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Ter um cartão de crédito significa ser responsável pelo reembolso de cada centavo cobrado em sua conta, mas sua responsabilidade vai muito além do pagamento da dívida. Como titular de cartão e administrador responsável de crédito, você também precisará acompanhar uma série de dívidas importantes de cartão de crédito, algumas mais importantes que outras.
As datas do cartão de crédito que você precisa ter em mente podem ajudá-lo a evitar multas por atraso e pagamentos de juros evitáveis, além de controlar melhor seu crédito. Aqui estão as datas mais importantes para conhecer e compreender e o que cada uma significa.
Ciclo de cobrança
O ciclo de cobrança do cartão de crédito é o período de tempo em que as transações são contabilizadas em uma única fatura mensal. Esse período normalmente varia de 28 a 31 dias e pode depender do emissor.
Esteja ciente de que seu período de faturamento pode variar em termos de início e término, talvez do início ao final do mês ou do dia 10 do mês ao dia 10 do mês seguinte.
Data de encerramento do extrato
A data de encerramento do extrato do seu cartão de crédito é a data em que o extrato do seu cartão de crédito é gerado, o que significa que todas as transações (incluindo novas cobranças e pagamentos efetuados) feitas entre a data de encerramento do último extrato e a data de encerramento do extrato atual serão incluídas no próximo extrato de cobrança do cartão de crédito.
Após a data de encerramento do extrato atual do cartão de crédito, você terá o que é conhecido como “período de carência” para pagar o saldo total do cartão de crédito, sem quaisquer cobranças de juros. Por exemplo, você pode ter 25 dias a partir da data do extrato, dependendo do emissor do seu cartão.
A Federal Trade Commission afirma que “o emissor deve enviar sua fatura pelo menos 14 dias antes da data de vencimento para que você tenha tempo suficiente para pagar”, para cartões com período de carência.
Observação
O período de carência se aplica apenas a novas compras. Normalmente, você não recebe um período de carência para transferências de saldo ou adiantamentos de dinheiro.
Data de vencimento do pagamento
A data de vencimento do pagamento com cartão de crédito é a data mais importante a ser lembrada, porque você enfrentará consequências se esquecer. Esta data significa o último dia do mês em que você pode pagar o pagamento mínimo do seu saldo sem enfrentar uma taxa adicional de atraso. Também serão cobrados juros sobre o seu saldo rotativo se você não pagar o saldo integralmente antes desta data.
A data de vencimento do pagamento também está ligada à saúde da sua pontuação de crédito. Especificamente, como seu histórico de pagamentos é o fator mais importante que compõe sua pontuação FICO de 35%, pagar sua fatura após essa data pode resultar em danos ao seu crédito.
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Observação
Muitos bancos e emissores definem um horário limite para a data de vencimento do pagamento, como 17h. Os pagamentos recebidos após esse prazo serão processados no próximo dia útil, podendo então incorrer em multas por atraso. Verifique sua conta ou contrato do titular do cartão para obter detalhes.
Data da transação
No seu extrato ou aplicativo, a data da transação é quando ocorreu a transação com cartão de crédito. A data de lançamento ou a data em que a transação realmente é lançada no extrato do seu cartão de crédito pode ser diferente. De qualquer forma, uma “transação” é qualquer atividade que ocorreu na fatura do seu cartão de crédito, como:
- Compras
- Pagamentos com cartão de crédito
- Créditos em sua conta
- Transferências de saldo
- Adiantamentos de dinheiro
Freqüentemente, as datas das transações são listadas em ordem cronológica no seu extrato. Eles também podem ser listados por usuário ou tipo de transação.
Data de validade do cartão de crédito
A data de validade do seu cartão de crédito estará listada em destaque, no verso ou na frente do cartão. Na data listada, seu cartão de crédito não poderá mais ser utilizado, embora isso não signifique que sua conta esteja encerrada. A maioria dos emissores de cartão de crédito enviará a você um novo cartão de crédito substituto antes da data de vencimento do cartão de crédito, momento em que você poderá destruir seu cartão de crédito antigo e ativar o novo.
