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Ao abordar a compra de uma casa, é aconselhável começar com a expectativa de que as taxas serão uma grande parte dos custos em que você incorrerá. Caso contrário, é fácil ficar sobrecarregado, pois pensar nessas taxas como “extras” pode ultrapassar o orçamento rapidamente.
Em vez disso, leve em consideração as seguintes taxas e custos desde o início. Lembre-se de que seu credor, agente de seguros e agente imobiliário devem ser capazes de ajudá-lo a estimar essas taxas com mais precisão para sua localização e contexto de compra.
Principais conclusões
- Além do preço acordado da casa, você pagará taxas para compensar o credor hipotecário, o avaliador, os prestadores de serviços de títulos e outros.
- Os custos de fechamento não são apenas as taxas que você pagará a um agente de fechamento. Estes também podem incluir os custos incorridos ao longo da experiência de concessão do empréstimo e compra da sua casa.
- As casas têm alguns custos contínuos previsíveis, incluindo pagamento mensal de hipoteca, impostos sobre a propriedade, seguro de propriedade e um HOA, se aplicável.
- Outras despesas, como custos de manutenção e reparos, são menos previsíveis, mas vale a pena orçamentá-las para que você não se surpreenda quando surgirem despesas esporádicas.
Quais são os custos de comprar uma casa?
Uma maneira de pensar sobre os custos de compra de uma casa é pensar no elenco de personagens envolvidos na compra: existe o vendedor, mas geralmente também há pelo menos um avaliador, um inspetor, um credor hipotecário, um representante da seguradora de títulos e possivelmente outros. Existem também custos contínuos de impostos, seguros e manutenção.
Aqui estão alguns dos grandes custos que você pode esperar ao comprar sua casa.
| Custo ou Taxa | Estimativa: quanto você pagará? |
| Preço de compra (custo base) | Acordado com o vendedor |
| Taxas do credor/custos de hipoteca | Freqüentemente, um pagamento inicial de 3% a 20%, mais taxas de originação, normalmente entre 0,5% a 1% do empréstimo |
| Custos de inspeção | US$ 300 a US$ 500, com custos adicionais para inspeções opcionais de pragas, radônio, etc. |
| Custos de avaliação | US$ 300-US$ 500 |
| Serviços de título | Aproximadamente US$ 2.000 no total, embora isso possa variar |
| Seguros, impostos sobre a propriedade e taxas HOA | Varia amplamente; no entanto, as taxas de imposto sobre a propriedade e taxas HOA devem estar disponíveis antes de você enviar uma oferta, e você pode comprar cotações de seguro residencial |
| Manutenção contínua | Varia |
Custos e taxas de hipoteca
Ao fazer o orçamento da sua nova casa, não negligencie as despesas associadas à hipoteca em si. É isso mesmo, custa dinheiro pedir dinheiro emprestado. Como comprador de uma casa, você será responsável pela hipoteca em si, bem como por quaisquer taxas administrativas associadas ao trabalho de obtenção de um empréstimo.
Pagamento inicial
O maior custo da hipoteca que você pagará antecipadamente geralmente é o pagamento inicial. Embora certos empréstimos não exijam pagamento inicial, a maioria dos tipos de empréstimo exige pelo menos 3% do preço de compra. Pagar pelo menos 20% de entrada permite cortar outro custo: seguro hipotecário privado (PMI).
Subscrição, aplicação e outras taxas relacionadas a empréstimos
Os credores também precisam receber pagamento pela experiência, uso de capital e documentação que realizam como parte do processo de empréstimo. Eles podem cobrar uma taxa de inscrição, uma taxa de originação e uma taxa de relatório de crédito, entre outras taxas possíveis. Normalmente, a taxa de originação é a principal taxa do credor hipotecário e geralmente varia de 0,5 a 1% do valor da hipoteca.
Avaliações e vistorias de propriedades
As taxas relacionadas ao credor podem incluir serviços como avaliação ou pesquisa de propriedade. Embora as informações desses serviços possam estar disponíveis para você, o principal motivo para contratar pessoas é fazer esses trabalhos para ajudar o credor a obter uma verificação independente de que todos entendem o valor da propriedade e seus limites.
Planeje esses serviços, que podem custar entre US$ 300 e US$ 500, como parte do custo do empréstimo de dinheiro, uma vez que os credores desejam uma verificação completa de quanto vale a garantia do empréstimo – sua propriedade – e se não há uma reivindicação contestada sobre ela.
Fechando o negócio
O processo de fechamento de um negócio de compra de casa exige muita papelada legal, como você verá quando você e o vendedor se sentarem para assinar tudo e oficializar.
A lista final de taxas para custos de fechamento pode incluir itens como uma taxa de garantia, que é cobrada para reter pagamentos de seus impostos ou seguros e desembolsá-los ao destinatário certo nas datas de vencimento corretas. Pode haver uma “taxa de fechamento” separada que paga ao agente de fechamento pelo seu tempo e trabalho para preparar todos os documentos necessários para o processo de fechamento.
Os custos de fechamento podem aumentar, portanto, esteja ciente de sua renda, status de comprador pela primeira vez ou outros fatores que possam qualificá-lo para assistência para custos de fechamento. A agência de financiamento habitacional do seu estado pode ser um bom lugar para começar a procurar esses programas.
