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Se você está na casa dos 20 anos, poderá enfrentar desafios financeiros significativos que incluem o pagamento de seus empréstimos estudantis e, ao mesmo tempo, economizar para a aposentadoria. Os jovens podem acreditar que precisam de escolher entre os seus empréstimos estudantis e o 401(k), especialmente porque outras compras importantes estão no horizonte, como a compra de um carro ou de uma casa.
Como resultado, concentrar-se em objectivos de longo prazo, como a reforma, pode parecer uma prioridade distante. No entanto, é importante economizar para a aposentadoria, mesmo quando você está pagando empréstimos estudantis, e é mais possível do que você imagina realizar as duas coisas.
Principais conclusões
- Se você está na casa dos 20 anos, pode estar enfrentando o desafio de pagar seus empréstimos estudantis e, ao mesmo tempo, economizar para a aposentadoria.
- Embora o prazo típico de um empréstimo estudantil possa ser de dez anos, a aposentadoria pode durar 30 anos ou mais, o que significa que a aposentadoria custará muito mais do que a dívida total do estudante.
- Economizar para a aposentadoria antecipada é tão importante quanto pagar empréstimos estudantis devido ao impacto dos juros compostos.
- A escolha do plano de reembolso que melhor se adapta à sua situação financeira irá ajudá-lo a pagar consistentemente a Saude Teu da sua dívida, ao mesmo tempo que poupa para a reforma.
Pagar empréstimos versus economizar para a aposentadoria
Para recém-formados e na faixa dos 20 anos, decidir se deve priorizar a contribuição para o 401 (k) ou o pagamento dos empréstimos estudantis pode ser uma decisão assustadora. O pagamento da dívida estudantil é uma parte importante para alcançar a estabilidade financeira, ao mesmo tempo que é necessário poupar para a reforma, uma vez que todos temos de parar de trabalhar em algum momento das nossas vidas.
Custo dos empréstimos estudantis
Infelizmente, a dívida com empréstimos estudantis tem aumentado, com a maioria dos estados relatando que 50% dos recém-formados em faculdades de quatro anos têm empréstimos estudantis que variam de US$ 18.350 a quase US$ 40.000 por graduado.
Além disso, as taxas de juros dos empréstimos estudantis podem variar de 5% a mais de 7%, e o prazo padrão do empréstimo é de dez anos, dependendo do tipo de programa de empréstimo. Abaixo está um exemplo de quanto um empréstimo estudantil pode custar quando você terminar de pagá-lo.
- Saldo do empréstimo estudantil: $ 30.000
- Taxa de juros: 6%
- Prazo do empréstimo: 10 anos
- Pagamento mensal: $ 333
- Total pago: $ 39.960
- Juros totais pagos: $ 9.960
Em dez anos, você terá pago quase US$ 10.000 em juros por aproximadamente US$ 40.000 no total.
Custo da aposentadoria
Embora o prazo típico de um empréstimo estudantil possa ser de dez anos, a aposentadoria pode durar 30 anos ou mais, o que significa que a aposentadoria custará muito mais do que sua dívida estudantil total, dependendo de quando você parar de trabalhar e de quanto tempo viver.
Na aposentadoria, você precisará cobrir despesas médicas e de subsistência (que aumentarão com a idade). Normalmente, você precisará repor pelo menos 80% de sua renda. Se você ganha $ 50.000 por ano, precisará economizar o suficiente para ter $ 40.000 por ano na aposentadoria. Para uma aposentadoria de 25 anos a partir dos 60 anos, você precisará de pelo menos US$ 1 milhão (US$ 40.000 * 25).
Pode haver outras fontes de renda na aposentadoria, como a Previdência Social, mas provavelmente não cobrirá todas as suas despesas de subsistência. Em 2021, o pagamento médio mensal da Segurança Social foi de $1.555 ou $18.660 no total para o ano.
