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Principais conclusões
- O rendimento percentual anual é a taxa cobrada para tomar empréstimos ou ganhar dinheiro ao longo de um ano.
- É uma métrica útil para ter em mãos, especialmente se você conseguir diferenciá-la dos juros simples e entender como calculá-los.
- Depois de entender o APY, você poderá decidir como aproveitar ao máximo o dinheiro que possui em um banco.
- Ao calcular o APY manualmente, esta é a sua fórmula:APY = 100 [(1 + Juros/Principal)^(365/Dias de prazo) – 1]
Definição e exemplos de rendimento percentual anual
O rendimento percentual anual pode ser definido como a taxa cobrada para tomar empréstimos ou ganhar dinheiro ao longo de um ano.
Por exemplo, se você já se inscreveu em uma conta poupança, provavelmente já ouviu ou viu o termo “rendimento percentual anual” ou “APY”.
- Acrônimo:APY
Como funciona o rendimento percentual anual
Ao depositar fundos em uma conta poupança, mercado monetário ou certificado de depósito (CD), você ganha juros. O APY pode ajudá-lo a saber quanto de juros você ganharia na conta ao longo de um ano. Baseia-se na taxa de juros e na frequência de capitalização e mostra os juros que você ganharia sobre o principal (depósito original) mais os juros sobre os rendimentos.
Por que o rendimento percentual anual é único
Em comparação com uma taxa de juros simples (sem capitalização), a APY fornece uma indicação mais precisa de quanto você ganhará em uma conta de depósito, porque leva em consideração a capitalização.
A composição acontece quando você ganha juros sobre o dinheiro que investe (ou o principal original) e sobre seus retornos (ou sobre juros acumulados no passado).
Exemplo de pagamento anual único
Suponha que você deposite $ 1.000 em uma conta poupança que paga uma taxa de juros anual simples de 5%. Se o seu banco calcular e pagar juros apenas uma vez no final do ano, o banco adicionará US$ 50 à sua conta. No final do ano, você teria US$ 1.050 (assumindo que seu banco pague juros apenas uma vez por ano).
Exemplo de composição mensal
Agora, suponha que o banco calcule e pague juros mensalmente. Você receberia pequenas adições todos os meses. Nesse caso, você terminaria o ano com US$ 1.051,16, o que é mais do que a taxa de juros cotada de 5%.
A diferença pode parecer pequena, mas ao longo de muitos anos (ou com depósitos maiores) pode ser substancial. Na tabela abaixo, observe como os rendimentos aumentam ligeiramente a cada mês.
| Período | Ganhos | Equilíbrio |
| 1 | US$ 4,17 | US$ 1.004,17 |
| 2 | US$ 4,18 | US$ 1.008,35 |
| 3 | US$ 4,20 | US$ 1.012,55 |
| 4 | US$ 4,22 | US$ 1.016,77 |
| 5 | US$ 4,24 | $ 1.021,01 |
| 6 | US$ 4,25 | $ 1.025,26 |
| 7 | US$ 4,27 | $ 1.029,53 |
| 8 | US$ 4,29 | $ 1.033,82 |
| 9 | US$ 4,31 | US$ 1.038,13 |
| 10 | US$ 4,33 | US$ 1.042,46 |
| 11 | US$ 4,34 | $ 1.046,80 |
| 12 | US$ 4,36 | US$ 1.051,16 |
TAEG x APY
A taxa percentual anual (APR) é a taxa de juros simples que um banco cobra ao longo de um ano em produtos, incluindo empréstimos e cartões de crédito. É semelhante ao rendimento percentual anual, mas não leva em consideração a capitalização.
Os empréstimos com cartão de crédito demonstram a importância de diferenciar entre APR e APY. Se você tiver saldo, geralmente pagará um APY superior ao APR cotado, porque os emissores de cartão normalmente adicionam juros ao seu saldo todos os meses. No mês seguinte, você terá que pagar juros além desses juros.Isso é semelhante a ganhar juros além dos juros que você ganha em uma conta poupança. A diferença pode não ser significativa, mas há uma diferença. Quanto maior o seu empréstimo e quanto mais tempo você toma o empréstimo, maior se torna a diferença.
