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Se você está pensando em comprar uma casa em um futuro próximo, é aconselhável aprimorar seus conhecimentos sobre hipotecas. Aprenda sobre as melhores práticas ao solicitar uma hipoteca, o que procurar ao comprar uma hipoteca e o que você pode fazer com sua hipoteca depois de comprar uma casa.
Principais conclusões
- Antes de solicitar uma hipoteca, é uma boa ideia revisar seu relatório de crédito para fazer correções ou trabalhar para melhorar seu crédito.
- Você também deve revisar todas as despesas da casa própria e planejar seu orçamento de acordo.
- Por fim, compare todas as suas opções de hipoteca em termos de taxa, prazo do empréstimo e tipo para encontrar a opção certa para você.
- Se precisar fazer ajustes posteriormente, você pode considerar o refinanciamento de sua hipoteca ou a contratação de um empréstimo para compra de uma casa própria.
Use a calculadora de hipoteca abaixo para ter uma ideia de quanto pode ser seu pagamento mensal.
Seu crédito
Para se qualificar para uma hipoteca, um bom crédito é essencial. Descubra sua pontuação de crédito e verifique cuidadosamente se há erros em seu relatório de crédito, pois os credores o usam para determinar se você se qualifica para um empréstimo – e para decidir a taxa de juros que cobrarão de você. O Consumer Financial Protection Bureau tem uma lista de verificação gratuita de relatórios de crédito que você pode usar para ajudá-lo a revisar completamente seu relatório.
Observação
Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito das três principais agências de relatórios – Experian, Equifax e TransUnion – uma vez por ano em Annualcreditreport.com.
O que constitui uma boa pontuação de crédito depende dos requisitos dos credores, bem como do tipo de hipoteca que você procura. No entanto, 620 é geralmente a pontuação mínima necessária para se qualificar para uma hipoteca convencional. Se você deseja obter uma hipoteca da Federal Housing Administration (FHA) por meio de seu programa para compradores de casas pela primeira vez, você pode se qualificar com uma pontuação de crédito tão baixa quanto 500. No entanto, você precisará fazer uma entrada maior pagamento.
Seu orçamento
Os credores hipotecários querem garantir que você não peça muito dinheiro emprestado. Eles analisam quanto são os pagamentos da hipoteca em relação à sua renda, garantindo que você tenha capacidade de pagar. É importante fazer seus cálculos para entender o que você pode pagar. Aqui estão alguns dos principais itens a serem considerados em seu orçamento:
- Principal da hipoteca
- Juros hipotecários
- Impostos sobre a propriedade
- Seguro residencial e hipotecário
- Utilidades (eletricidade, água, gás, cabo, internet, etc.)
- Despesas de reparo
- Taxas de condomínio ou associação de proprietários
Também é importante determinar quanto você pode pagar por um adiantamento, porque isso afetará o valor de seus pagamentos mensais.
Suas opções de hipoteca
Há uma grande variedade de opções de hipotecas e elas podem variar de acordo com o tamanho do empréstimo, o tempo que você levará para reembolsá-lo (ou prazo), o tipo de taxa de juros e se fazem parte de um programa especial. Vale a pena conhecer os riscos de cada tipo antes de tomar uma decisão.
Termos do empréstimo
Os prazos do empréstimo são geralmente de 30 ou 15 anos, mas também existem outras opções. Os empréstimos de prazo mais curto geralmente têm pagamentos mensais mais elevados, com taxas de juros mais baixas e custos totais mais baixos. Os empréstimos de prazo mais longo geralmente têm pagamentos mensais mais baixos, com taxas de juros mais altas e custos totais mais elevados.
Tipos de taxas de juros
Em geral, você pode ter uma taxa de juros fixa ou ajustável. As taxas de juros fixas oferecem um risco menor porque não mudam ao longo da vida do empréstimo, portanto, seus pagamentos mensais permanecem os mesmos. As taxas de juros ajustáveis podem ser mais baixas no início, mas são consideradas muito mais arriscadas porque, após um período fixo, a taxa pode aumentar ou diminuir com base no mercado – e seus pagamentos aumentarão ou diminuirão com base nisso.
Tipos de empréstimo
A maioria das hipotecas são consideradas empréstimos convencionais. Mas se você for o comprador de uma casa pela primeira vez ou estiver passando por uma situação incomum, poderá se qualificar para uma hipoteca especial.As organizações que oferecem esses tipos de empréstimos incluem a FHA, o Departamento de Agricultura dos EUA, alguns governos estaduais e o Departamento de Assuntos de Veteranos dos EUA. Faça sua pesquisa para se familiarizar com esses programas e suas restrições.
Refinanciamento e segundas hipotecas
Pode chegar um momento em que você poderá obter uma hipoteca melhor. Talvez as taxas de juros das hipotecas tenham mudado ou seu crédito tenha melhorado. O refinanciamento de uma hipoteca é uma medida poderosa quando feito pelos motivos certos.
Observação
É importante certificar-se de que você está refinanciando pelos motivos certos – e saber quais são.
Uma segunda hipoteca permite que você peça um empréstimo contra o valor da sua casa. Também é chamado de empréstimo para aquisição de casa própria ou linha de crédito para aquisição de casa própria. Você pode conseguir acesso a uma grande linha de crédito com uma taxa atraente, mas ela apresenta algumas armadilhas. Você está aumentando o peso geral da sua dívida, o que pode torná-lo mais vulnerável durante situações financeiras difíceis.