Taxas relacionadas ao título
Uma coleção separada de taxas que normalmente são cobradas no fechamento inclui serviços de títulos, que podem somar até US$ 2.000 em média, pois cobrem uma série de itens:
- Pesquisa de título: determina se outra pessoa tem direito financeiro sobre a propriedade, como penhor ou servidão. Essa pesquisa, que pode custar entre US$ 75 e US$ 100, ajuda a verificar se o imóvel pode ser vendido.
- Liquidação de título: Essa taxa, que varia, cobre os custos administrativos associados ao fechamento, como depósito, vistoria e serviços notariais.
- Seguro de título: A maioria dos credores exige que você adquira esta apólice para proteger o valor que emprestam. O custo pode ser baseado em uma porcentagem do preço de venda ou em cerca de US$ 1.000 se a agência escolhida usar uma taxa fixa.Você também tem a opção de adquirir uma apólice de seguro de título de proprietário para proteger seu investimento financeiro na casa; no entanto, isso não é obrigatório.
- Taxa de gravação: Na maioria dos estados, relatar que uma propriedade mudou de mãos resulta em uma taxa de registro de cerca de US$ 125, em média.Isso cobre os custos associados ao arquivamento de escrituras e outras documentações nos registros públicos do seu condado.
Os credores podem ter recomendações sobre onde adquirir serviços de títulos, mas você pode pesquisar cotações, gerando potencialmente economias.
Custos, taxas e impostos contínuos
Embora o fechamento muitas vezes inclua os primeiros meses ou mesmo anos de certos custos contínuos, você provavelmente será responsável por contas adicionais contínuas quando for proprietário de uma casa. Os impostos locais sobre a propriedade serão de sua responsabilidade, assim como os prêmios de uma apólice de seguro residencial.
Se a sua propriedade fizer parte de uma associação de proprietários, você precisará pagar taxas, que podem variar de apenas alguns dólares a centenas de dólares por mês, dependendo das comodidades que fazem parte do HOA.
Muitas vezes, os credores podem ajustar seu pagamento mensal para incluir custos estimados de impostos e seguros, com um ligeiro ajuste em algum momento no futuro, se seus custos de impostos ou seguros forem avaliados acima ou abaixo do esperado. Fazer isso gera menos contas para você pagar e pode valer a pena se quiser simplificar sua experiência de pagamento de contas.
Observação
A menos que seja negociado como parte do preço de compra, o vendedor é normalmente responsável pelo pagamento de qualquer imposto de transferência que possa ser incorrido ao vender uma casa.
Embora não seja uma taxa ou conta, uma vez proprietário de uma casa, você assume total responsabilidade por sua manutenção, ao contrário de uma situação de aluguel. Muitos proprietários optam por depositar quantias regulares em uma conta poupança separada, especificamente para necessidades inesperadas de manutenção e reparos. Embora você possa não precisar desse tipo de fundo por muito tempo, os depósitos recorrentes em uma conta poupança podem ser uma forma de se proteger no caso de uma conta de reparo grande e inesperada no futuro.
Outras taxas que os compradores de casas podem encontrar
As inspeções residenciais geralmente são opcionais, mas são altamente recomendadas. Uma inspeção residencial geral, que normalmente custa entre US$ 300 e US$ 500, pode revelar informações sobre o estado da casa ou propriedade que ajudam você a decidir se o negócio é adequado para você, pois traz a compreensão de um especialista sobre o nível de manutenção e funcionalidade da casa. (Podem surgir custos adicionais caso você precise de uma inspeção especializada, como para pragas ou radônio.)
Os credores individuais e alguns estados e municípios podem cobrar taxas ou taxas adicionais que, de outra forma, seriam incluídas nas estruturas de taxas acima. Nunca hesite em perguntar sobre um item desconhecido em sua estimativa de empréstimo ou divulgação de fechamento e faça sua própria pesquisa para garantir que você sabe o que está pagando.
O resultado final
Comprar uma casa pode ser uma escolha lucrativa a longo prazo, uma vez que as casas muitas vezes mantêm o seu valor ao longo do tempo e até se valorizam em muitos locais. No entanto, os custos iniciais, os pagamentos contínuos e as despesas de manutenção devem fazer parte do seu orçamento para que você não escolha uma casa muito cara para pagar.
Considere os custos estimados dessas taxas e despesas no início para que você possa definir um orçamento de preço de compra que reflita com precisão o que você deseja – e pode – gastar.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quais custos são dedutíveis nos impostos na compra de uma casa?
Com algumas exceções e limites, você pode deduzir custos de imposto sobre a propriedade, juros pagos sobre seu empréstimo hipotecário e prêmios de seguro hipotecário. No entanto, nem todos os juros de empréstimos hipotecários se qualificam se a sua casa estiver acima de um determinado preço. Esteja ciente de que outras contas, como eletricidade, água e seguro residencial, não são dedutíveis de impostos.
Posso incluir meus custos de fechamento em minha hipoteca?
Alguns credores permitem que certos custos de fechamento sejam incluídos no empréstimo hipotecário, mas isso depende do tipo de empréstimo que você está obtendo. Mesmo que o seu credor permita que você inclua os custos de fechamento na hipoteca, considere cuidadosamente se deseja fazer isso, pois isso aumentará seu pagamento mensal, bem como os juros gerais que você pagará sobre a hipoteca.
