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Existem algumas diferenças entre uma linha de crédito de home equity (HELOC) e um empréstimo pessoal, mas as principais são as taxas de juros e o uso de garantias para garantir os empréstimos. Um HELOC exige uma casa como garantia; um empréstimo pessoal normalmente não requer nenhuma garantia. Outras diferenças incluem termos de reembolso, valores de empréstimos disponíveis, taxas e possíveis incentivos fiscais.
Qual é a diferença entre um HELOC e um empréstimo pessoal?
A principal diferença entre um HELOC e um empréstimo pessoal é a garantia que a instituição financeira exigirá para o empréstimo. HELOCs usam a casa do mutuário como backup no caso de inadimplência do mutuário.
Os empréstimos pessoais muitas vezes não necessitam de garantias, e este facto afecta a forma como os dois tipos de empréstimo são estruturados, incluindo taxas de juro, prazos de reembolso, montantes de empréstimo e taxas cobradas. Essa variação também pode determinar se o mutuário se qualifica para determinados incentivos fiscais.
| HELOC | Empréstimo Pessoal | |
|---|---|---|
| Taxa de juro | Taxa variável | Taxa fixa |
| Garantia | Lar | Nenhum |
| Valores de empréstimo disponíveis | Normalmente $ 10.000 até um valor máximo definido pelo valor do patrimônio que você possui em sua casa. | Geralmente $ 1.000 a $ 100.000 |
| Termos de reembolso | Período de saque de 10 anos e período de reembolso de 20 a 25 anos | 12 a 60 meses |
| Tarifas | Geralmente taxas de avaliação e inscrição, cobranças iniciais, incluindo pontos, e custos de fechamento | Taxas de originação e possivelmente de documentação |
| Incentivos Fiscais | Possivelmente dedutível de impostos quando usado para melhorias residenciais qualificadas | Nenhum |
| Risco de crédito por inadimplência | Perda de casa e crédito danificado | Crédito danificado |
Taxa de juro
As taxas de juros para HELOCs versus empréstimos pessoais são uma das diferenças mais visíveis entre os dois produtos financeiros. HELOCs têm taxas de juros variáveis, enquanto os empréstimos pessoais oferecem taxas fixas. Isso significa que as taxas de juros de um HELOC podem e provavelmente aumentarão à medida que as taxas básicas aumentam.Embora a maioria das instituições financeiras tenha um limite para a taxa de juros dos HELOCs, em última análise, cabe ao credor decidir.
Observação
Alguns credores podem oferecer uma opção de taxa fixa para todo ou parte do saldo devedor de um HELOC. Você deve perguntar sobre esta opção, que pode impedir que o aumento das taxas de juros aumente seus pagamentos mensais.
Garantia
A diferença mais impactante entre um HELOC e um empréstimo pessoal é a garantia exigida. Um HELOC atribui a casa do mutuário como garantia, mas a maioria dos empréstimos pessoais não exige garantia. Alguns empréstimos pessoais maiores podem exigir algum tipo de garantia, como um carro ou uma conta poupança, mas isso é raro.
Valores de empréstimo disponíveis
Como o HELOC se baseia no patrimônio líquido da casa do mutuário, esse tipo de empréstimo permite limites de empréstimo maiores do que os empréstimos pessoais. A maioria dos credores tem uma porcentagem máxima do valor da casa que estão dispostos a disponibilizar.
Os HELOCs normalmente variam de 75% a 85% do valor da casa, menos o saldo devido, possibilitando o acesso a centenas de milhares de dólares.
Por exemplo, se uma casa está avaliada em $600.000, o credor pode decidir oferecer 75% do valor, ou $450.000. O credor subtrairia então o saldo restante que o proprietário deve sobre a casa. Nesse caso, digamos que o proprietário ainda deva US$ 300.000. Se o proprietário for aprovado, o credor emitirá um HELOC de US$ 150.000.
Semelhante a um cartão de crédito, os saques HELOC podem ser feitos em incrementos e a qualquer momento durante o período de saque, que geralmente é de 10 anos.Os empréstimos pessoais são concedidos de uma só vez e normalmente concedem valores mais baixos do que os HELOCs. Os empréstimos pessoais podem ser de qualquer valor, mas na maioria das vezes variam entre US$ 1.000 e US$ 100.000.
Termos de reembolso
Conforme mencionado, os HELOCs são estruturados como uma linha de crédito rotativa. O mutuário só é obrigado a reembolsar os juros sobre o valor emprestado durante o período de saque – geralmente 10 anos – em vez de sobre todo o valor do crédito disponível. Assim como um cartão de crédito, os pagamentos HELOC devem ser feitos mensalmente, até que o saldo total seja quitado ou até o final do período de saque.
Após o término do período de saque, o mutuário não poderá mais sacar os recursos, ficando responsável por efetuar os pagamentos do Saude Teu que sobrar. Os pagamentos HELOC que anteriormente incluíam apenas juros serão amortizados e incluirão juros e também o saldo principal. Os mutuários continuarão a efetuar pagamentos até o final do período de reembolso, normalmente 20 anos.
