa, juntamente com a capacidade de reduzir o pagamento de juros e pagar o seu empréstimo à habitação mais rapidamente. Uma hipoteca completa também pode ser para você se quiser manter dinheiro disponível para despesas grandes ou inesperadas e quiser pagar sua hipoteca antecipadamente.
Observação
Se você tende a viver de salário em salário, tem muito poucas economias ou tem o hábito de estourar seus limites de crédito, uma hipoteca completa pode não ser uma boa opção.
Ter um talão de cheques que permite usar o patrimônio da sua casa para pagar coisas instantaneamente pode ser tentador, portanto, conhecer a si mesmo e seus hábitos é fundamental ao considerar esse tipo de empréstimo.
Alternativas aos empréstimos multifuncionais
Uma solução semelhante pode ser remendada pagando uma hipoteca convencional de 30 anos e depositando “pagamentos extras” em uma conta poupança separada todos os meses, quando você tiver capacidade para fazê-lo. Essa conta poupança pode ser seu fundo de emergência, mas você também pode usá-la para pagar o restante de sua hipoteca, se desejar. Embora esta solução não seja uma aproximação perfeita da hipoteca completa, ela ilustra o que você pode fazer se não se qualificar ou não tiver acesso a um credor que ofereça esses empréstimos.
Quanto custa uma hipoteca multifuncional?
As hipotecas completas normalmente vêm com uma taxa anual, bem como taxas de juros mais altas. Se você está considerando uma hipoteca completa, pode ser útil fazer as contas para ver se você terá sucesso. Por exemplo, você precisa pagar sua hipoteca de 30 anos em 29 anos ou muito antes (por exemplo, 20 anos) para fazer com que a taxa de juros e as taxas anuais mais altas valham a pena? Um simulador de empréstimo completo pode ajudá-lo a fazer alguns desses cálculos.
Hipoteca tudo-em-um vs. refinanciamento de saque
Uma forma comum de os proprietários acessarem seu patrimônio é por meio de um refinanciamento de saque. Veja como ela se compara a uma hipoteca completa:
| Hipoteca tudo-em-um | Refinanciamento de saque |
| Um empréstimo durante a vida do produto | Na verdade, origina um novo empréstimo e paga o empréstimo original |
| Pode sacar fundos sempre que houver um saldo positivo | Retira uma quantia específica em um determinado momento, geralmente quando você refinancia |
| Permite que você pague a mesma taxa de juros, mas com um valor principal mais baixo, se estiver fazendo pagamentos adicionais | Geralmente reduz a própria taxa de juros, mas com um valor principal mais alto, já que você está retirando o patrimônio em dinheiro |
