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Se você estiver comprando ou vendendo um imóvel, provavelmente ouvirá falar de depósito – um acordo comumente usado para gerenciar fundos após a aceitação de uma oferta de venda de uma casa. Aprenda o que é o depósito, como costuma ser nas transações imobiliárias e por que isso é importante para compradores e vendedores. Aqui estão alguns motivos para usar contas de garantia, como funcionam e quanto podem custar.
Principais conclusões
- Escrow é um acordo entre duas partes em que uma transação é administrada por um terceiro neutro que gerencia como e quando os fundos são desembolsados.
- O depósito em bens imóveis é usado para administrar o dinheiro sério, distribuição de fundos no fechamento e pagamentos de impostos sobre a propriedade e seguros por administradores de hipotecas.
- O uso de contas de garantia oferece proteção significativa para compradores de casas e credores hipotecários.
- Um agente de custódia facilita o fechamento da venda de uma casa e distribui todos os fundos para as partes apropriadas. As taxas de garantia podem variar entre 1% e 2% do preço de compra de uma casa.
O que é compromisso?
Resumindo, o depósito é um acordo entre duas partes em que os fundos ou propriedades são geridos por um terceiro neutro que mantém esses fundos ou propriedades seguros e gere como e quando são desembolsados.
O depósito pode ser utilizado para outras transações além da venda de imóveis. No entanto, no setor imobiliário, o depósito em garantia é mais comumente usado para gerenciar transações relacionadas, incluindo depósitos em dinheiro antes do fechamento de uma venda, a distribuição de fundos no fechamento da venda e os fundos e pagamentos necessários para impostos sobre propriedade e seguros após a venda.
Razões pelas quais você precisa usar contas de garantia
Em diferentes fases da compra de uma casa, a utilização de contas de garantia (por vezes denominadas “contas de apreensão”) traz benefícios para o comprador da casa e, se a casa for financiada, para o credor hipotecário.
Proteção para compradores
A primeira maneira pela qual o depósito é comumente usado no setor imobiliário é para reter dinheiro sério. Trata-se de um depósito feito por um comprador após a assinatura de um contrato de compra e que demonstra uma intenção séria de compra.
Observação
Como comprador, se os requisitos do negócio não forem atendidos, você poderá recuperar seu pagamento sério, mas se quebrar seu acordo por um motivo não especificado no contrato, você perderá seu depósito.
Proteção para credores
Outra maneira pela qual as contas de garantia são comumente usadas no setor imobiliário é por credores hipotecários. Depois que a venda de uma casa é concluída, em vez de depender do mutuário para pagar impostos sobre a propriedade, seguro hipotecário e prêmios de seguro residencial dentro do prazo, muitos credores adicionam os custos estimados aos pagamentos mensais da hipoteca. O gestor de hipotecas então deposita esses fundos “extras” em uma conta de garantia e assume a responsabilidade de pagar as contas em dia.
Então, como exatamente esse processo ajuda a proteger o credor? Vejamos dois cenários.
Cenário 1: Miguel, o comprador, contrata uma hipoteca para comprar uma casa. Seu credor não exige uma conta de garantia, então ele simplesmente paga o pagamento mensal da hipoteca (principal mais juros). Mas o dinheiro é escasso, por isso Miguel não poupa para impostos e prémios de seguros, e não os pode pagar. O dinheiro fica mais escasso, Miguel não paga mais a hipoteca e é hora de executar a hipoteca. Como a casa era uma garantia, o credor pode vendê-la para compensar a parte não paga do empréstimo. Agora, no entanto, há um penhor sobre a propriedade para impostos atrasados. Para vender, o credor tem que resolver o penhor, o que custará tempo e dinheiro extras.
Cenário 2:Outra compradora, Haleigh – também responsável pelo pagamento dos seus próprios impostos e seguros sem uma conta de garantia – mantém os pagamentos da hipoteca e dos impostos, mas negligencia o pagamento dos prémios de seguro residencial. A cobertura caduca. Assim, quando a sua casa é destruída num incêndio, Haleigh não só perde tudo sem seguro para pagar a reconstrução, como também a propriedade agora desocupada já não é garantia suficiente para ajudar o credor a recuperar a Saude Teu do seu empréstimo.
Como funciona o compromisso no setor imobiliário
Agora que sabemos por que o depósito é importante no setor imobiliário, vejamos algumas das especificidades que você pode encontrar no processo de venda de uma casa.
Usando o compromisso para ganhar dinheiro
Se você estiver comprando uma casa e fazendo um depósito sério em dinheiro, pergunte ao seu corretor de imóveis sobre o processo típico para isso. Alguns agentes imobiliários e corretores podem gerenciar o processo de depósito para você; você pode precisar configurar um depósito para si mesmo; ou a empresa de títulos que você planeja usar para o fechamento pode cuidar do depósito.
