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Se você tiver espaço em seu orçamento (ou uma quantia em dinheiro), fazer pagamentos extras da hipoteca pode ajudá-lo de várias maneiras. Você pode economizar uma quantia substancial em juros e eliminar dívidas proporciona flexibilidade na vida.
No entanto, pagar a mais na hipoteca não é a única maneira de atingir seus objetivos financeiros e pode nem sempre ser a decisão certa. Aqui está o que você precisa saber antes de fazer pagamentos extras de hipotecas.
Principais conclusões
- Fazer pagamentos extras de hipotecas pode reduzir os custos de juros, diminuir dívidas e economizar milhares de dólares ao longo da vida do seu empréstimo.
- Faça pagamentos extras por meio de pagamentos únicos ou adicionando dinheiro ao pagamento da hipoteca todos os meses.
- Certifique-se de verificar com seu credor hipotecário se há uma maneira específica de enviar pagamentos extras para garantir que eles sejam aplicados ao seu saldo principal.
Por que fazer pagamentos extras de hipoteca?
Contanto que você esteja honrando os pagamentos da hipoteca existente, não deverá se sentir obrigado a usar nenhum dinheiro extra para pagar a hipoteca. Dito isto, fazer isso oferece alguns benefícios significativos e, em última análise, pode economizar dinheiro no longo prazo.
Reduza os custos de juros
Embora os empréstimos hipotecários geralmente tenham taxas de juros relativamente baixas, os saldos dos empréstimos são significativos. Com o tempo, você paga uma quantia surpreendente de juros, e a maior parte dos custos com juros ocorre nos primeiros anos de um empréstimo de longo prazo.
Elimine dívidas
Além de economizar dinheiro, você ganha flexibilidade na hora de pagar dívidas. Com o empréstimo hipotecário quitado, é mais fácil se aposentar com renda fixa ou iniciar um negócio sem se preocupar com pagamentos mensais. Estar livre de dívidas proporciona a liberdade de escolher diferentes caminhos na vida.
Por exemplo, suponha que você obtenha um empréstimo de $ 200.000 com taxa fixa de 30 anos a 4,1%. Seu pagamento mensal é de $ 966,40.
- Economia de juros:Ao longo da vida do seu empréstimo, você paga quase US$ 148.000 em custos de juros. Isso é um acréscimo ao empréstimo de $ 200.000 (o “principal”) que você deve pagar. No entanto, se você pagar US$ 100 extras por mês, economizará cerca de US$ 28.000 em custos de juros.
- Pagamento antecipado:Ao pagar US $ 100 adicionais por mês, você paga seu empréstimo com aproximadamente cinco anos de antecedência. Nos cinco anos restantes, você pode redirecionar esse dinheiro para outras metas. Ou você pode optar por trabalhar menos porque não precisará de tanta renda.
Mesmo que você não fique na mesma casa por 25 anos, o hábito de pagar a mais por 25 anos deve trazer benefícios semelhantes. Você gastará menos em juros e terá mais patrimônio para a próxima compra de casa.
Para ver exatamente quanto você pode economizar, execute cálculos detalhados do seu empréstimo com uma calculadora de pagamento do empréstimo (veja abaixo).
Observação
Um motivo adicional para considerar fazer pagamentos extras de hipotecas é eliminar os requisitos do Seguro Hipotecário Privado (PMI). Em geral, os consumidores podem cancelar o PMI se tiverem feito pagamentos adicionais que reduzam a obrigação da dívida para 80% do valor original da casa.
Como fazer pagamentos extras
Você pode enviar dinheiro extra ao seu credor hipotecário de várias maneiras. A escolha de uma estratégia depende principalmente da preferência pessoal, mas você pode encontrar mais benefícios em uma estratégia do que em outra.
Pagamentos Mensais
Se preferir tornar isso um hábito mensal, acrescente um pouco mais a cada pagamento mensal. Normalmente, você pode instruir seu credor a sacar uma quantia adicional eletronicamente ou pode enviar um cheque. Essa abordagem permite que você encaixe pagamentos extras de hipoteca em seu orçamento mensal e reduza constantemente o saldo do empréstimo.
