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As hipotecas reversas oferecem uma maneira de transformar o valor da sua casa em renda sem ter que vender a propriedade. Se você fizer uma hipoteca reversa, não precisará pagar mensalmente o principal e os juros. Em vez disso, o credor faz pagamentos a você, mensalmente ou à vista.
Embora uma hipoteca reversa possa parecer dinheiro de graça, na verdade é um empréstimo – que vem com juros e taxas. A maioria das hipotecas reversas são seguradas pela Federal Housing Administration (FHA), que exige que os mutuários tenham pelo menos 62 anos e ocupem o imóvel como residência principal, entre outros critérios.
Mas o que acontece com sua hipoteca reversa se você quiser vender a casa ou se precisar se mudar por motivos médicos? E se você falecer e seus herdeiros quiserem vender o imóvel? Vamos explorar como funciona a venda de uma casa com hipoteca reversa, dependendo da situação.
Principais conclusões
- Você pode vender uma casa com um empréstimo hipotecário reverso. Depois de fazer isso, você precisará pagar o empréstimo.
- Se você vender pelo menos Saude Teu devido na hipoteca reversa, poderá ficar com qualquer valor acima desse saldo.
- Se você deve mais na hipoteca reversa do que o valor da casa e vende pelo menos o valor de mercado, o seguro hipotecário cobrirá o saldo restante.
- Se você estiver inadimplente no empréstimo, poderá vender a casa por 95% do valor de avaliação ou do valor devido, e o seguro hipotecário cobre a Saude Teu.
Você pode vender uma casa com hipoteca reversa?
Sim, você pode vender uma casa com hipoteca reversa. Vários tipos diferentes de hipotecas reversas estão disponíveis e funcionam da mesma maneira geral quando se trata de vendas. Os dois tipos mais comuns de hipotecas reversas são:
- Hipotecas de conversão de patrimônio residencial (HECMs) por meio de credores aprovados pela FHA
- Empréstimos hipotecários reversos proprietários de credores privados
Os credores privados e os HECMs exigem que você pague pelo seguro hipotecário, que entra em ação quando você vende uma casa com hipoteca reversa.
Observação
O seguro hipotecário é diferente do seguro residencial porque segura o credor, não o proprietário. Se você tiver uma hipoteca reversa, precisará dos dois tipos de seguro.
O que acontece quando você vende uma casa com hipoteca reversa
Você pode vender voluntariamente sua casa a qualquer momento durante o período da hipoteca reversa. Se você vender pelo menos o saldo do empréstimo, o empréstimo será considerado totalmente pago e você poderá ficar com o dinheiro que sobrar após pagar ao credor. Se você deve mais em sua hipoteca reversa do que o valor da casa e vende pelo valor de mercado avaliado, seu seguro hipotecário cobrirá o saldo restante.
Os pagamentos que você recebe em uma hipoteca reversa não são considerados receitas e você não precisa pagar impostos sobre esses pagamentos. Se você vender a casa, o valor que deverá pagar incluirá os juros do empréstimo. Você pode deduzir esses juros incluindo-os no Anexo A do seu formulário de imposto de renda do ano em que vender a casa e pagar a hipoteca.
Venda inadimplente ou execução hipotecária
Você deve atender a três requisitos específicos para manter sua hipoteca reversa:
- Sua casa deve ser sua residência principal.
- Você deve pagar impostos sobre a propriedade e contas de seguro residencial em dia.
- Sua casa deve ser mantida em boas condições.
Se você não atender mais a um ou mais desses requisitos, poderá estar inadimplente em sua hipoteca reversa.
Se você estiver inadimplente, poderá vender sua casa pelo menor valor entre 95% do valor de avaliação ou o valor devido no empréstimo. O dinheiro da venda é usado para pagar o saldo pendente do empréstimo e o seguro hipotecário paga o saldo restante.
Quando você não pode pagar o empréstimo e ele está inadimplente, o credor pode cobrar o valor do empréstimo executando a hipoteca ou realizando uma venda da casa por ordem judicial.
