Devo obter um cartão de crédito?

Você pode pensar que ter um cartão de crédito é uma parte necessária para manter a saúde financeira. E embora ter um possa ser útil em algumas situações, você deve considerar cuidadosamente se deve obter um cartão de crédito antes de se inscrever. Os cartões de crédito podem ser ferramentas úteis quando usados ​​corretamente e pagos integralmente todos os meses, mas podem causar problemas se você não administrá-los com cuidado.

A verdade é que, em muitos casos, você pode sobreviver sem cartão de crédito. Saiba mais sobre quando você deve obter um cartão de crédito – e quando você pode querer esperar. 

Prós e contras de obter um cartão de crédito

Prós explicados

• Você construirá um histórico de crédito: você deve estabelecer um histórico de crédito sólido para acessar outros produtos de empréstimo de que poderá precisar no futuro, como uma hipoteca ou um empréstimo para adquirir um automóvel. Uma maneira simples de começar a construir um histórico de crédito é abrir um cartão de crédito, usá-lo com moderação – digamos, para pagar um serviço de assinatura mensal ou gasolina – e pagar a conta integralmente todos os meses.
• Você estará protegido contra responsabilidade por fraude: a maioria dos cartões de crédito tem uma política de responsabilidade por fraude zero que evita qualquer transação fraudulenta feita em sua conta. Além disso, por lei, você é responsável por transações de valor não superior a US$ 50 que ocorram antes de denunciar a fraude. Com cartões de débito, você pode ser responsabilizado por até o valor total roubado, dependendo de quando denunciar o roubo.
• Você não precisará carregar dinheiro ao viajar: Os cartões de crédito são mais convenientes e seguros do que carregar muito dinheiro na carteira durante uma viagem. Alguns cartões de crédito não cobram taxas de transação estrangeira, o que significa que, em vez de sacar dinheiro em caixas eletrônicos carregados de taxas ou trocar dinheiro a taxas desfavoráveis, você pode usar seu cartão para fazer compras quando viajar para o exterior. Apenas certifique-se de pagar seus saldos o mais rápido possível.
• Você pode ganhar dinheiro de volta ou recompensas de viagem: usuários experientes podem ganhar recompensas de cartão de crédito que podem ser resgatadas por tudo, desde créditos em extratos até voos gratuitos. Até mesmo o seu primeiro cartão de crédito pode lhe dar a oportunidade de ganhar recompensas, embora os melhores cartões geralmente exijam um crédito excelente. O segredo é evitar manter saldo – dessa forma, seus ganhos de recompensa não serão compensados ​​pelo pagamento de juros.

Contras explicados

• Você pode ficar tentado a gastar mais: Sem hábitos de consumo responsáveis, você pode acabar com um saldo que vai além do que você realmente pode pagar. Uma boa regra é gastar apenas o que você sabe que poderá pagar na data de vencimento.
• Você pode se sentir mais sobrecarregado com as contas: Se você mal consegue sobreviver enquanto cobre outras despesas, um cartão de crédito pode parecer uma tábua de salvação, mas pode rapidamente se tornar outra despesa crescente. Antes de recorrer a um cartão de crédito para economizar, concentre-se em racionalizar suas despesas e criar um orçamento que você possa cumprir.
• Você pode não estar pronto para a responsabilidade: Se você não sabe muito sobre pontuações de crédito, relatórios de crédito, como funcionam os juros e outros conceitos importantes de crédito, talvez queira esperar para usar cartões de crédito até saber mais. O uso inadequado de crédito pode colocar sua pontuação de crédito em risco, o que pode afetar sua capacidade de obter mais crédito quando precisar.

Quando você deve obter um cartão de crédito

Antes de solicitar um cartão, é importante considerar sua personalidade e qual a probabilidade de você manter seu saldo baixo e fazer pagamentos em dia.

“Você sabe que está pronto para um cartão de crédito quando administra seu dinheiro com responsabilidade”, disse Tae Lee, fundador da Never Go Broke e criador do jogo de tabuleiro familiar baseado em finanças, Game of Fortune.

Como regra geral, você deve conseguir pagar o saldo do cartão de crédito em um ou dois meses, embora seja ideal pagar o saldo total todo mês para evitar o pagamento de juros.

Dê uma olhada nas seguintes situações para descobrir se você deve obter um cartão de crédito.

Quando você precisa construir crédito

Os cartões de crédito são úteis como ferramenta para construir crédito. Eles permitem que você mostre aos credores que você pode pedir dinheiro emprestado e pagá-lo dentro do prazo.

Você deve ter pelo menos 18 anos para se qualificar para um cartão de crédito em seu nome. Se você tiver menos de 21 anos e estiver solicitando um cartão de crédito, terá que provar que possui sua própria renda verificável. Caso contrário, você terá que solicitar um fiador ou se tornar um usuário autorizado no cartão de crédito de outra pessoa.