Pagamentos de montante fixo
Sempre que você tiver uma economia significativa em dinheiro, poderá aplicar esse dinheiro em sua hipoteca. Algumas pessoas gostam de fazer um pagamento adicional de hipoteca por ano. Por exemplo, copiam o valor do seu pagamento mensal padrão e fazem 13 pagamentos por ano em vez de 12. Outros preferem usar um influxo repentino de dinheiro, como um bônus ou uma herança, para pagar dívidas, em vez de gastá-las levianamente.
Observação
Pergunte ao seu credor quais são suas opções e certifique-se de que quaisquer pagamentos adicionais sejam destinados à redução do saldo do empréstimo. Pode ser necessário seguir etapas específicas ou fornecer instruções ao seu credor.
A maioria dos empréstimos hipotecários permite o pré-pagamento, quer você adicione ao seu pagamento mensal, faça pagamentos de quantia única ou pague o empréstimo integralmente. Mas verifique se você não causará problemas pagando a mais. Pergunte sobre penalidades de pré-pagamento e quaisquer outras complicações que possam surgir se você tentar pagar o empréstimo antecipadamente.
Outras ideias para dinheiro extra
Raramente é uma má ideia saldar dívidas, mas às vezes existem opções melhores e, às vezes, sua hipoteca não é a dívida mais importante a ser reduzida.
Pagamentos extras proporcionam os benefícios descritos acima, mas você bloqueia esse dinheiro no patrimônio da sua casa. Se você precisar de fundos em algum momento, pode ser difícil recuperá-lo. Normalmente, você precisa usar um empréstimo para compra de uma casa própria, e esse processo de aprovação requer renda e pontuação de crédito suficientes. Você não pode depender do valor da casa para obter dinheiro se precisar dele de repente.
Avalie suas necessidades e decida a melhor forma de usar o dinheiro extra disponível.
Dívida com juros altos
Se você tiver outros empréstimos com taxas de juros tóxicas, pode fazer mais sentido pagá-los de forma agressiva. Por exemplo, a taxa média de juros do cartão de crédito é superior a 20%. Se a taxa de juros da sua hipoteca for significativamente mais baixa (o que geralmente é o caso), você poderá economizar mais eliminando primeiro essas dívidas caras.
Hipotecas de 15 anos
Outra forma de reduzir os custos dos juros e saldar dívidas mais cedo é usar uma hipoteca de prazo mais curto. Embora os empréstimos de 30 anos sejam populares, existem outras opções, incluindo hipotecas de 15 anos.Na maioria dos casos, com um prazo de empréstimo mais curto, você se qualifica para uma taxa de juros mais baixa. Como resultado, você paga uma taxa mais baixa em menos anos.
Construa um Fundo de Emergência
Você pode ter dinheiro extra agora, mas está com uma situação financeira estável? Aproximadamente 25% dos americanos não seriam capazes de cobrir uma despesa inesperada de US$ 400 com dinheiro ou pagamentos semelhantes a dinheiro.Se isso descreve a sua situação, talvez seja melhor investir dinheiro extra em um fundo de emergência.
Conforme mencionado acima, o patrimônio da sua casa não é aproveitado fácil ou rapidamente. É aconselhável manter pelo menos três a seis meses de despesas de subsistência em um local seguro, para o caso de algo inesperado acontecer. Se preferir ser mais cauteloso, economize ainda mais. Isso permite que você absorva surpresas financeiras sem se endividar ou fazer sacrifícios drásticos. Depois de ter um fundo de emergência saudável, você poderá se sentir mais confiante em sua decisão de pagar a hipoteca.
Economize para outras metas
Em vez de pagar dívidas, você pode querer progredir nas metas financeiras de longo prazo. Se você está investindo para a aposentadoria ou acumulando fundos para a educação, um fluxo constante de contribuições ajuda a acumular ativos significativos ao longo do tempo. Você pode descobrir que é mais fácil construir riqueza concentrando-se em investimentos e seguindo um cronograma mais longo para o pagamento da hipoteca.
