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Pagar fielmente a hipoteca da sua casa pode criar um conjunto de valor acumulado conhecido como valor da sua casa, que pode ajudá-lo a acessar fundos para outras coisas ao longo do tempo.
Se uma casa vale US$ 300.000, por exemplo, e você deve apenas US$ 100.000 por ela, muitos credores considerariam dar-lhe dezenas de milhares de dólares em novos empréstimos, emprestados com sua casa como garantia. Você não precisa vender sua casa para acessar o patrimônio dela, embora essa seja uma forma de extrair e usar seu patrimônio. Em vez disso, você pode usar vários produtos de empréstimo para financiar novas compras.
Embora nem todas as despesas sejam um bom motivo para aproveitar o valor da sua casa, se você precisar arcar com uma grande despesa ou precisar de fluxo de caixa contínuo, o valor da sua casa é uma das ferramentas que você tem disponível. Veremos como cada um desses produtos e estratégias está estruturado para que você possa fazer uma escolha informada.
Principais conclusões
- As hipotecas reversas são uma forma de aproveitar o valor da casa, mas são restritas a pessoas com 62 anos ou mais e podem resultar na necessidade de vender a casa para pagar o saldo do empréstimo.
- Os refinanciamentos de saque podem transformar parte do seu patrimônio em dinheiro, mas acarretam custos totais de fechamento e podem custar muito se as taxas de juros subirem desde a sua primeira hipoteca.
- Os empréstimos para aquisição de habitação e as linhas de crédito para aquisição de habitação (HELOCs) oferecem duas estruturas para empréstimos contra o seu capital: um montante fixo ou uma linha de crédito aberta.
- Os acordos de partilha de capital próprio compram uma parte do valor da sua casa em troca de beneficiar quando ou se a casa valorizar – mas os seus termos podem ser dispendiosos.
Razões para aproveitar o patrimônio da sua casa sem uma hipoteca reversa
Uma hipoteca reversa é um método de dar aos aposentados e àqueles que estão se aproximando da aposentadoria acesso à sua riqueza quando ela está vinculada a uma casa na qual pretendem continuar morando. Embora este produto possa gerar renda ou financiar projetos de reforma da casa, às vezes pode resultar na venda da casa imediatamente quando o proprietário se muda ou morre porque a hipoteca reversa vence.
Outros tipos de empréstimos são estruturados para ter pagamentos ao longo do caminho ou não exigem que os fundos sejam reembolsados, em comparação com a forma como uma hipoteca reversa vence de uma só vez.
Observação
As hipotecas reversas são restritas a proprietários com 62 anos ou mais ou que vivem com um cônjuge de pelo menos 62 anos, portanto, essa opção não está disponível para proprietários mais jovens que procuram opções de aquisição de casa própria.
“As hipotecas reversas são um produto de nicho para idosos e [são] mais uma opção de estilo de vida. Existem algumas empresas que são especialistas em ajudar esses mutuários a compreender e tomar suas decisões”, disse Scott Smith, vice-presidente assistente de Programas Empresariais da cooperativa de crédito SECU Maryland, à Saude Teu por e-mail.
Opções para retirar o patrimônio de sua casa
Os credores criaram muitas maneiras de acessar o valor da sua casa e usá-lo para outros fins, todas com estruturas diferentes. Com cada um, varia se você paga os custos antecipadamente, os juros ao longo do caminho e como você paga o empréstimo.
Refinanciamento de saque
Um refinanciamento de saque é uma forma de refinanciar sua hipoteca que também paga parte do valor avaliado de sua casa com base no patrimônio acumulado. Se você comprou uma casa por US$ 200.000 e agora ela está avaliada como valendo US$ 300.000 – e você ainda tem US$ 100.000 devidos na hipoteca original – você pode refinanciar, obter uma taxa de juros mais baixa ou um prazo diferente, e também “retirar” US$ 20.000. Isso faria com que seu novo saldo total da hipoteca fosse de $ 120.000.
O que devemos lembrar com um refinanciamento de saque é que na verdade não se trata de dinheiro, assim como outras formas de empréstimo; é como se você incluísse um empréstimo pessoal em seu empréstimo hipotecário. Embora esta possa ser uma ótima maneira de financiar melhorias na casa ou outras mudanças que aumentem o valor da casa com um empréstimo a juros baixos, gastá-lo nas despesas diárias o afasta ainda mais do pagamento da sua casa.
Empréstimo para aquisição de casa própria
Um empréstimo para compra de uma casa própria não substitui o seu empréstimo hipotecário da mesma forma que um refinanciamento de saque. Em vez disso, é um empréstimo separado garantido pelo valor da sua casa. Se você deixasse de pagar o empréstimo, tanto o credor hipotecário quanto o credor do empréstimo imobiliário teriam acesso a quaisquer fundos gerados pela venda da execução hipotecária da casa. Esse tipo de empréstimo pode ser oferecido a uma taxa acessível devido a essa opção drástica para os credores recuperarem as perdas, o que pode minimizar o risco.
Os empréstimos para aquisição de habitação tendem a funcionar bem se você souber com antecedência de quanto precisa, porque eles normalmente são entregues como um montante fixo e depois pagos em pagamentos mensais iguais durante um determinado período de tempo.
