O que é uma taxa de juros variável?

Uma taxa de juros variável é uma alternativa a uma taxa de juros fixa. As taxas variáveis ​​sobem e descem ao longo do tempo, enquanto as taxas fixas permanecem as mesmas. À medida que a taxa de juros muda, o pagamento mensal da sua dívida pode mudar devido a um aumento ou diminuição nos juros acumulados.

Continue lendo para saber mais sobre como funcionam as taxas de juros variáveis, tipos de taxas de juros variáveis ​​e alternativas aos empréstimos com taxas variáveis.

O que é uma taxa de juros variável? 

Uma taxa de juros variável é aquela que pode flutuar ao longo do tempo, fazendo com que os pagamentos do empréstimo sejam alterados. Taxas variáveis ​​são comuns em cartões de crédito e linhas de crédito de home equity (HELOCs).Você também pode encontrar empréstimos estudantis privados com taxa variável.Os empréstimos hipotecários também podem oferecer uma taxa variável, mas são empréstimos residenciais especiais chamados hipotecas com taxas ajustáveis.

Como funciona uma taxa de juros variável?

As taxas variáveis ​​​​estão vinculadas a um índice financeiro específico, que geralmente apresenta uma taxa básica de juros usada pelos credores. Você encontrará o índice listado em seus documentos de empréstimo ou no contrato do titular do cartão de crédito. Os empréstimos existentes podem utilizar o índice LIBOR, que foi descontinuado para novos empréstimos e será eliminado gradualmente em meados de 2023.Os índices comuns atualmente em uso incluem:

• Os títulos do tesouro com vencimento constante (CMT) de um ano
• O Índice de Custo de Fundos (COFI)
• Taxa principal do Wall St.
• Taxa de financiamento noturno garantido (SOFR) 

À medida que o índice sobe e desce, o pagamento mensal e os custos totais de reembolso também mudam. Por exemplo, se você contrair um empréstimo de US$ 200.000 com taxa fixa de 30 anos e taxa de juros de 3,5%, seu pagamento mensal será de US$ 898,09. Seus custos totais com juros seriam de $ 123.311,97.

No entanto, se você contratasse uma hipoteca de taxa ajustável (ARM) de 30 anos e 5/1, seria diferente. Um ARM 5/1 é uma hipoteca com taxa de juros fixa por cinco anos. Depois disso, o credor atualiza a taxa de juros com base no índice que a taxa segue. É comum que os empréstimos com taxa variável tenham uma taxa de juros inicial mais baixa do que as alternativas de taxa fixa. As taxas variáveis ​​apresentam menos risco para os credores, uma vez que a taxa muda de acordo com as condições do mercado.

Portanto, se você tivesse um ARM 5/1 de 30 anos com uma taxa inicial de 3,25%, fixada por cinco anos, ajustada em 1 ponto percentual após esse período de cinco anos e posteriormente ajustada em 0,5 pontos percentuais cinco vezes ao longo da vida do empréstimo, seu pagamento mensal inicial seria de $ 870,41. No entanto, seu pagamento acabaria aumentando para US$ 1.342,32. Você também pagaria um total de $ 235.061,37 em juros ao longo da vida do empréstimo. Este tipo de empréstimo a taxa variável custaria mais do que um empréstimo a taxa fixa.

Tipos de taxas de juros variáveis

Você pode obter uma taxa de juros variável em uma hipoteca, linha de crédito de home equity, cartão de crédito e até mesmo um empréstimo estudantil.

As hipotecas com taxas ajustáveis ​​fixam sua taxa inicial inicial por um período de tempo e, em seguida, implementam uma taxa variável. No entanto, as taxas variáveis ​​​​na maioria dos outros tipos de empréstimos não funcionam dessa maneira.

Com cartões de crédito de taxa variável e empréstimos estudantis privados, por exemplo, a taxa de juros e o pagamento mensal podem mudar imediatamente e ser ajustados mensalmente.

Prós e contras das taxas de juros variáveis 

Prós explicados

• Taxas iniciais mais baixas: Taxas de juros mais baixas tornam seu empréstimo mais acessível no início, o que pode fazer diferença na aprovação do empréstimo caso você não tenha muita renda.
• A possibilidade de que sua taxa diminua: como a taxa varia, sempre há a chance de sua taxa cair. Isso pode reduzir seu pagamento mensal e baratear os custos totais de reembolso; no entanto, só porque as taxas de juros caem nem sempre significa que seus pagamentos mensais cairão.

Contras explicados

• Falta de certeza sobre os custos de reembolso: seu pagamento mensal pode mudar drasticamente e você não pode prever quanto pagará de juros ao longo do tempo, pois a taxa pode mudar.
• A possibilidade de que sua taxa possa aumentar: Assim como sua taxa pode diminuir e ajudá-lo a economizar dinheiro, uma taxa de juros variável pode aumentar e aumentar seu pagamento mensal, aumentando os custos totais de reembolso.

Limitações das taxas de juros variáveis

As taxas de juros variáveis ​​​​podem afetar sua capacidade de reembolsar integralmente seus empréstimos se as taxas subirem e os pagamentos se tornarem inacessíveis. Qualquer pessoa que esteja considerando um empréstimo com taxa variável deve revisar cuidadosamente os documentos do empréstimo para descobrir quanto e com que frequência as taxas podem ser ajustadas. Você deve certificar-se de que pode pagar o pagamento mais alto possível de acordo com os termos do empréstimo.

Alternativas às taxas de juros variáveis

As taxas de juros fixas podem ser a alternativa mais fácil e sensata a um empréstimo com taxa variável. Uma taxa fixa não está vinculada a um índice financeiro e seu credor fornece uma taxa antecipada com base nas condições econômicas atuais, sua pontuação de crédito e outros fatores de qualificação. Sua taxa permanece a mesma durante todo o prazo de reembolso com um empréstimo de taxa fixa.

Dependendo do empréstimo ou linha de crédito que você está tentando obter, você pode ter a opção de escolher uma taxa fixa ou variável. Esta opção está frequentemente disponível para empréstimos estudantis privados e hipotecas, por exemplo. No entanto, as linhas de crédito de home equity (HELOCs) e os cartões de crédito geralmente têm taxas variáveis, portanto, você terá menos opções se uma taxa fixa for importante para você. 

Taxas de juros variáveis ​​​​vs. fixas