Por outras palavras, durante 25 anos, a Segurança Social poderá cobrir um montante total de 466.500 dólares com base nos benefícios de 2021, o que está muito aquém do 1 milhão de dólares necessário com base nos números do nosso exemplo.
O poder da composição
Começar a poupar para a reforma antecipada é tão importante como pagar empréstimos estudantis devido ao impacto dos juros compostos. Composição significa que você ganha juros sobre seus juros.
Por exemplo, se você economizar US$ 50 por mês durante 20 anos, terá economizado um total de US$ 600 por ano, ou US$ 12.000 no total. No entanto, se você ganhasse 6% em juros ao ano e reinvestisse os juros ganhos durante os 20 anos, teria US$ 23.000 – quase o dobro do valor com o qual contribuiu.
Antes de começar a fazer pagamentos extras de empréstimos estudantis, use uma calculadora de aposentadoria para ver se suas economias estão no caminho certo. Depois de economizar regularmente para a aposentadoria, você pode pensar em fazer pagamentos adicionais de empréstimos estudantis.
Maximize sua correspondência 401 (k)
Se você está na casa dos 20 anos e tem dívidas estudantis, uma das melhores maneiras de aumentar sua riqueza é inscrever-se no 401 (k) e aproveitar as vantagens das contribuições correspondentes do seu empregador.
Muitas empresas oferecem algum tipo de contribuição equivalente aos planos de aposentadoria 401(k) e 403(b). Por exemplo, se sua empresa oferece uma equiparação de 5%, isso pode significar que ela contribuirá com 5% de sua receita a cada ano, desde que você contribua com 5% também. Em outras palavras, a contrapartida do empregador é dinheiro grátis. No entanto, você precisa contribuir com uma determinada quantia ou percentual do seu salário para se qualificar para a partida.
Mesmo se você tiver dívidas de empréstimos estudantis, certifique-se de contribuir com dinheiro suficiente para o seu 401 (k) para se qualificar para a correspondência do empregador. Depois de adquirir seu plano de aposentadoria, o dinheiro será seu, mesmo que você troque seu emprego por outra empresa. Além disso, você pode ter a opção de contrair um empréstimo contra seu 401(k) no futuro, se necessário.
Conheça suas opções de reembolso
Priorizar a poupança para a aposentadoria não significa que você não tenha opções para saldar sua dívida estudantil. Você ainda pode escolher um plano de reembolso que facilite a poupança e o pagamento de suas dívidas. Suas opções de reembolso dependem principalmente de seus empréstimos serem federais ou privados.
Observação
Os empréstimos privados são concedidos sem recursos federais e apresentam menos opções de reembolso. Você precisará entrar em contato com seu credor, titular do empréstimo ou gestor de empréstimo para descobrir suas opções de reembolso. Muitos empréstimos privados podem ser refinanciados para reduzir a taxa de juros.
Escolher o plano de reembolso mais adequado para sua situação financeira o ajudará a pagar sua dívida de forma consistente e, ao mesmo tempo, economizar para a aposentadoria. Se você tiver empréstimos federais e não escolher um plano de reembolso, você será colocado no plano padrão, que tem prazo de dez anos. No entanto, você pode mudar para um plano diferente a qualquer momento.
Para muitos graduados, a melhor opção é um plano de reembolso baseado em renda, que calcula seu pagamento mensal com base em quanto dinheiro você ganha. Nestes planos, qualquer dívida que permaneça após 20 ou 25 anos é perdoada.
Existem muitos outros tipos de planos de reembolso, que podem ser baseados em sua renda, renda discricionária ou na rapidez com que você deseja que o empréstimo seja reembolsado. Além disso, você pode consolidar vários empréstimos federais, criando um pagamento mensal.
Importante
Se você tiver um empréstimo direto, poderá se inscrever para pagamentos automáticos por meio do seu gestor de empréstimos. Ao se inscrever neste programa, você receberá uma dedução da taxa de juros de 0,25%.
