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Todos os anos, muitos reformados são forçados a reformar-se antecipadamente. Na verdade, de acordo com uma análise de dados realizada pela ProPublica e pelo Urban Institute, 56% dos trabalhadores com mais de 50 anos foram despedidos ou afastados do emprego pelo menos uma vez.
Outros trabalhadores reformam-se mais cedo porque já não têm saúde suficiente para trabalhar ou porque precisam de cuidar de um familiar doente.
Não importa as circunstâncias que o levem a se aposentar mais cedo do que o planejado, talvez seja necessário repensar seu plano financeiro tanto a curto como a longo prazo. Seus planos originais podem ter que ser totalmente reformulados e você pode descobrir que as coisas que havia contabilizado não são mais necessárias.
Independentemente disso, existem etapas que você pode seguir para passar da defensiva para a ofensiva com sua estratégia financeira.
Principais conclusões
- Uma análise de dados mostra que 56% dos trabalhadores com mais de 50 anos foram despedidos ou afastados do emprego pelo menos uma vez.
- Outros trabalhadores são forçados a reformar-se antecipadamente devido a problemas de saúde ou necessidades de prestação de cuidados.
- Se você for forçado a se aposentar mais cedo, revise seus benefícios, investimentos e quaisquer pagamentos de pensão.
- Observe toda a sua renda disponível e estime quanto tempo esse dinheiro durará com base em suas despesas e orçamento.
1. Revise seus benefícios
Embora você provavelmente ainda não tenha previsto a necessidade deles, precisará considerar quando e como começar a aproveitar os benefícios que estão disponíveis para você. Isso inclui coisas como Segurança Social, opções de cuidados de saúde e benefícios do seu cônjuge.
Se você ainda não pode solicitar o Seguro Social porque ainda não atingiu os 62 anos e está esperando até os 65 anos para se qualificar para o Medicare, pode ser necessário procurar opções alternativas de cuidados de saúde.
2. Revise seus investimentos
Você precisará tomar algumas decisões sobre seu 401(k), contas individuais de aposentadoria (IRAs) e outros investimentos. Talvez seja melhor adiar a retirada de qualquer dinheiro dessas fontes para preservar suas economias para a aposentadoria. Caso contrário, você precisará começar a reduzir suas despesas para igualar a receita de seus investimentos.
Se alguns investimentos não estão proporcionando os retornos esperados, talvez seja melhor vendê-los e economizar o dinheiro. Lembre-se de que a venda de investimentos pode gerar um imposto sobre ganhos de capital se você estiver vendendo com lucro.
Você também deve pensar na ordem em que deve retirar suas contas de investimento. Do ponto de vista fiscal, normalmente faz mais sentido retirar-se primeiro das contas tributáveis para permitir que o seu 401 (k) ou IRA continue a crescer com impostos diferidos.
3. Considere seus pagamentos de pensão
Se você tem uma pensão, você precisa considerar se vai recebê-la de uma só vez ou em parcelas mensais. Ambas as opções podem funcionar bem, mas depende da sua situação.
Se você for um investidor experiente ou estiver trabalhando com um consultor financeiro, poderá descobrir que um montante fixo é benéfico para que possa aproveitá-lo com os ativos certos. Se você quiser contar com isso como parte de sua renda mensal, pode ser melhor parcelar.
Tenha em mente que se a sua pensão foi financiada, mesmo que parcialmente, por você usando dólares antes dos impostos, os pagamentos da sua pensão são parcialmente tributáveis. É importante manter isso em perspectiva ao gerenciar retiradas de várias contas para minimizar sua obrigação fiscal.
4. Estime quanto tempo seu dinheiro durará
Observe toda a sua renda disponível e estime quanto tempo esse dinheiro durará com base em suas despesas e orçamento. Você verá onde precisa fazer ajustes e como eles afetarão seu estilo de vida.
Concentre-se primeiro nas despesas maiores, como moradia e saúde. Em seguida, concentre-se nas outras despesas do seu orçamento, como transporte, alimentação, entretenimento, cuidados pessoais e viagens.
Compare o custo mensal total de administração de sua casa com o valor que você pode sacar da Previdência Social e de suas contas de aposentadoria. Em seguida, leve em consideração sua expectativa de vida prevista para ter uma ideia de quanto tempo seu dinheiro provavelmente durará, com base em sua taxa de retirada estimada.
Se correr o risco de ficar aquém, poderá ter de rever os seus gastos ou considerar como pode gerar rendimento adicional, seja através de trabalho a tempo inteiro ou parcial, ou investindo num produto gerador de rendimento, como uma anuidade.