Observação
Dica: se o seu cartão de crédito expirar em breve e você não tiver recebido um novo pelo correio, ligue para o emissor do cartão e peça uma substituição com data de vencimento atualizada.
Datas de vencimento da taxa anual
Se o seu cartão de crédito vier com uma taxa anual, você precisará pagar essa taxa uma vez por ano. Essas taxas são cobradas automaticamente em sua conta e podem ser baseadas nos benefícios que você recebe do titular do cartão, que podem incluir benefícios de viagem, créditos anuais, produtos de seguros e muito mais.
Se não quiser pagar a anuidade do seu cartão por mais um ano, você tem a opção de:
- Cancele seu cartão de crédito
- Ligue para o emissor do seu cartão para ver se eles isentarão a taxa anual do ano
- Peça para fazer o downgrade para outro cartão que não cobre anuidade
- Procure um cartão que não cobre anuidade
Cartões com anuidade podem oferecer taxas de juros mais baixas, e cartões sem taxas podem ter taxas de juros mais altas.
Datas de oferta introdutória
Os cartões de crédito frequentemente vêm com ofertas e termos introdutórios, e você precisará acompanhar quando essas ofertas terminam. As ofertas podem incluir ofertas de transferência de saldo, ofertas introdutórias de taxas de juros e ofertas de inscrição.
Por exemplo, alguns cartões de crédito para transferência de saldo isentam taxas de transferência de saldo nos primeiros 60 dias após a abertura da conta. Aos 60 dias, você terá que pagar uma taxa de transferência de saldo se decidir transferir um saldo. Você também pode receber uma oferta introdutória de 0% APR por qualquer período, digamos 15 meses. Após esses 15 meses, o saldo do seu cartão de crédito começará a acumular juros à taxa variável regular.
Observação
A transferência Saude Teu ou outra taxa de oferta introdutória deve permanecer em vigor por pelo menos seis meses, a menos que você esteja com mais de 60 dias de atraso no pagamento de sua fatura.
Para ofertas de inscrição, você desejará fazer compras qualificadas antes do prazo para receber dinheiro, milhas ou outros benefícios da inscrição. O relógio geralmente começa quando seu pedido é aprovado, e não quando você realmente recebe seu cartão.
O resultado final
É importante lembrar essas datas e outras datas de ofertas introdutórias se você quiser evitar taxas e juros desnecessários. Afinal, perder a data de vencimento pode resultar em uma multa por atraso, bem como na cobrança de uma multa APR. Também pode fazer com que você pague juros sem nem mesmo saber.
Quando se trata de datas importantes de cartão de crédito, pode fazer sentido marcar datas importantes, como a data de vencimento, em seu calendário ou até mesmo configurar um lembrete em seu telefone.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso alterar a data de vencimento do meu cartão de crédito?
A data de vencimento do pagamento com cartão de crédito será a mesma todos os meses, facilitando o planejamento, mas isso pode não ser bom se você tiver outro pagamento grande devido na mesma data ou se receber regularmente uma semana depois. O emissor do seu cartão pode alterar a data de vencimento se você ligar e perguntar.
O que é uma data de indisponibilidade em um cartão de crédito?
As datas indisponíveis são comumente associadas a cartões de recompensa de viagem. Eles podem restringir como suas recompensas podem ser usadas ou até mesmo se você pode usá-las em datas específicas.
Os credores de cartão de crédito têm datas ou prazos que devem cumprir ou todos são impostos ao mutuário?
Os credores de cartão de crédito são obrigados por lei federal a informar com 45 dias de antecedência se planejam aumentar sua taxa de juros ou taxas, o que não podem fazer durante o primeiro ano. Você também deve receber a fatura do cartão de crédito pelo menos 21 dias antes da data de vencimento do pagamento.