Construir crédito pode ser mais fácil de fazer com um cartão de crédito, mas somente se você usar o cartão de forma responsável. Manter um saldo em um cartão de crédito pode, na verdade, afetar negativamente sua pontuação de crédito, especialmente se sua relação dívida / renda for alta. É por isso que é importante gerenciar cuidadosamente o uso do cartão de crédito e pagar a fatura integralmente todos os meses.

Quando você deseja fazer compras online ou alugar um carro

Pode ser mais fácil gerenciar o aluguel de um carro ou de um hotel com cartão de crédito. Se você optar por usar um cartão de crédito para essa finalidade, certifique-se de já ter o dinheiro reservado para pagar o valor total em seu próximo ciclo de faturamento e evite carregar saldo no cartão de crédito ou pagar juros desnecessários no cartão de crédito.

No entanto, não é absolutamente necessário ter um cartão de crédito para fazer compras online ou alugar um carro. Na verdade, você pode fazer quase tudo com um cartão de débito do que com um cartão de crédito – exceto gastar dinheiro que não possui.

Quando você precisa de dinheiro para emergências

É útil ter um cartão de crédito em caso de emergência. Se você tiver uma necessidade inesperada, mas urgente, de dinheiro, um cartão de crédito permite que você pague as coisas imediatamente, mesmo que você não tenha o dinheiro em mãos. Mas você deve se lembrar que pedir dinheiro emprestado para uma emergência significa que você precisará pagá-lo com juros.

Quando você deseja economizar dinheiro em compras

Muitas lojas oferecem descontos por ter um cartão de crédito da loja. Provavelmente você recebeu uma oferta de uma porcentagem de desconto em sua compra em troca da abertura de um cartão da loja ou foi convidado a economizar durante vendas especiais para “membros do cartão”.

No entanto, as lojas não oferecem cartões para oferecer descontos. Eles oferecem cartões porque percebem que, embora a maioria das pessoas pretenda pagar o cartão todos os meses, poucas realmente o fazem. Eles ganham mais com os juros do que com o desconto que oferecem a você.

A menos que você pague o cartão integralmente todos os meses, provavelmente pagará mais juros do que o desconto que economizou.

Quando você deseja ganhar recompensas

Alguns cartões de crédito, como cartões de reembolso ou cartões de recompensa de viagens, oferecem vantagens atraentes na forma de dinheiro, milhas aéreas e outras recompensas. Você pode usar essas recompensas para economizar dinheiro em viagens ou outras despesas.

No entanto, usar cartões de crédito para ganhar recompensas pode ser arriscado. Só é uma decisão financeira sábia se você pagar seu saldo integralmente todos os meses – em outras palavras, se você realmente puder pagar as compras que faz com seu cartão de crédito de recompensas. Você também deve comparar todas as taxas anuais com as recompensas que pode ganhar.

Também é importante lembrar que o emissor do cartão oferece suas recompensas porque a maioria das pessoas não vai pagar o valor integral do cartão de crédito todos os meses. A empresa obtém lucro com o Saude Teu que um cliente carrega em um cartão de recompensas, e esse lucro costuma ser muito maior do que o custo das recompensas para a empresa. 

Alternativas aos cartões de crédito

Um cartão de crédito pode ser uma ferramenta útil, mas você tem alternativas.

Pagamentos de contas em tempo hábil

Você não precisa de um cartão de crédito para construir seu histórico de crédito. Você também pode construir crédito pagando suas contas em dia. Por exemplo, você pode obter crédito suficiente para se qualificar para um empréstimo residencial pagando o aluguel, as contas de serviços públicos e o pagamento do carro em dia por vários anos. Certifique-se de perguntar ao seu senhorio sobre como informar o pagamento do aluguel às agências de crédito.

Cartões de Débito

Embora possa ser conveniente ter um crédito que você use exclusivamente para alugar carros ou pagar quartos de hotel, não é necessário. Por exemplo, você pode usar um cartão de débito em vez de um cartão de crédito para alugar um carro. Esteja ciente de que a locadora de veículos irá reter seu cartão de débito por um valor específico, portanto, certifique-se de ter esse valor disponível em sua conta corrente.

Você também pode obter descontos e vantagens com determinados cartões de débito. Por exemplo, se você realmente precisa ou deseja ter acesso a descontos na loja, algumas lojas agora oferecem uma opção de cartão de débito com descontos semelhantes.

E, assim como acontece com os cartões de loja, também existem cartões de débito disponíveis que oferecem pontos de recompensa, para que você possa ganhar recompensas sem abrir uma conta de cartão de crédito.

Fundos de Emergência

Os cartões de crédito não devem ser sua alternativa no caso de uma emergência inesperada. Em vez disso, você deve criar um fundo de emergência. Um fundo de emergência com US$ 1.000 é um bom começo, mas é ideal ter de três a seis meses de despesas economizadas.

Um fundo de emergência suficiente permitirá que você lide com qualquer contratempo que surgir sem se endividar. Também pode ser uma boa ideia ter seu fundo de emergência em uma conta poupança e vinculado à sua conta corrente, para que você possa transferir dinheiro rapidamente entre contas quando necessário.

Perguntas frequentes (FAQ)