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Um empréstimo para compra de uma casa própria é uma segunda hipoteca que permite que você tome um empréstimo contra o seu patrimônio. Você recebe uma quantia em dinheiro que pode usar para o que quiser. Esses empréstimos geralmente vêm com uma taxa de juros fixa para pagamentos mensais previsíveis e têm opções de prazo de cinco a 30 anos.
Vejamos quanto capital você precisa para se qualificar para um empréstimo para compra de uma casa, como calcular o valor da sua própria casa e como você pode aumentar o valor da sua casa.
Principais conclusões
- Muitos credores exigem um patrimônio líquido mínimo de 20% para se qualificarem para um empréstimo hipotecário.
- Os credores usam o saldo principal atual e o valor da casa para calcular a relação entre o valor do empréstimo (LTV).
- Para aumentar o seu patrimônio, você pode fazer pagamentos extras, esperar que o valor da sua casa aumente ou fazer melhorias na casa.
- Normalmente você pode pedir emprestado até 80% ou 85% do patrimônio da sua casa.
Requisitos mínimos de capital para empréstimos imobiliários
O valor da sua casa representa a sua participação acionária na casa. É o valor de avaliação da casa menos o saldo principal restante da hipoteca atual. Portanto, se a sua casa vale $ 500.000 e o saldo principal é de $ 300.000, o patrimônio da sua casa seria de $ 200.000. A porcentagem do patrimônio seria o valor do patrimônio ($ 200.000) dividido pelo valor da casa ($ 500.000), que é 40%.
Muitos empréstimos para aquisição de casa própria são para pessoas com 20% ou mais de capital em suas casas. No entanto, os requisitos do credor variam, portanto você pode se qualificar com menos de 20% do patrimônio líquido. Seu credor avaliará a relação entre o valor do empréstimo (LTV) – que é o saldo restante da hipoteca dividido pelo valor de avaliação da sua casa – para determinar seu patrimônio. Por exemplo, um LTV de 80% significaria que você tem 20% de patrimônio líquido em sua casa.
Observação
Outros fatores podem afetar o requisito de capital mínimo. Os credores muitas vezes não permitem que você tome emprestado o valor total do patrimônio e podem limitá-lo a 80% ou 85% dele. Além disso, os credores podem definir valores mínimos e máximos para empréstimos imobiliários. Essas regras podem resultar em requisitos de capital mínimo mais elevados para que você se qualifique ou obtenha um valor de empréstimo suficiente.
Como calcular sua relação entre empréstimo e valor
Seu credor fará um cálculo oficial do índice LTV durante o processo de solicitação de empréstimo para aquisição de casa própria, mas você pode coletar algumas informações para avaliar sua elegibilidade potencial com antecedência.
Encontre o seu saldo principal atual
Obtenha seu extrato de hipoteca mais recente e procure a linha que menciona o saldo principal. Isso geralmente é mostrado na seção de informações da conta. Se você não tiver um extrato disponível, verifique o portal do seu credor para localizar o principal pendente. Você também pode ligar para o credor e pedir que verifiquem. Se sua casa já tiver várias hipotecas, você precisará somar cada saldo principal.
Observação
Se você fez algum pagamento desde o último extrato, o valor da sua casa provavelmente mudou à medida que o principal caiu. Você ainda pode usar o número antigo para obter uma estimativa aproximada, mas seu credor pode fornecer as informações mais atualizadas.
Determine o valor de avaliação atual da sua casa
A maneira mais precisa de descobrir o valor de avaliação da sua casa é realizando uma avaliação profissional. Seu credor provavelmente exigirá que você providencie uma durante o processo de inscrição, mas você também pode solicitar uma avaliação com antecedência. O avaliador avaliará as condições da sua casa e considerará o mercado para obter um valor preciso.
Para uma estimativa aproximada do valor da sua casa, você pode consultar os preços de venda de casas semelhantes nas proximidades, usar a Calculadora de Preços de Casas da Agência Federal de Financiamento de Habitação ou consultar os registros de impostos sobre a propriedade. Se você comprou sua casa há relativamente pouco tempo, poderá usar o preço de venda como base, mas lembre-se de que o valor pode ter mudado.
