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Principais conclusões
- Um depósito é um acordo financeiro no qual um terceiro controla os pagamentos entre duas partes e só libera os fundos envolvidos quando os termos do contrato são cumpridos.
- Um serviço de garantia retém temporariamente dinheiro, papelada ou outros ativos para uma transação em nome das partes envolvidas na transação.
- Um provedor de garantia deve ser um terceiro neutro que não se preocupa se o comprador ou vendedor sairá ganhando na transação acordada.
- O compromisso freqüentemente se aplica a transações imobiliárias.
Como funciona o compromisso
Ao se comprometer a comprar ou vender algo, você concorda em cumprir determinados termos. Por exemplo, o comprador deve pagar o valor acordado em um prazo específico e o vendedor deve fornecer o ativo que está sendo vendido. É claro que algumas transações são mais complicadas do que isso. Por exemplo:
- Os compradores podem querer o direito de inspecionar a propriedade ou bens que estão comprando antes de pagar.
- Os vendedores podem querer alguma garantia de que serão pagos (ou terão a oportunidade de seguir em frente se o negócio não acontecer com rapidez suficiente).
- O ativo vendido pode ser um serviço em vez de um produto.
Em acordos complicados como estes, uma parte pode sentir-se insegura de que a outra cumprirá a sua parte no acordo, criando a necessidade de um terceiro agir como “árbitro”. O provedor de garantia atua como árbitro e garante que o comprador e o vendedor façam o que concordaram em fazer.
Observação
Idealmente, o agente ou fornecedor de garantia é um terceiro neutro que não está preocupado se o comprador ou vendedor sairá ganhando. Dados os ativos em jogo em grandes transações, procure um fornecedor confiável, como uma empresa de garantia de grande nome ou um fornecedor recomendado pelo seu agente imobiliário ou outro profissional em quem você confia.
As responsabilidades do provedor de garantia em uma transação incluem o recebimento de ativos de uma parte, o desembolso de fundos de acordo com os termos do contrato de garantia e o fechamento da garantia. O seu papel na transação protege os ativos dos compradores e vendedores antes de serem transferidos de uma parte para outra.
Aqui está um exemplo. Digamos que você contrate um empreiteiro para reformar sua cozinha por uma grande quantia em dinheiro. Você pode colocar o dinheiro a ser pago com um agente terceirizado em um banco, e firmar um contrato para liberar o dinheiro ao empreiteiro assim que a obra for concluída, com uma cláusula que defina a conclusão satisfatória. Esse tipo de arranjo serve a todos. O empreiteiro tem garantias de que serão pagos e você tem garantias de que o trabalho será concluído de forma satisfatória.
Como escolher um serviço de garantia
Se você estiver comprando uma casa, escolher um serviço de garantia pode ser uma das decisões mais fáceis que você terá que tomar. Você provavelmente optará pelo serviço recomendado pelo seu agente. Mas se precisar de um provedor de garantia para algum outro tipo de transação, você terá que encontrar um por conta própria. Comece com referências e uma análise dos provedores de garantia locais. Em seguida, aprenda mais sobre esses fornecedores e suas reputações. Veja como:
- Visite a autoridade de licenciamento do agente de custódia do seu estado: você aprenderá sobre as regras e regulamentos e poderá ser direcionado a listas de agentes licenciados ou qualificados em sua área. Por exemplo, o Departamento de Inovação e Proteção Financeira da Califórnia oferece informações ao consumidor sobre os tipos de licença e onde encontrar listas de agentes, dependendo do tipo de serviço de garantia necessário.
- Pesquise o fornecedor: você pode procurar um possível provedor de garantia on-line com a palavra “reclamação” para desenterrar quaisquer relatórios negativos. Da mesma forma, verifique se o fornecedor deve ser licenciado no estado em que opera – e depois confirme se está licenciado.
- Conheça seu provedor: Se possível, conheça as pessoas que prestarão o serviço de garantia. Você poderá fazer perguntas diretamente e terá uma noção do profissionalismo deles.
Observação
Para transações imobiliárias, compradores e vendedores normalmente dividem o custo do depósito. As taxas de garantia ou de “fechamento” costumam ser de 1% do preço de venda da casa, embora alguns fornecedores possam cobrar uma taxa fixa.
Tipos de Garantia
O compromisso pode ser usado em vários cenários financeiros e jurídicos em que algo de valor é trocado de mãos, mas frequentemente se aplica a transações imobiliárias e on-line.
