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Se você é proprietário de uma casa e deseja pedir dinheiro emprestado, é provável que já tenha começado sua pesquisa sobre uma linha de crédito de home equity, também conhecida como HELOC. Este tipo de financiamento de home equity é uma linha de crédito rotativa que você pode pedir emprestado conforme necessário. Cada sorteio pode ser feito através de cheque, transferência de fundos para conta bancária ou cartão associado à linha de crédito.
Antes de decidir tomar um empréstimo contra o patrimônio líquido de sua casa, entenda como funcionam as taxas de juros desses empréstimos. Existem diferentes tipos de taxas com HELOCs e elas mudam em ritmos diferentes. Como eles estarão vinculados ao seu reembolso, você vai querer saber o que esperar, se é possível mudar de uma taxa variável para uma taxa fixa no valor do empréstimo e com que frequência a taxa de juros de um HELOC pode mudar.
Principais conclusões
- Um HELOC é uma linha de crédito rotativa da qual você pode pedir emprestado até atingir o limite de crédito.
- As taxas de juros HELOC podem ser fixas ou variáveis. Se variável, seu credor pode lhe dar a opção de conversão para um empréstimo com taxa fixa ou prazo fixo.
- Na maioria dos casos, sua taxa de juros HELOC nunca excederá 18%, mas apenas as cooperativas de crédito têm mandato. Leia sempre os termos da sua linha de crédito.
HELOCs de taxa variável vs. fixa
As taxas HELOC se enquadram em duas categorias: variáveis e fixas. Um HELOC com taxa variável aumentará ou diminuirá com base em um índice específico, como a taxa do Tesouro dos EUA ou a taxa básica de juros.A taxa de juros que você paga aumentará ou diminuirá com base na flutuação da taxa do índice, mais uma margem predeterminada pelo seu credor.
Com menos frequência, seu credor pode oferecer um HELOC de taxa fixa. É aqui que você paga uma taxa de juros definida que não muda nem durante um período específico nem durante a vida do seu empréstimo.
Com que frequência as taxas HELOC variáveis mudam
Embora as taxas de juros variáveis estejam vinculadas a um índice, a frequência será mais previsível para os mutuários. Geralmente, a taxa do seu HELOC pode mudar todos os meses.No entanto, seu credor divulgará antecipadamente quando as taxas poderão mudar e você poderá ver as alterações em seu extrato antes da data de vencimento do pagamento.
Observação
Você pode consultar seus termos revisando seus documentos de assinatura quando você solicitou seu HELOC. Você também deve verificar se o seu credor estabeleceu um determinado mínimo ou máximo para a taxa variável que você pode pagar, pois pode haver limitações em vigor.
Convertendo um HELOC variável em taxa fixa
Se você estiver interessado em converter um HELOC variável em uma taxa de juros fixa, é melhor saber com antecedência se esta é uma opção. Nem todos os credores permitem isso, mas se o fizerem, o processo é bastante simples. Durante o período de saque, você terá a opção de converter todo ou parte do seu saldo em uma taxa de juros fixa.
Se você optar por converter apenas um valor inferior ao seu saldo, poderá fazer vários sorteios de taxa fixa.Pode haver disposições sobre o valor e a duração dos empréstimos a taxa fixa.
Tal como acontece com um HELOC de taxa variável, a própria taxa é determinada por um índice específico. No entanto, a taxa de juros será fixada com base no momento em que você fizer a solicitação.
Perguntas frequentes (FAQ)
O que é uma boa taxa de juros HELOC?
Como os índices das taxas de juros HELOC mudam com frequência, a melhor maneira de obter uma boa taxa é escolher um credor com uma TAEG inicial baixa.
Quão alta pode chegar uma taxa HELOC?
Apenas as cooperativas de crédito federais têm um teto para a taxa de juros dos empréstimos, que é limitado a 18%.Embora muitos credores também limitem as taxas HELOC a essa porcentagem, cada estado pode definir seus próprios limites. Você pode pesquisar antecipadamente o estado específico em que um credor está localizado; essas informações também serão divulgadas a você durante o processo de inscrição no HELOC.
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