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Principais conclusões
- As empresas que vendem anuidades cobrarão uma taxa se você decidir desistir ou cancelar sua anuidade muito cedo.
- As cobranças de resgate só são aplicadas durante um prazo pré-definido, após o qual desaparecem.
- Esses encargos são mais comuns em anuidades diferidas.
- Se você comprar um produto com taxa de resgate, planeje mantê-lo por um longo prazo para evitar o pagamento dessas taxas.
Definição e exemplos de cobrança de resgate
As taxas de resgate são taxas cobradas sobre anuidades. Se você vender, sacar ou cancelar sua anuidade antecipadamente, terá que pagar uma taxa de resgate. Por exemplo, se você comprou uma anuidade com prazo de resgate de oito anos, não poderá sacá-la antes do término do período, sem incorrer em cobrança. As cobranças existem para desencorajá-lo de sacar fundos, porque a maioria dos produtos financeiros que você compra e que têm períodos de resgate utilizam os fundos que você lhes dá em investimentos.
Como funciona uma cobrança de resgate?
As cobranças de resgate são avaliadas como taxas quando você saca sua anuidade antecipadamente. Você receberá o valor sacado menos a taxa de resgate. O prazo de entrega desses produtos varia, mas na maior parte é entre seis e oito anos. Após esse ponto, você não precisará mais pagar taxa de resgate.Algumas empresas podem renunciar a estes encargos se os juros oferecidos no contrato caírem abaixo de um determinado nível.
Observação
Se você precisar sacar sua anuidade, verifique quando as taxas de resgate expiram. Se você estiver próximo dessa data, talvez seja melhor atrasar alguns dias ou semanas para evitar o pagamento das cobranças.
Como regra geral, as taxas de resgate reduzem o valor e o retorno de uma anuidade. No entanto, as taxas não anulam seu valor total. Anuidades de alta qualidade que acarretam esses encargos ainda podem valer o dinheiro gasto em alguns casos. Se você tem um horizonte de longo prazo e está disposto a viver com menos dinheiro durante o período de resgate, eles podem ser adequados para você. Se você tiver um horizonte de tempo mais curto e precisar do dinheiro logo, evite produtos que imponham uma taxa de resgate.
Após o término do período de resgate, a cobrança não será mais aplicada e a empresa que lhe vendeu seu produto não poderá mais cobrar ou atribuir taxas se você decidir encerrá-lo.
As taxas para rescisão antecipada de um contrato financeiro são mais comuns com:
- Anuidades diferidas (como anuidades fixas, variáveis e indexadas)
- Seguro de vida inteira
- Fundos mútuos classe B
As anuidades imediatas não estão sujeitas a taxas para saques de curto prazo, porque são projetadas para gerar renda imediata.
Valores de cobrança de resgate
As taxas variam de acordo com o produto, a empresa emissora e por quanto tempo você possui o produto. Na maior parte dos casos, quanto mais curto for o período de detenção, maior será a taxa de resgate. O cronograma de cobrança de resgate depende de quanto você retira. Começa como uma porcentagem do valor do saque no primeiro ano em que você possui o produto e depois cai em uma porcentagem específica a cada ano. Depois de passar um tempo suficiente, ele desaparece completamente.
Observação
O custo das taxas de resgate pode depender do estado onde você compra sua anuidade, pois cada estado tem suas próprias leis sobre o assunto. Por exemplo, a lei de Idaho não permite períodos de rescisão de contratos com duração superior a dez anos, e os valores das taxas não podem ser superiores a 10% no primeiro ano.
Por exemplo, pode ser cobrada uma taxa de resgate de 7% se você retirar fundos de uma anuidade no primeiro ano, uma taxa de 1% sobre os valores retirados no sétimo ano e nenhuma taxa durante ou após o oitavo ano. Sob esse esquema, se você quiser sacar US$ 10.000, pagaria US$ 700 no primeiro ano, contra apenas US$ 100 no sétimo ano. Isso significa que se você puder esperar, poderá economizar $ 600.
Por que as empresas cobram pela entrega antecipada?
As empresas que vendem produtos financeiros repassam esses custos às pessoas que compram seus produtos por alguns motivos:
- Custos operacionais de compensação:As empresas precisam recuperar seus custos administrativos, operacionais e de vendas cobrando taxas padrão, mas elas perdem essas taxas se você desistir do produto muito rapidamente.
- Impedir o uso a curto prazo:As anuidades são projetadas para objetivos financeiros de longo prazo, como a aposentadoria, e não para fins de curto prazo, como dinheiro para uma despesa surpresa repentina.
- Maximize os retornos:As empresas desejam poder investir seu dinheiro no longo prazo para obter retornos mais elevados.
O que isso significa para você
Se você não tiver certeza sobre como ou se deve investir em uma anuidade com taxas de resgate, trabalhe com um planejador financeiro que cobra apenas taxas. Eles não são pagos pela venda de produtos nem recebem comissões, então você pode ter certeza razoável de que os produtos que eles oferecem são do seu interesse.
Observação
Ao escolher um produto de anuidade com taxa de resgate, certifique-se de que as vantagens superam a falta de liquidez. Você pode observar características como potencial de renda ou valorização de capital a longo prazo.
Você pode evitar uma cobrança de entrega
Existem três maneiras principais de renunciar a essas taxas.
- Aguente além do período de rendição
- Retirar quantias menores
- Aproveite as isenções de taxas
As taxas de resgate só serão impostas se você desistir do produto antes do período de resgate, o que significa que você pode evitar a taxa retendo-o após esse período. Você pode encontrar a data precisa do período de resgate em seu contrato. Procure a tabela de taxas listada no contrato ao comprá-lo pela primeira vez.
Observação
O período de isenção pode variar de 30 dias para fundos mútuos a 10 anos ou mais para anuidades e produtos de seguros.
A maioria dos contratos de anuidade tem uma cláusula de retirada gratuita que permite retirar uma determinada porcentagem do valor do contrato, como 10%, a cada ano, sem incorrer em cobrança de resgate.
Você pode conseguir a isenção da taxa de resgate em alguns casos, como quando:
- Seu cônjuge faleceu e você recebe benefícios por morte de sobrevivente de uma anuidade
- Você se aposenta e recebe as distribuições mínimas exigidas
Elas podem aparecer em seu contrato como “isenções de crise” ou podem estar em uma seção sobre as regras do IRS. Leia os termos do seu contrato para obter os detalhes da isenção e aprenda as etapas necessárias para obter a isenção das taxas.