Observação
Se você pagar um depósito em dinheiro diretamente a um vendedor, pode ser muito difícil recuperar esse dinheiro se a venda fracassar.
Tanto os compradores quanto os vendedores devem certificar-se de que o contrato de compra especifique as condições caso o dinheiro sério seja devolvido ou perdido. Por exemplo, se a venda fracassar devido a problemas encontrados em uma inspeção, o comprador receberá o depósito de volta? E se o financiamento falhar?
Quando chegar a hora de a venda ser fechada, o dinheiro sério será liberado para contar no preço total de compra. Até esse ponto, o uso do depósito protege o depósito do comprador.
Usando Garantia para Impostos Contínuos e Prêmios de Seguros
Muitos credores exigem garantia e, em alguns casos, a garantia pode ser legalmente obrigatória. Se o seu credor exigir garantia, o gestor da hipoteca administrará a conta de garantia e pagará os impostos e taxas de seguro no vencimento.
Observação
Mesmo com o depósito, você provavelmente ainda receberá avisos de impostos sobre a propriedade e prêmios de seguro. Os extratos podem indicar que não são contas e que seu credor já foi notificado. No entanto, se você não tiver certeza se o credor foi notificado, é uma boa ideia entrar em contato com o seu gestor de hipotecas.
Compreendendo as declarações de garantia
Os credores são obrigados a fornecer aos mutuários seus documentos de divulgação de fechamento pelo menos três dias antes do fechamento da venda, para que os compradores tenham tempo de revisar os detalhes de seu financiamento e fazer quaisquer perguntas.Quando o depósito for incluído no empréstimo, esses documentos incluirão uma declaração inicial de divulgação do depósito.
Você deverá ver as seguintes projeções em sua declaração inicial:
- Pagamento mensal total
- Composição dos valores mensais de principal, juros e fundos de garantia
- Pagamentos de garantia mensais antecipados
- Desembolsos estimados (pagamentos de depósito de impostos e seguros)
- Equilíbrio de corrida antecipado
Seguindo em frente, você também deverá receber um extrato anual de garantia do credor detalhando a atividade da conta e o saldo atual do ano anterior, bem como projeções para o próximo ano. Esta declaração também deve especificar o que acontecerá com qualquer excedente ou como será resolvida a potencial escassez.
Observação
Os agentes hipotecários podem manter uma reserva na conta de garantia de até um sexto do que prevêem ser o total anual necessário para pagar os impostos e seguros.
Quando houver superávit na conta no final do ano, você poderá receber um reembolso do seu gestor nesse valor.
Se o seu credor não exigir uma conta de garantia
Se o seu credor não exigir que você tenha uma conta de garantia, é uma boa ideia solicitar uma. Dessa forma, você não ficará surpreso ou despreparado quando chegar a hora de pagar impostos e prêmios de seguro, que podem ser pesados. Se você precisar abrir sua própria conta, entre em contato com o banco de sua escolha para avisá-los. Eles coletarão detalhes pertinentes e ajudarão você a configurá-lo.
O custo das taxas de garantia
Quando chegar o dia de fechamento, uma parte dos custos de fechamento irá para taxas de garantia. Dependendo da venda, estes podem ser pagos pelo comprador, pelo vendedor ou por ambos.
Essas taxas vão para um terceiro chamado agente de custódia, que o comprador e o vendedor concordaram em usar para facilitar a papelada, o processo de fechamento e o desembolso de fundos. Isso ocorre desde a assinatura do contrato de compra até a entrega das chaves ao novo proprietário. Esse agente de custódia pode ser um advogado, uma empresa de títulos ou uma empresa de custódia.
O custo irá variar dependendo da localização, do agente de custódia e dos termos da venda. No entanto, as estimativas comuns de taxas de garantia são de 1% a 2% do preço de compra da casa.
Perguntas frequentes
O que significa uma casa estar “em depósito”?
“Em depósito” é um termo legal que significa que um comprador e um vendedor assinaram um contrato de compra, concordaram com os termos da venda futura e uma conta de depósito foi aberta para reter o dinheiro sério até que o título seja transferido para o novo proprietário no fechamento.
Quanto tempo leva o depósito?
Não há um período definido de quanto tempo uma casa deve permanecer sob custódia, embora normalmente um contrato de compra especifique uma data de fechamento. Quanto tempo realmente leva para fechar depende de fatores como detalhes de financiamento, avaliação, busca de título, inspeções e muito mais. Uma casa não está mais sob custódia depois que todos os documentos de fechamento foram assinados e o título foi transferido para o novo proprietário.
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