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Querida Kristina,
Tenho 58 anos e meu cônjuge 62. Ele começará a receber a Previdência Social em setembro deste ano. Ele arrecadará US$ 1.900 por mês. Sou uma enfermeira registrada que ganha US$ 85.000 por ano e quero trabalhar o máximo que puder. Temos aproximadamente US$ 300.000 em poupança para aposentadoria e US$ 50.000 em dinheiro. Estamos livres de dívidas. Temos uma casa na Filadélfia que pode valer US$ 200 mil, mais ou menos. Economizo 10% do meu salário todos os anos por meio de um 401 (k). No entanto, tenho a sensação incômoda de que estamos muito atrás de onde deveríamos estar e me preocupo constantemente com a possibilidade de ficarmos indigentes na aposentadoria. Algum conselho?
Sinceramente,
Brian
Prezado Brian,
Este é um medo razoável de se ter e você não está sozinho. Estudos mostram que a maioria dos americanos não tem poupanças suficientes para a reforma.Mesmo que você e seu cônjuge não tenham dinheiro suficiente economizado, ainda existem maneiras de aumentar seus fundos de aposentadoria. Mas primeiro, vamos ver se você está nessa situação.
Dado que a maioria das pessoas terá menos contas à medida que envelhecem porque pagaram empréstimos, hipotecas, etc., você deve planejar substituir até 80% do seu salário pelas economias para a aposentadoria. Você não compartilhou a renda atual do seu cônjuge, mas ganhando US$ 85.000 por ano, sua “renda de aposentadoria” deve chegar a US$ 68.000 anualmente. Suas economias para a aposentadoria continuarão a crescer se os fundos estiverem em contas de investimento, mas se você liquidar os US$ 350.000 que já reservou, serão cerca de cinco anos de fundos de aposentadoria disponíveis.
Mas quanto você precisa economizar para a aposentadoria não se baseia apenas em quanto você ganha, mas sim em quanto você gasta. Uma maneira simples de projetar quanto você precisa para a aposentadoria seria calcular quanto você gasta atualmente e multiplicar por 25. Esse número indica quanto você precisa ter economizado para poder sacar 4% de seus fundos de aposentadoria a cada ano durante 30 anos.
Com base em quanto você economizou atualmente, sacar 4% a cada ano significa que você terá US$ 14.000, ou um pouco mais de US$ 1.000 por mês. É bom que vocês estejam livres de dívidas e sejam proprietários de sua casa, mas com o custo dos mantimentos, serviços públicos e quase tudo mais aumentando, isso pode não ser suficiente para vocês dois.
Mas não entre em pânico. Na sua idade e na do seu cônjuge, você ainda tem algum tempo para aumentar suas economias para a aposentadoria. Então, o que você pode fazer agora? Considere maximizar ou aumentar seu 401 (k). Este ano, você pode contribuir com no máximo US$ 20.500. Como você tem mais de 50 anos, também pode fazer contribuições adicionais de “recuperação”, de até US$ 6.500 por ano, se seu plano permitir. Suponha que você planeje trabalhar até os 70 anos, o que lhe dá mais 12 anos para maximizar seu 401 (k). Mesmo que você não consiga igualar os limites, se possível, aumentar sua contribuição pode ser um começo.
Você não mencionou quais outras contas de aposentadoria pode ter, mas também pode abrir uma conta individual de aposentadoria (IRA) e também maximizar os fundos que coloca lá (US$ 7.000 para alguém da sua idade em 2022).Embora os IRAs tradicionais limitem as contribuições após os 70 anos e meio, os Roth IRAs não têm tais limites de idade.
Ao aumentar suas contribuições 401 (k) e contribuir para um Roth IRA, você poderá economizar US$ 306.000 adicionais quando completar 70 anos – e isso sem levar em conta o poder dos juros compostos ou quaisquer contribuições que seu empregador possa fazer. Esse número aumenta se você continuar a trabalhar e fazer contribuições para Roth IRA até os 70 anos.
Você também deve dar uma olhada em suas contas de aposentadoria e fazer as alterações necessárias. Sua estratégia de investimento pode ter mudado muito desde que você era mais jovem e você quer ter certeza de que está confortável com o nível de risco que possui em seu portfólio atual.
Ao fazer algumas pequenas mudanças, você estará mais bem preparado, o que deverá aliviar alguns dos medos que você tem em relação à sua aposentadoria.
Boa sorte!
-Kristin
Se você tiver dúvidas sobre dinheiro, Kristin está aqui para ajudar. Envie uma pergunta anônima e ela poderá respondê-la em uma coluna futura.
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