Com uma hipoteca de taxa fixa, a TAEG é mais precisa porque normalmente você não adiciona taxas de juros e aumenta o saldo do empréstimo. Além do mais, a APR contabiliza os custos de fechamento, que aumentam o custo total do empréstimo.No entanto, alguns empréstimos com taxa fixa realmente aumentam (se você não pagar os custos dos juros à medida que eles acumulam).
Observação
APY é mais preciso do que APR em algumas situações, porque informa quanto custa um empréstimo à medida que os custos dos juros são compostos. Mas quando você pede dinheiro emprestado, normalmente vê apenas a TAEG. Na realidade, você pode pagar APY, que quase sempre é mais alto em certos tipos de empréstimos.
Calculando APY com uma planilha
Quase sempre você verá o APY cotado pelos bancos, então geralmente não precisa fazer nenhum cálculo sozinho. Você pode calcular o APY sozinho, embora possa ser um desafio. Softwares de planilhas como Microsoft Excel ou Google Sheets podem tornar isso mais fácil. Use uma planilha do Planilhas Google para cálculo do APY ou siga o processo abaixo para fazer a sua própria:
- Crie uma nova planilha.
- Insira a taxa de juros (em formato decimal) na célula A1.
- Insira a frequência de capitalização na célula B1 (use “12” para mensal ou “1” para anual).
- Cole a seguinte fórmula em qualquer outra célula: =POWER((1+(A1/B1)),B1)-1
Por exemplo, se a taxa anual declarada for 5%, digite “0,05” na célula A1. Então, para capitalização mensal, insira “12” na célula B1.
Observação
Para capitalização diária, você pode usar 365 ou 360, dependendo do seu banco ou credor.
No exemplo acima, você descobrirá que o APY é de 5,116%. Em outras palavras, uma taxa de juros de 5% com capitalização mensal resulta em um APY de 5,116%. Tente alterar a frequência de composição e você verá como o APY muda. Por exemplo, você pode mostrar capitalização trimestral (quatro vezes por ano) ou o pagamento menos vantajoso por ano – resultando em um APY de 5%.
Calculando APY com uma fórmula
Se você preferir fazer as contas à moda antiga, calcule manualmente o APY da seguinte maneira:
APY = 100 [(1 + r/n)^n] – 1onde r é a taxa de juros anual declarada como decimal e n é o número de períodos compostos por ano. (O quilate (“^”) significa “elevado à potência de”.)
Continuando o exemplo anterior, se você receber $ 51,16 de juros ao longo do ano sobre um saldo de conta de $ 1.000, calcule o APY desta forma:
- APY = 100 [(1 + 0,05/12)^12] – 1]
- APY = 5,116%
Observação
Os especialistas financeiros podem reconhecer isto como o cálculo da “taxa anual efectiva” (EAR).
Você também pode calcular o rendimento percentual anual da seguinte forma:
APY = 100 [(1 + Juros/Principal)^(365/Dias de prazo) – 1]onde Juros é o valor dos juros recebidos e Principal é o depósito inicial ou saldo da conta.
Usando o pagamento de juros e o saldo da conta do exemplo acima, calcule o APY da seguinte forma:
- APY = 100 [(1 + 51,16/1000)^(365/365) – 1]
- APY = 5,116%
Maximizando APY
O rendimento percentual anual aumenta com períodos de capitalização mais frequentes. Se você estiver economizando dinheiro em uma conta bancária, descubra com que frequência os juros aumentam. A composição diária ou trimestral geralmente é melhor do que a capitalização anual, mas verifique o APY de cada conta para ter certeza.
Você também pode aumentar seu próprio “APY pessoal” se olhar de seus ativos como parte de um quadro financeiro mais amplo. Em outras palavras, não pense em um investimento em CD separado de sua conta corrente – todos os investimentos devem funcionar juntos para ajudá-lo a atingir seus objetivos e cada um deve ser posicionado de acordo.
Para maximizar seu APY pessoal, certifique-se de que seu dinheiro seja composto com a maior freqüência possível. Se dois CDs pagam a mesma taxa de juros, escolha aquele que paga juros com mais frequência (e, portanto, tem o APY mais alto). Você pode reinvestir automaticamente seus ganhos de juros – quanto mais frequentemente, melhor – e começará a ganhar mais juros sobre esses pagamentos de juros.