Os empréstimos pessoais, por outro lado, são bastante simples e são reembolsados em parcelas iguais logo após o desembolso do montante fixo, muitas vezes em dois a cinco anos.Os pagamentos do empréstimo pessoal são feitos na conta até que todo o saldo seja quitado.
Impostos
Um benefício que os mutuários do HELOC consideram útil são os incentivos fiscais oferecidos para alguns usos. Os mutuários que sacam fundos HELOC para a compra ou reforma de uma casa podem deduzir os pagamentos de juros em suas declarações fiscais. No entanto, o HELOC deve ser garantido por uma residência principal para se qualificar.
Observação
Como os empréstimos pessoais não são garantidos e são considerados para uso não comercial, eles não se qualificam para a dedução do IRS atribuída a alguns HELOCs, mesmo quando usados para a compra de uma casa.
Tarifas
As taxas de empréstimo podem ser uma preocupação para qualquer mutuário que queira manter os custos sob controle. Embora alguns grandes bancos ofereçam HELOCs sem custos de encerramento, os prováveis custos administrativos de tal empréstimo são uma despesa de empréstimo a considerar. As taxas HELOC podem incluir custos de originação, taxas de título e o custo de avaliação da casa.
Os empréstimos pessoais geralmente têm menos taxas do que os HELOCs, mas os custos de originação são comuns. Quaisquer taxas de originação são definidas antecipadamente e calculadas no saldo do empréstimo. Alguns empréstimos pessoais penalizam os mutuários por pagarem saldos antecipadamente; no entanto, a maioria não o faz.
Impacto de crédito
Tanto os HELOCs quanto os empréstimos pessoais normalmente são relatados a uma ou mais das três principais agências de crédito quando obtidos, e a falta de pagamentos pode impactar negativamente a pontuação de crédito em qualquer tipo de empréstimo. Conforme discutido, os empréstimos pessoais não são garantidos, portanto, o não pagamento resultará principalmente em danos ao crédito.
Observação
As apostas são maiores para os mutuários HELOC que não cumprem os termos de reembolso do que para os mutuários de empréstimos pessoais. Atrasar os pagamentos HELOC pode resultar na perda de suas casas, bem como em pontuações de crédito prejudicadas.
O que é certo para você?
HELOC e empréstimos pessoais têm prós e contras, mas o que melhor se adapta a você dependerá da quantidade de dinheiro necessária e da finalidade do empréstimo.
Para quem busca uma pequena quantia, um empréstimo pessoal pode significar menos papelada e ser mais fácil de se qualificar. Se você é um potencial mutuário com valor imobiliário e deseja uma quantia maior de dinheiro, talvez seja melhor optar por um HELOC.
HELOCs funcionam melhor para pessoas que:
- Tenha patrimônio em suas casas
- Quer flexibilidade nos valores de retirada de empréstimos
- Não se importe com um empréstimo com taxa de juros variável
- Precisa de quantias maiores para comprar ou reformar uma casa
- Não necessariamente preciso de fundos agora, mas gostaria de uma linha de crédito adicional em caso de emergência
O empréstimo pessoal pode ser a melhor opção para pessoas que:
- Estão procurando um desembolso fixo
- Quer um processo de inscrição simples
- Quer um empréstimo parcelado com taxa fixa e pagamentos iguais todos os meses
- Precisa de um empréstimo significativo, mas não possui uma casa ou não tem capital suficiente como garantia
- Procure um empréstimo relativamente pequeno de alguns milhares de dólares
O resultado final
As principais diferenças entre HELOCs e empréstimos pessoais são as garantias exigidas e as taxas de juros que você terá para pagar.
Embora os HELOCs ofereçam aos proprietários uma forma de aceder ao capital sempre que precisarem, a taxa variável pode significar pagamentos mensais crescentes e um orçamento mais apertado no futuro.
Apesar do apelo da taxa de juro fixa de um empréstimo pessoal, os mutuários podem ficar presos a uma taxa inicial mais elevada, com condições de empréstimo que sobrecarregam os seus orçamentos.
Independentemente disso, é crucial pesquisar e revisar os termos do empréstimo que funcionam melhor para sua situação.
Perguntas frequentes (FAQ)
Qual é a vantagem de obter um empréstimo pessoal?
Um dos melhores benefícios dos empréstimos pessoais é a flexibilidade. A sua falta de restrições dá aos mutuários a liberdade de utilizar os fundos da forma que necessitam – seja para iniciar um negócio, pagar um casamento ou consolidar dívidas – geralmente sem comprometer garantias.
Existem custos de fechamento em uma linha de crédito de home equity?
Alguns bancos oferecem HELOCs sem custos de fechamento, mas é mais comum que essa forma de financiamento inclua custos de originação, como títulos e honorários advocatícios, taxas de registro de hipoteca e o custo de avaliação da casa.
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