Observação
Certifique-se de que você pode arcar com os pagamentos da hipoteca e do empréstimo imobiliário antes de se comprometer com esse tipo de empréstimo.
Linha de crédito de patrimônio residencial
Uma linha de crédito de home equity, ou HELOC, também é uma forma de empréstimo garantida pelo patrimônio da sua casa. Em vez de exigir um montante fixo com uma taxa fixa e um cronograma de pagamento, você pede emprestado até o seu limite quando precisa e depois paga durante o período de reembolso designado usando pagamentos mínimos ou mais, como um cartão de crédito.No entanto, as taxas de juros que você pode obter por um HELOC geralmente são muito melhores do que os cartões de crédito sem garantia.
Um HELOC pode acarretar taxas adicionais se você mantê-lo aberto, mas não usá-lo por muito tempo, por exemplo, mas se as taxas envolvidas forem razoáveis, pode ser uma boa opção para financiar despesas imprevisíveis, como um grande reparo na casa ou comprometer-se rapidamente com um projeto de reforma quando você vê materiais à venda.
Acordo de partilha de capital próprio
Outra estrutura que se tornou disponível para permitir que os proprietários sacem parte de seu patrimônio é a opção de vender uma participação minoritária de sua casa para uma empresa de investimento. Em vez de receber juros, a empresa recebe legalmente uma parte da valorização da sua casa no final do contrato.
Embora cada tipo de participação acionária seja estruturado de forma diferente, a melhor maneira de julgar se uma é boa para você é com base em quanto a empresa de investimento receberá se sua casa se valorizar, desvalorizar ou manter valor. Se o valor da sua casa estiver prestes a aumentar significativamente, este acordo poderá beneficiar mais a empresa do que você. Além disso, você pagaria menos ao obter um empréstimo ou linha de crédito.
Redução
A maneira mais clara de obter o patrimônio de sua casa é vendê-la e comprar uma casa mais barata em outro lugar ou optar por alugá-la. Ambas as etapas devem liberar parte do dinheiro anteriormente vinculado ao valor da sua casa.
Qual é a melhor maneira de aproveitar o patrimônio da sua casa?
Com cada produto ou contrato, você precisará avaliar as despesas associadas, incluindo custos de fechamento, juros e qualquer flutuação potencial de pagamento, que pode resultar de uma taxa ajustável em um HELOC. Você também precisará determinar quanto dinheiro realmente precisa e quando.
Observação
Não faz sentido obter um empréstimo fixo para aquisição de uma casa agora e pagar juros sobre ele se você não sabe exatamente quando precisará do dinheiro. Nesse caso, um HELOC é mais adequado para possíveis despesas ou projetos inesperados no futuro.
Os refinanciamentos de saque fazem mais sentido quando as taxas de juros dos empréstimos hipotecários caíram desde que você contratou a hipoteca pela primeira vez. Os acordos de partilha de capital próprio exigem que você aposte que a parte da valorização da sua casa que você entrega não é muito alta quando comparada com os custos de outros produtos de empréstimo, pois não é fácil prever a valorização da casa nos anos do acordo de partilha.
A melhor maneira de fazer sua escolha final é analisar os riscos apresentados por cada produto que você está considerando versus os benefícios conferidos.
“O principal risco – como acontece com qualquer empréstimo – é estender demais e acabar com pagamentos inacessíveis”, disse Smith. Ele aconselha que os pagamentos com taxas ajustáveis podem tornar-se inacessíveis se as suas contas actuais já estiverem a esticar o seu orçamento, por isso pense em vários cenários potenciais antes de se comprometer com um método para obter capital da sua casa.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto tempo leva para retirar o patrimônio da sua casa?
A qualificação para alguns empréstimos ou linhas de crédito para aquisição de casa própria pode levar pouco tempo se você precisar e tiver capital próprio suficiente – às vezes apenas duas semanas ou mais, normalmente de seis a oito semanas.Se você já possui um HELOC estabelecido, poderá pedir um empréstimo imediatamente contra sua linha de crédito quando precisar.
Como posso saber quanto patrimônio tenho em minha casa?
Quando você pega o valor atual da sua casa e subtrai o saldo restante do seu empréstimo hipotecário, você encontra o valor da sua casa. Às vezes, isso é discutido como uma relação empréstimo-valor, ou LTV, quando se qualifica para produtos de empréstimo de home equity. Assim, por exemplo, uma casa de $ 300.000 com $ 100.000 de saldo remanescente na hipoteca tem $ 200.000 em patrimônio líquido, ou um LTV de 33%.
Qual é a melhor maneira de aproveitar o valor da casa com crédito ruim?
Alguns credores não emprestarão abaixo de uma determinada pontuação de crédito, mas tendo poucas outras dívidas, uma alta
renda e uma quantidade sólida de patrimônio em sua casa podem facilitar o aproveitamento do valor de sua casa. Você precisará conversar com os credores para determinar se sua pontuação de crédito o desqualifica, mas, enquanto isso, pagar as contas do cartão de crédito em dia e fazer outros esforços para melhorar seu crédito são medidas sábias.
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