Execute o cálculo da relação LTV
Em seguida, divida o saldo principal pelo valor de avaliação da sua propriedade para calcular o índice LTV. Se o seu saldo principal for de $ 300.000 e seu valor de avaliação for de $ 400.000, o cálculo seria:
US$ 300.000 / US$ 400.000 = 0,75 = 75%
Como o valor do empréstimo é de 75% do valor deste imóvel, você tem 25% do patrimônio líquido da sua casa. Isso excede os requisitos típicos de capital mínimo, então é mais provável que você se qualifique para um empréstimo para compra de uma casa própria.
Como aumentar o patrimônio em sua casa
Se você não cumprir os requisitos mínimos de capital próprio ou se não tiver patrimônio suficiente para o valor do empréstimo desejado, você terá maneiras de aumentar o patrimônio. As melhores opções dependerão da rapidez com que você precisa construir patrimônio e de quanto dinheiro você pode contribuir.
Pague mais ao diretor
Se você tiver os fundos, poderá acumular patrimônio contribuindo com dinheiro extra para o principal da hipoteca. Você precisará verificar, entretanto, se o seu credor específico permite pagamentos extras do principal. Você também deve especificar essa intenção ao efetuar o pagamento.
Observação
Os pagamentos extras do principal também ajudam a reduzir os juros gerais pagos durante o prazo da hipoteca.
Se você não atender aos requisitos de capital e precisar dos fundos mais cedo, poderá pagar uma grande quantia em relação ao principal para obter resultados mais rápidos. Por exemplo, você pode usar um grande bônus de trabalho, restituição de impostos ou até mesmo um presente de um membro da família. Você também pode considerar um emprego paralelo para obter uma renda extra para investir em sua hipoteca.
Considere melhorias na casa para agregar valor
As características internas e externas da casa afetam o valor de mercado, portanto, você pode considerar atualizações para aumentar o valor da casa. Por exemplo, você pode remodelar sua cozinha, adquirir um novo revestimento ou adicionar um cômodo. Tenha em mente que certas melhorias na casa, como as feitas para acessibilidade ou após um desastre, podem não aumentar o valor.
Observação
Você pode recuperar alguns dos custos de reformas e atualizações da casa se vender a propriedade posteriormente. No entanto, você precisará ter dinheiro suficiente ou pedir fundos emprestados para projetos de reforma residencial.
Aguarde a apreciação das mudanças do mercado
A média nacional de valorização da casa é de 3% ao ano, mas muitos fatores podem afetar o valor da sua propriedade. Eles incluem a demanda do mercado, a localização da sua casa e suas condições. Como os preços das casas geralmente aumentam, você pode simplesmente esperar para obter um empréstimo para compra de uma casa própria se não precisar dele imediatamente.
Como você consegue um empréstimo para aquisição de casa própria com crédito ruim?
Uma boa pontuação de crédito de pelo menos 700 é ideal para obter um empréstimo para compra de uma casa própria. No entanto, os credores podem considerá-lo com uma pontuação em meados dos anos 600. Se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa, poderá ser aprovado com uma taxa de juros mais alta ou um valor de empréstimo hipotecário mais baixo. Você pode considerar compensar com uma relação dívida/renda mais baixa ou um valor maior de capital próprio para ser mais atraente para os credores. Além disso, considere medidas para reduzir dívidas e melhorar sua pontuação de crédito.
Quanto você pode pedir emprestado com um empréstimo para compra de uma casa?
Normalmente, os credores limitam o valor do empréstimo para compra de uma casa própria a 80% ou 85% do seu patrimônio. No entanto, alguns permitirão que você peça emprestado 100% do capital. Além disso, aplicam-se quaisquer valores mínimos e máximos de empréstimo específicos do credor.
O valor do empréstimo permitido depende, em última análise, das regras do credor, bem como de fatores como valor da propriedade, pontuação de crédito e relação dívida / rendimento. O credor considerará o valor combinado do empréstimo (CLTV) de sua hipoteca existente mais o empréstimo para aquisição de casa própria para avaliar a acessibilidade.
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