Etapas financeiras a serem executadas ao pagar empréstimos estudantis
À medida que você economiza para a aposentadoria e paga seus empréstimos estudantis, pode começar a progredir em outras metas financeiras importantes.
Pagar dívidas com juros altos
Empréstimos estudantis com juros baixos ou dívidas hipotecárias consomem menos de sua renda e geralmente são dedutíveis de impostos. No entanto, dívidas com taxas de juro superiores a 6%, como pagamentos com cartão de crédito, drenam ainda mais os seus recursos e podem rapidamente transformar-se num encargo financeiro significativo. Se você tem dívidas de cartão de crédito, considere diminuir (mas não interromper) suas outras poupanças e pagamentos de dívidas até que sejam liquidadas.
Crie um Fundo de Emergência
Um fundo de emergência irá apoiá-lo no caso de um revés financeiro significativo, como perder o emprego ou ficar temporariamente impossibilitado de trabalhar devido a doença ou lesão. Seu fundo de emergência deve cobrir de três a seis meses de despesas de subsistência. Além disso, certifique-se de ter alguns fundos alocados para despesas inesperadas, como reparos no carro ou na casa.
Transfira dinheiro automaticamente diretamente do seu contracheque para uma conta poupança separada. Além disso, os saldos das contas poupança de saúde e os ativos do Roth IRA também podem ser incluídos como parte do seu fundo de emergência.
Identifique metas financeiras
Os pagamentos de empréstimos estudantis não devem impedir você de perseguir seus objetivos de vida. Embora seu orçamento ou plano de gastos pessoais possa parecer desafiador, a criação de um plano financeiro pode ajudá-lo a priorizar como gastar seu tempo e dinheiro.
É importante identificar seus objetivos.
- Você quer começar uma família?
- Comprar um carro?
- Comprar uma casa?
- Mudar para uma nova cidade?
Anotar suas metas de curto e longo prazo, ao mesmo tempo em que identifica as etapas viáveis necessárias para alcançá-las, aumentará suas chances de alcançá-las.
O resultado final
Criar um plano financeiro flexível é o primeiro passo que você pode dar para assumir o controle da dívida do empréstimo estudantil. Existem maneiras de ajustar seus pagamentos ao seu plano financeiro de uma forma que não negligencie sua necessidade de economizar para a aposentadoria ou de buscar outros marcos financeiros importantes.
Perguntas frequentes (FAQ)
Devo economizar para a aposentadoria ou pagar meus empréstimos estudantis?
Sua dívida de empréstimo estudantil pode ser significativa, mas o prazo padrão do empréstimo é de dez anos, embora você provavelmente precise de renda na aposentadoria por 20 a 30 anos. Em outras palavras, pagar seus empréstimos estudantisepoupar para a reforma é essencial, uma vez que a reforma custará mais a longo prazo.
Como posso economizar para a aposentadoria enquanto pago meus empréstimos estudantis?
Economizar antecipadamente para a aposentadoria aos 20 anos, mesmo que seja apenas uma pequena quantia por mês, pode aumentar devido à capitalização, que são os juros ganhos sobre seus juros. Além disso, inscreva-se no 401(k), se possível, e contribua com o valor mínimo para se qualificar para a equiparação do empregador, que é dinheiro grátis.
Como você consolida empréstimos estudantis?
Para consolidar empréstimos estudantis, você pode combinar vários empréstimos existentes em um. Isso significa que você só precisa fazer um pagamento mensal do empréstimo estudantil, em vez de vários. Embora existam certos requisitos que você deve cumprir para ser elegível; você pode iniciar o processo solicitando um Empréstimo de Consolidação Direta.
O que acontece se você não pagar os empréstimos estudantis?
Se você não pagar os empréstimos estudantis, ficará inadimplente e os juros continuarão a acumular. Se você deixar de pagar seus empréstimos estudantis, enfrentará uma série de consequências. Isso pode incluir taxas de cobrança, penhora de salários, retenção de pagamentos federais, danos à sua pontuação de crédito e muito mais.