Garantia Imobiliária
O depósito é comum quando você compra ou vende uma casa. Começa quando um acordo assinado é entregue a um agente de custódia, que garante que todas as condições do contrato sejam cumpridas. Por exemplo, o oficial pode verificar se as inspeções, divulgações e objeções residenciais foram concluídas ou resolvidas dentro do prazo. O depósito termina quando o dinheiro da compra é desembolsado ao vendedor e o título é registrado em nome do comprador.
Um depósito de dinheiro sério é provavelmente a primeira vez que você interagirá com um agente de garantia na venda de uma casa. O comprador assina um cheque nominal ao titular do depósito, que reembolsará o dinheiro, aplicará o valor ao preço de compra ou repassará os fundos perdidos ao vendedor se o comprador não cumprir os requisitos do contrato.
Observação
Se um comprador pagar diretamente ao vendedor em vez de passar pelo depósito, o comprador correrá um risco significativo. Nesse caso, haveria pouco para impedir um “vendedor” desonesto de descontar o cheque imediatamente e dificultar a conclusão da compra pelo comprador.
Contas de garantia do proprietário
Este tipo de conta de garantia é aquela em que os ativos são mantidos por terceiros para garantir que você cumpra as obrigações acordadas. As contas de garantia são comumente usadas para pagamentos mensais de uma casa.
O pagamento mensal da sua casa provavelmente inclui despesas como prêmios de seguro residencial e impostos sobre a propriedade, além dos juros e do principal do seu empréstimo. Muitas vezes, tratam-se de despesas anuais (embora as seguradoras possam aceitar pagamentos mensais), mas os credores nem sempre podem ter certeza de que os proprietários farão um orçamento adequado para elas. Os credores se protegem exigindo que os proprietários cubram os custos do seguro e dos impostos por meio de depósito.
Afinal, se você não tiver seguro residencial, sua casa poderá pegar fogo, valendo menos do que você deve. Da mesma forma, se você não pagar seus impostos, a autoridade tributária local poderá penhorar sua casa e cobrar os impostos devidos em uma venda ou execução hipotecária. Se isso acontecer, seu credor só poderá cobrar o que sobrou após o pagamento dos impostos.
Observação
Se o seu credor não abrir uma conta de garantia para você, você precisará fazer um orçamento para essas despesas mensais por conta própria. Por esse motivo, você pode solicitar uma conta de garantia, mesmo que o seu credor não exija uma.
Garantia on-line
Os serviços de garantia são úteis para mais do que apenas compras de casa.
As vendas online podem ser arriscadas. Quer você seja um comprador ou um vendedor, você está lidando com alguém que não conhece e essa pessoa pode estar a muitos quilômetros de distância, portanto, tomar medidas legais contra um vigarista custaria muito caro para valer a pena.
Existem algumas maneiras de tornar as transações online seguras:
- Negociar em mercados onde compradores e vendedores têm reputação pode aumentar as chances de concluir uma transação segura e bem-sucedida.
- Se você for um comprador, use os recursos de proteção ao consumidor do seu cartão de crédito.
- Uma terceira abordagem (que protege compradores e vendedores) é fazer com que um serviço de garantia cuide da transação.
Se você contratar um serviço de garantia para uma venda, o comprador e o vendedor só precisarão fazer o que concordaram no contrato inicial. Se o vendedor nunca enviar nada, o comprador receberá o dinheiro de volta do provedor de garantia. Se o comprador disser que a mercadoria nunca chegou, o vendedor e a empresa de garantia poderão revisar as confirmações de envio. Se o comprador concordou em concluir a transação com base nessas confirmações e houver prova de envio, o provedor de garantia paga ao vendedor e a transação é encerrada.
Perguntas frequentes (FAQ)
Por que estou pagando o depósito todo mês?
O pagamento mensal da casa inclui os juros e o principal da hipoteca e provavelmente inclui taxas de seguro residencial e impostos sobre a propriedade. Geralmente são taxas anuais, mas muitos credores exigem que os mutuários as paguem mensalmente. Esses pagamentos vão para uma conta de garantia e são mantidos lá até serem desembolsados para cobrir prêmios de seguro ou impostos.
O que é garantia imobiliária?
O compromisso é um acordo entre o comprador e o vendedor de uma casa em que os fundos para a transação e o direito de propriedade da casa são detidos por um terceiro: o agente de garantia. O agente de custódia verifica se todos os termos do contrato são cumpridos, os documentos assinados, as taxas pagas e assim por diante. O depósito “fecha” quando os termos são cumpridos; os fundos são então transferidos e a propriedade é transferida para o comprador.