Observação
Se você receber um aviso de execução hipotecária enquanto estiver trabalhando ativamente para vender a propriedade, notifique seu credor imediatamente para solicitar um adiamento da execução hipotecária.
Hipotecas reversas após a morte do mutuário
O que acontece com uma hipoteca reversa após a morte do proprietário depende se ele tinha um co-mutuário no empréstimo. Por exemplo, se o cônjuge era co-mutuário e continua a viver na casa como residência principal, pode continuar a receber os benefícios da hipoteca inversa e permanecer na casa desde que continue a cumprir as condições do empréstimo.
Se o cônjuge não tiver assinado a papelada para a hipoteca reversa, como se não tivesse idade suficiente para se qualificar, ele poderá continuar morando na casa se se qualificar como cônjuge não mutuário elegível de acordo com as regras do HUD. Embora o cônjuge não precise pagar o empréstimo, ele não continuará recebendo dinheiro da hipoteca reversa.
Se o cônjuge não se qualificar como cônjuge não mutuário elegível, ou se o mutuário for a única pessoa que mora na casa, o empréstimo deverá ser reembolsado. O cônjuge ou herdeiros podem vender a casa e usar o produto para pagar o saldo total da hipoteca reversa ou 95% do valor de avaliação da casa, o que for menor. Se a casa for vendida por menos do que o Saude Teu devido na hipoteca reversa, o seguro hipotecário FHA cobrirá a diferença.
É claro que, se os herdeiros quiserem ficar com a casa, poderão pagar a hipoteca reversa com outros fundos.
Observação
Se precisar de ajuda para lidar com uma hipoteca reversa após a morte do mutuário, o Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) recomenda procurar a ajuda de um advogado ou de um conselheiro habitacional aprovado pelo HUD.
Quando você deve vender uma casa com hipoteca reversa?
Os credores hipotecários reversos têm requisitos rigorosos tanto para os mutuários quanto para as propriedades:
- Os mutuários devem ter 62 anos ou mais
- A casa deve ser a residência principal do mutuário
- O imóvel deve ser mantido em boas condições
- Os proprietários devem permanecer em dia com os pagamentos do imposto sobre a propriedade e do seguro residencial
Se não cumprir estas condições, poderá ser forçado a vender a sua casa.
Por exemplo, se você não usar mais a casa como residência principal, o credor poderá exigir que você pague a hipoteca reversa. Verifique seus documentos de hipoteca por motivos específicos para não morar na casa que podem ser permitidos (como receber tratamento médico hospitalar). Notifique o seu credor sobre sua situação para que ele saiba que você pretende continuar a usar a casa como residência principal.
Se você perder o pagamento de impostos sobre a propriedade, seguros ou taxas de associação de proprietários, o empréstimo poderá entrar em inadimplência, o que poderá levar a uma venda forçada. Para evitar esta situação, procure efetuar os pagamentos o mais rápido possível. Se você não tiver condições de fazer os pagamentos, o CFPB recomenda entrar em contato com a Agência Local sobre Envelhecimento para saber mais sobre os programas de assistência.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto você paga em uma hipoteca reversa ao vender o imóvel?
Ao vender o imóvel, você deverá reembolsar o empréstimo pelo saldo atual. Você pode manter qualquer excesso sobre o valor do saldo do empréstimo. Se você deve mais do que o preço da casa é vendida, o seguro hipotecário normalmente cobre a diferença.
Quanto tempo você tem para vender uma casa com hipoteca reversa?
Você pode vender a casa a qualquer momento após obter a hipoteca reversa, desde que seja capaz de pagar o empréstimo, incluindo os juros e quaisquer taxas. Após a morte do mutuário, os herdeiros têm 30 dias a partir do momento em que recebem o aviso devido e a pagar do credor para vender a casa, comprá-la eles próprios ou entregá-la ao credor para saldar a dívida.
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