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Perder um pagamento com cartão de crédito é algo mais importante do que você imagina. A administradora do seu cartão de crédito não aparecerá na sua porta, mas definitivamente está agindo nos bastidores.
A forma como seus credores respondem aos atrasos nos pagamentos pode continuar a afetá-lo por meses ou até anos. Conhecer as consequências de um pagamento atrasado com cartão de crédito deve ser suficiente para fazer com que você faça um esforço extra para pagar em dia.
O que acontece quando você paga a fatura do cartão de crédito com atraso
O pagamento com cartão de crédito é considerado atrasado se for recebido após o prazo limite na data de vencimento ou se for inferior ao valor mínimo devido.Veja o que acontecerá se o pagamento com cartão de crédito atrasar.
Seu credor cobrará uma taxa de atraso. Seu próximo extrato de cobrança incluirá uma taxa para pagamentos atrasados e/ou perdidos. As taxas de atraso podem chegar a US $ 40, dependendo da política de taxas de atraso do seu cartão de crédito e se é a primeira vez que se atrasa nos últimos seis meses.Será cobrada uma taxa de atraso a cada mês em que seu pagamento atrasar ou for inferior ao pagamento mínimo.
Sua taxa de juros aumentaráse o seu pagamento estiver vencido há 60 dias.Os credores não apenas penalizam você com uma taxa de atraso, mas muitas vezes aumentam sua taxa de juros até a taxa de multa, a taxa de juros mais alta do seu cartão de crédito. A taxa de juros mais alta aumenta seus encargos financeiros, tornando mais caro manter o saldo e estendendo o tempo necessário para saldá-lo.
Observação
Se você fizer seis meses de pagamentos dentro do prazo, o emissor do cartão será obrigado a devolver a taxa pré-multa, mas apenas para o saldo anterior.
Dependendo dos termos do seu cartão de crédito, as compras feitas após a entrada em vigor da taxa de penalidade ainda poderão receber a taxa mais alta.Você também pode perder qualquer taxa de juros promocional que tinha quando se inscreveu no cartão.Talvez você não consiga sacar suas recompensas se seu cartão estiver inadimplente.
Observação
Alguns emissores de cartão de crédito não aplicam uma taxa de penalidade. Verifique os termos do seu cartão de crédito para ver uma lista de taxas associadas.
O atraso no pagamento é adicionado ao seu relatório de crédito quando seu pagamento estiver atrasado há mais de 30 dias. Uma entrada é adicionada ao seu relatório de crédito e pode permanecer lá por sete anos. Se você perder o próximo pagamento, o valor será atualizado para 60 dias e continuará aumentando em incrementos de 30 dias até que sua conta seja debitada após 180 dias.
Sua pontuação de crédito pode cair. Como seu histórico de pagamentos representa 35% de sua pontuação de crédito, os atrasos nos pagamentos podem afetar sua capacidade de obter crédito no futuro.O quanto sua pontuação de crédito cai após um atraso no pagamento depende de outras informações em sua pontuação de crédito. Geralmente, quanto melhor for o seu crédito, mais pontos você poderá perder.
Os atrasos nos pagamentos não são informados à agência de crédito antes de 30 dias. Portanto, se você estiver com menos de 30 dias de atraso, poderá efetuar o pagamento mais a taxa de atraso e evitar qualquer dano ao seu relatório de crédito ou pontuação de crédito.O emissor do seu cartão de crédito pode isentar a taxa por atraso no pagamento acidental, se você solicitar, e desde que o atraso no pagamento tenha sido isolado.
Você pode perder as recompensas do seu cartão de crédito. Um pagamento atrasado pode fazer com que você perca algumas ou todas as recompensas que acumulou. No mínimo, você poderá não conseguir resgatar prêmios se sua conta estiver vencida.
Pagamentos atrasados podem levar à inadimplência do cartão de crédito. Quando sua conta estiver 180 dias atrasada – ou seja, você perdeu seis pagamentos consecutivos – o emissor do cartão normalmente debitará a conta e a contabilizará como perda. A baixa vai para o seu relatório de crédito e permanece lá por sete anos.
Pagamentos atrasados e sua pontuação de crédito
Taxas de atraso nos pagamentos e taxas de juros mais altas são apenas dois resultados negativos dos atrasos nos pagamentos com cartão de crédito. Talvez o efeito que você mais deseja evitar seja um impacto na sua pontuação de crédito. O impacto na sua pontuação depende das outras informações do seu relatório de crédito.
Uma comparação de problemas de crédito da FICO mostra que os atrasos nos pagamentos afetam mais alguém com uma pontuação de crédito mais alta e sem pagamentos atrasados anteriores do que alguém com uma pontuação de crédito mais baixa e pagamentos atrasados anteriores.Também sabemos que:
- Perder um pagamento por um ou dois meses não será tão ruim para sua pontuação de crédito.
- Perder vários pagamentos durante um ou dois meses é pior.
- Perder um pagamento por três meses apenas uma vez é tão ruim quanto uma baixa ou cobrança.
Chega de padrão universal
A Lei do CARTÃO de Crédito de 2009 proibiu a inadimplência universal, portanto, o emissor do seu cartão de crédito não tem permissão para aumentar sua taxa de juros quando você está atrasado no pagamento a outro emissor do cartão de crédito.
Quando pagamentos atrasados aparecem em seu relatório de crédito, é possível removê-los, mas você deve negociar com a administradora do cartão de crédito para fazer isso.
Os emissores de cartão de crédito estão autorizados a aplicar a taxa de penalidade a outros saldos de cartão de crédito que você possa manter com eles em outros cartões de crédito, mesmo que esses pagamentos tenham sido feitos dentro do prazo.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que acontece se você atrasar apenas um dia no pagamento com cartão de crédito?
Um pagamento com cartão de crédito pode ser considerado atrasado se não for recebido até as 17h. na data de vencimento, a menos que a data de vencimento caia em um dia em que o credor não esteja aberto para negócios, como feriado ou domingo.Mas existe uma exceção à regra de feriado/domingo se o seu credor estiver configurado para receber pagamentos eletronicamente.
Mesmo uma hora ou um dia ainda é um atraso, e consequências como aumento das taxas de juros e multas por atraso podem ser aplicadas. No entanto, só porque uma administradora de cartão de crédito pode puni-lo por estar um dia atrasado, isso não significa necessariamente que isso acontecerá. Você pode ter alguma margem de manobra para negociar o que acontecerá se entrar em contato com o atendimento ao cliente, especialmente se nunca tiver perdido um pagamento.
Quão ruim é um pagamento atrasado com cartão de crédito?
Um pagamento atrasado com cartão de crédito não é tão ruim no grande esquema do seu perfil de crédito vitalício. O impacto pode depender do atraso do seu pagamento. Os credores de cartão de crédito geralmente não reportam você às agências de crédito, a menos que seu pagamento esteja vencido há 30 dias ou mais.Um atraso no pagamento terá consequências piores se o atraso no pagamento for adicionado ao seu relatório de crédito no início de sua vida. Uma nota negativa pode causar mais danos à sua pontuação sem um extenso histórico de crédito repleto de notas positivas.
