Table of Contents
Uma conta poupança é um ótimo lugar para guardar dinheiro que você não planeja gastar imediatamente. Ele mantém seu dinheiro seguro e de fácil acesso, ao mesmo tempo que paga alguns juros. Existem vários tipos diferentes de contas poupança para escolher, além de outras opções que funcionam da mesma maneira. Cada banco e tipo de conta possui recursos diferentes, por isso é importante entender suas opções.
Principais conclusões
- Ao escolher uma conta poupança, compare os juros que você ganhará e as taxas que pagará.
- Você pode ganhar mais juros com uma conta poupança online, embora muitos bancos tradicionais também ofereçam recursos online.
- Você pode escolher uma conta de estudante se for elegível.
- Outras opções para suas economias incluem contas do mercado monetário, contas correntes com juros e certificados de depósito.
Como comparar contas poupança
Ao comparar diferentes tipos de contas poupança, observe dois fatores principais: os juros que você ganhará e as taxas que pagará.
Ganhar juros
Todas as contas poupança pagam juros, o que ajuda você a aumentar seus fundos. No entanto, a taxa de juro média das contas de poupança típicas é inferior a 1%, pelo que o crescimento será lento.Ao comparar as opções, observe a taxa de juros, que geralmente é cotada como um rendimento percentual anual (APY), para decidir qual conta é a melhor.
No entanto, você não precisa escolher a conta com a taxa de juros mais alta. Apenas certifique-se de que a taxa obtida seja competitiva. Especialmente com saldos de contas menores, a taxa de juros não é tão importante quanto outras características da conta, como liquidez e taxas.
Evitando taxas
As taxas são prejudiciais à saúde da sua conta poupança. Com taxas de juros relativamente baixas, qualquer cobrança pode acabar com seus ganhos anuais ou até mesmo fazer com que o saldo da sua conta diminua com o tempo. Examine cuidadosamente o extrato de taxas do seu banco antes de depositar seu dinheiro.
Contas Poupança Básicas
Na sua forma mais simples, uma conta poupança é apenas um lugar para guardar dinheiro. Você deposita na conta, ganha juros e retira dinheiro quando precisa. Você pode adicionar à conta quantas vezes quiser. Costumava haver alguns limites sobre a frequência com que você poderia sacar ou transferir fundos sem comparecer pessoalmente. Mas a Reserva Federal suspendeu essas regras em Abril de 2020 para tornar as coisas mais convenientes para os titulares de contas.
Observação
Não há nada de errado em usar uma conta poupança simples. Se suas necessidades forem bastante simples, você provavelmente poderá abrir uma conta poupança em um banco com o qual já trabalha e pronto.
Contas poupança on-line
Os destaques das contas bancárias online incluem:
- Altas taxas de juros sobre seus depósitos
- Taxas mensais baixas (ou nenhuma)
- Sem requisitos de saldo mínimo
- Tecnologia de ponta
Esses tipos de contas estavam inicialmente disponíveis em bancos apenas online. Agora, a maioria dos bancos tradicionais também inclui recursos como pagamento de contas on-line e depósito remoto.
Alguns bancos tradicionais podem agir mais como um banco apenas online fora da área onde possuem uma rede de agências bancárias. Isso é útil quando você precisa sacar dinheiro, mas não tem uma agência bancária por perto. Por exemplo, Capital One oferece muitos locais onde você pode acessar dinheiro sem taxa.Outros bancos, incluindo o PNC, reembolsarão as taxas cobradas ao usar o caixa eletrônico de um banco diferente, sujeito a um limite mensal.
Self-service
As contas de poupança online são melhores para consumidores autossuficientes e conhecedores de tecnologia. Você não pode entrar em uma agência e pedir ajuda a um caixa; você fará a maior parte de seus serviços bancários on-line sozinho. No entanto, gerenciar sua conta é simples e você sempre pode ligar para o atendimento ao cliente para obter ajuda. Você mesmo pode atender a maioria das solicitações, quando e onde for conveniente para você.
Conta vinculada
Normalmente, você também precisa de uma conta bancária física para usar uma conta online. Esta é a sua conta vinculada e normalmente é a conta que você usará para o seu depósito inicial. Assim que sua conta online estiver instalada e funcionando, você também poderá fazer depósitos de outras fontes. Você pode até depositar cheques na conta usando seu celular.
Gastar dinheiro
Se não houver agência física, você pode se perguntar como pode acessar o dinheiro rapidamente quando precisar. A maioria dos bancos on-line também oferece contas correntes on-line que permitem emitir cheques, pagar contas on-line e usar um cartão de débito para compras e saques em dinheiro. Se você precisar transferir o dinheiro para sua conta bancária local, essa transferência normalmente ocorre dentro de alguns dias úteis.Além disso, alguns bancos on-line permitem que você solicite cheques bancários enviados pelo correio.
Outros tipos de contas poupança
Se você precisar de mais do que uma conta poupança padrão (ou online), existem outros tipos de contas que pagam juros e oferecem benefícios adicionais.
