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Os credores utilizam pontuações de crédito para ajudar a avaliar o nível de risco associado aos mutuários, e alguns empregadores, proprietários e companhias de seguros também as utilizam para decidir sobre candidatos a emprego, potenciais inquilinos ou segurados.
Quando se trata de empréstimos, sua pontuação de crédito pode economizar ou custar dinheiro. Compreender sua pontuação é o primeiro passo para criar um perfil de crédito forte.
O que significa sua pontuação de crédito
Sua pontuação de crédito representa a probabilidade de você pagar um empréstimo com base em seu histórico com contas de crédito. Os cálculos de pontuação de crédito usam seu histórico de crédito para gerar uma pontuação de três dígitos com base em cinco fatores principais: seu histórico de pagamentos, valor da dívida, duração do histórico de crédito, tipos de crédito e solicitações recentes de crédito.
Pontuações de crédito altas são melhores e representam um histórico de fazer coisas positivas, como pagar as contas em dia e usar o crédito disponível de forma responsável, e evitar os aspectos negativos, como atrasos nos pagamentos com mais de 30 dias de atraso, contas indo para cobrança e falência. Por outro lado, os mutuários com pontuações mais baixas normalmente tiveram dificuldades em efetuar pagamentos no passado e acarretam mais riscos para os mutuantes, resultando em taxas de juro mais elevadas, caso sejam aprovados.
As informações negativas geralmente afetam menos sua pontuação de crédito à medida que envelhecem e você adiciona informações positivas ao seu histórico de crédito. Após sete anos, a maioria das informações negativas não afetará sua pontuação de crédito.
Observação
Existem vários modelos de pontuação de crédito disponíveis e cada um tem sua própria fórmula para calcular sua pontuação. VantageScore e FICO são duas marcas bem conhecidas de modelos de pontuação.
Compreendendo as faixas de pontuação de crédito
A maioria das pontuações de crédito varia de 300 a 850, com 850 representando uma pontuação de crédito perfeita. Quanto maior for sua pontuação de crédito, melhor será seu crédito. Em geral, as pontuações de crédito se enquadram nas seguintes faixas:
- Abaixo de 580: Ruim
- 580 a 669: Justo
- 670 a 739: Bom
- 740 a 799: Muito bom
- Acima de 800: Excepcional
Observação
Alguns modelos de pontuação de crédito podem usar uma faixa ligeiramente diferente, mas pontuações mais altas serão sempre melhores.
O que uma boa pontuação de crédito pode fazer por você
Uma boa pontuação de crédito oferece mais do que apenas o direito de se gabar. Ter uma pontuação alta torna mais fácil ser aprovado para cartões de crédito e empréstimos, qualificar-se para taxas de juros mais baixas e obter limites de crédito e valores de empréstimo mais elevados. Além disso, sua pontuação de crédito abre uma gama de opções de cartão de crédito, incluindo cartões de crédito com recompensas de alto nível.
Muitas seguradoras de automóveis também usam uma pontuação de risco de seguro baseada em crédito para calcular o prêmio do seguro. Portanto, ter uma boa pontuação de crédito permite que você pague menos pelo seguro do que se tivesse uma pontuação de crédito mais baixa.
Adicione varejistas de celulares à lista de empresas que usam sua pontuação de crédito. Com os preços dos smartphones geralmente chegando a US$ 1.000, pagar por um telefone parcelado é econômico. Dependendo da sua operadora, sua pontuação de crédito pode ser usada para determinar se você pode financiar um novo telefone e o valor que pode financiar. Uma boa pontuação de crédito pode permitir que você financie o telefone de sua escolha com um pagamento inicial baixo ou nenhum.
Como obter sua pontuação de crédito
Você pode encontrar sua pontuação de crédito – que se baseia nas informações do seu relatório de crédito – em diversas fontes. Primeiro, você pode verificar sua pontuação gratuitamente por meio de serviços como o Credit Karma. Alguns bancos, cooperativas de crédito e emissores de cartão de crédito disponibilizam sua pontuação de crédito em seu extrato de cobrança ou também online.
Finalmente, você pode acessar sua pontuação de crédito em qualquer uma das principais agências de crédito: Equifax, Experian e TransUnion.
Para ajudá-lo a entender sua pontuação, muitas das empresas que fornecem sua pontuação de crédito também incluirão um medidor que o ajudará a descobrir se você tem crédito bom ou ruim e os fatores que influenciam sua pontuação de crédito.
Observação
Seu relatório de crédito contém as informações usadas para calcular sua pontuação de crédito. Como resultado das dificuldades financeiras causadas pela pandemia global, agora você pode acessar seu relatório de crédito gratuitamente todas as semanas através do AnnualCreditReport.com, até 31 de dezembro de 2022.
Como construir sua pontuação de crédito
Existem várias maneiras de aumentar sua pontuação de crédito para que você possa aproveitar os benefícios de um bom crédito. Se você já tem um cartão de crédito ou empréstimo, fazer seus pagamentos mensais em dia ajudará tremendamente – o histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação de crédito.
Com os cartões de crédito, é importante manter um equilíbrio saudável – 30% da sua pontuação é baseada no valor da dívida que você tem, o que inclui Saúde Teu que você carrega nos cartões de crédito.
Observação
A utilização do seu crédito, que mede quanto do crédito disponível você usa, é uma parte importante dos cálculos da dívida que representa 30% da sua pontuação. Por exemplo, se você tiver três cartões de crédito com limites de US$ 3.000 cada, você terá US$ 9.000 de crédito disponível. A regra geral é manter seus saldos abaixo de 30% de seus limites de crédito.
Quanto mais cedo você começar a construir sua pontuação de crédito, melhor – 15% de sua pontuação de crédito é baseada no tempo de uso do crédito. Quando você está apenas começando a usar o crédito, sua idade de crédito será bastante baixa, mas à medida que você ganha experiência, ter contas bem estabelecidas aumentará a idade média de suas contas.
Se você é novo no crédito e não tem nenhuma conta em seu nome, considere abrir um cartão de crédito seguro. Esta conta exige um depósito caução como garantia da linha de crédito, mas é mais fácil de abrir para quem é novo no crédito.
Alternativamente, você pode ser adicionado como usuário autorizado à conta de um amigo ou familiar que tenha um bom histórico de crédito. Dessa forma, você obterá o benefício de todo o histórico de crédito, o que poderá ajudá-lo a solicitar seu próprio crédito.
