Como manter uma boa pontuação de crédito

Há muitos benefícios em ter uma boa pontuação de crédito, como desfrutar de uma taxa de juros mais baixa em seus cartões de crédito e empréstimos. Uma boa pontuação de crédito também permite que você economize dinheiro em seguros e depósitos de segurança em novos serviços públicos e serviços de telefonia celular. Compreender como funciona o sistema de pontuação de crédito e seguir essas regras quando possível o ajudará a manter uma boa pontuação.

Saiba o que acontece em uma boa pontuação de crédito

Cinco informações principais são usadas para calcular sua pontuação de crédito: histórico de pagamentos, taxa de utilização de crédito, idade do crédito, combinação de crédito e novo crédito.

Infelizmente, o sistema de pontuação de crédito nem sempre retrata com precisão o risco de empréstimo de uma pessoa, especialmente para aqueles com rendimentos mais baixos, muitos dos quais são pessoas de cor. Os actuais modelos de pontuação têm sido criticados por perpetuarem o preconceito inerente ao sistema financeiro, por exemplo, incorporando pagamentos de hipotecas, mas normalmente não rendas, o que funciona contra as minorias raciais que não conseguiram desfrutar da propriedade de uma casa à mesma taxa que os brancos devido ao redlining.

Pelo lado positivo, existem agora serviços como o Experian Boost, que permitem aos consumidores ter pagamentos de serviços públicos registados nos seus relatórios de crédito. Outros serviços podem incluir o pagamento do aluguel em seu relatório de crédito.  Os credores podem usar uma pontuação de crédito que não funciona com esses serviços, então você ainda precisa prestar atenção à forma como os sistemas de pontuação tradicionais funcionam para manter sua boa pontuação de crédito.

Pague suas contas em dia

Os pagamentos dentro do prazo são importantes para todas as suas contas, não apenas para seus cartões de crédito e empréstimos. Mesmo que você não esteja usando um dos serviços de terceiros que podem fazer com que seus pagamentos pontuais de aluguel e contas de serviços públicos sejam informados às agências de crédito, a atividade de pagamento nessas contas pode acabar em seu relatório de crédito se você ficar para trás. Continue pagando todas as suas contas em dia para manter uma boa pontuação de crédito.

Mantenha o saldo do seu cartão de crédito baixo

Quanto maior o saldo do seu cartão de crédito em relação ao seu limite de crédito, pior será sua pontuação de crédito. Os saldos combinados do seu cartão de crédito devem estar dentro de 30% dos seus limites de crédito combinados para manter uma boa pontuação de crédito – e quanto menor, melhor.

Cobrar mais de 30% do seu limite de crédito é arriscado, mesmo se você planeja pagar o Saude Teu no vencimento do pagamento. Os emissores de cartões normalmente informam o Saude Teu quando seu extrato fecha, então esse é o número que será refletido em seu relatório de crédito. É uma boa ideia manter o controle de suas contas on-line e pagar o suficiente para reduzir seus saldos para o mais próximo possível de US$ 0, pouco antes do encerramento do mês de faturamento.

Não feche cartões de crédito antigos

Quando você fecha um cartão de crédito, o emissor do cartão de crédito não envia mais atualizações para as três principais agências de crédito – Experian, Equifax e TransUnion – o que prejudica sua pontuação porque a fórmula de pontuação de crédito dá menos peso às contas inativas. Após cerca de 10 anos, a agência de crédito removerá completamente o histórico da conta encerrada de seu relatório de crédito, e a perda desse histórico de crédito reduzirá sua idade média de crédito e fará com que sua pontuação de crédito caia.

Fechar um cartão de crédito também reduz o crédito disponível. Por exemplo, se você tiver três cartões com limite de crédito combinado de US$ 10.000 e fechar um com limite de US$ 3.000, seu limite de crédito combinado será reduzido para US$ 7.000. Como sua meta é manter o saldo do cartão de crédito inferior a 30% do crédito disponível, fechar esse cartão reduz seu limite em US$ 900.

Limite seus pedidos de novo crédito

Muitas consultas de crédito – especialmente de emissores de cartão de crédito – também podem ter um impacto negativo em sua pontuação. Solicitar vários cartões de crédito em um curto período de tempo pode fazer você parecer arriscado para os credores, embora várias consultas para um empréstimo de carro ou empréstimo pessoal em um curto período sejam tratadas como uma única consulta, porque muitas vezes significam apenas que o consumidor está procurando o melhor empréstimo. Certifique-se de solicitar crédito apenas quando for realmente necessário. Abrir uma nova conta de cartão de crédito também reduz sua idade média de crédito.

Observe seu relatório de crédito

Só porque você faz tudo certo com seu crédito, não significa que todo mundo o fará. Erros podem acabar no seu relatório de crédito, levando a uma queda na sua pontuação de crédito.

Roubo de identidade e fraude de cartão de crédito também podem levar a informações imprecisas em seu relatório de crédito.Verificar seu relatório de crédito ao longo do ano ajuda a detectar esses erros mais cedo, para que você possa corrigi-los e manter uma boa pontuação de crédito.

Perguntas frequentes (FAQ)