Contas do mercado monetário
As contas do mercado monetário (MMAs) são muito parecidas com contas de poupança. A principal diferença é que você tem acesso mais fácil ao seu dinheiro. Geralmente, você pode emitir cheques na conta e pode até gastar esses fundos com um cartão de débito. Os MMAs geralmente pagam mais juros do que as contas de poupança, mas normalmente também é necessário manter mais dinheiro nelas.Eles são uma boa opção para poupança de emergência porque você ainda tem acesso fácil ao seu dinheiro enquanto ganha juros.
Certificados de Depósito
Os certificados de depósito (CDs) também são semelhantes às contas de poupança, mas costumam pagar mais juros. A desvantagem é que você precisa concordar em deixar seu dinheiro no CD por um determinado período de tempo – por exemplo, seis meses ou um ano e meio. É possível sacar fundos antecipadamente, mas você terá que pagar uma multa, portanto, os CDs só fazem sentido para armazenar dinheiro que você não precisará tão cedo.
Verificação de contas
Se você deseja acesso mais fácil ao seu dinheiro, considere abrir uma conta corrente. As contas correntes tradicionais não pagam juros ou têm um rendimento percentual anual de 0,01%. No entanto, alguns bancos, incluindo o Huntington National Bank, pagam alguns juros – talvez um APY de 0,15% – especialmente se você mantiver contas correntes e de poupança no mesmo banco.
As contas correntes de recompensa podem pagar ainda mais, mas para receber um determinado nível de juros sobre seu dinheiro, você precisa realizar um determinado número de transações em um determinado mês. Por exemplo, o Axos Bank paga um APY de 0,40% se você depositar diretamente pelo menos $ 1.500 e um adicional de 0,30% se usar seu cartão de débito 10 vezes. Use sua conta para efetuar o pagamento do empréstimo e ganhe 0,15%, além de poder ganhar 0,20% para um saldo mínimo em uma conta de Carteiras Gerenciadas e 0,20% para um saldo mínimo em uma conta de Negociação Autodirigida, totalizando 1,25% em juros.
Contas Poupança Estudantil
Com exceção geral dos bancos online, as contas poupança podem ser caras se você não mantiver um grande saldo em sua conta. Os bancos normalmente cobram taxas mensais de manutenção e pagam poucos ou nenhum interesse em contas pequenas. Para os estudantes (que passam a maior parte do tempo estudando e não trabalhando), isso é um problema. Alguns bancos oferecem contas poupança para estudantes que não cobram mensalidades.
Observação
Depois que a conta estiver aberta por um determinado número de anos ou o titular da conta atingir uma determinada idade, a conta de estudante será convertida em uma conta poupança tradicional e o titular deverá estar atento às taxas.
Contas de poupança orientadas para objetivos
Você pode economizar para qualquer coisa – ou nada em particular – em uma conta poupança, mas às vezes é útil reservar fundos para uma finalidade específica. Por exemplo, você pode querer economizar para comprar um veículo novo, sua primeira casa, férias ou até mesmo presentes para entes queridos. Alguns bancos oferecem contas poupança projetadas especificamente para esses objetivos.
O principal benefício dessas contas é que você terá mais chances de atingir uma meta de poupança se uma conta específica estiver vinculada a algo que você valoriza. Geralmente, você não ganha mais – embora alguns bancos e cooperativas de crédito ofereçam vantagens para incentivar a poupança regular. Por exemplo, o CIT Bank paga um APY de até 0,65% se você depositar US$ 100 nele todos os meses.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quantas contas poupança você pode ter?
Não existe uma regra que limite quantas contas poupança você pode abrir. Se um banco estiver disposto a permitir que você abra uma conta poupança, nada o impedirá. Você pode até abrir várias contas poupança na mesma instituição financeira.
Como funcionam as contas poupança de alto rendimento?
As contas de poupança de alto rendimento oferecem taxas de juros acima da média. Embora normalmente exista uma compensação entre taxas de juros e segurança no mercado de títulos, as contas de poupança de alto rendimento são tão seguras quanto as contas normais, desde que sejam seguradas pelo FDIC. Em vez de risco extra, os titulares de contas poupança de alto rendimento podem ter saques mensais limitados, mínimos de conta mais elevados ou mais taxas.
Se o Federal Reserve alterar a taxa dos fundos federais, o que acontecerá com as contas de poupança?
Contanto que seu banco seja segurado pelo FDIC, seus fundos não serão afetados por quaisquer eventos externos, incluindo quaisquer alterações na política do Federal Reserve. No entanto, o seu rendimento pode cair quando o Fed reduzir a taxa dos fundos federais. Em outras palavras, seu dinheiro está seguro, mas você pode não ganhar tanto com seus depósitos. Por outro lado, quando o Fed aumenta a taxa dos fundos federais, você poderá ver o seu rendimento também aumentar.
