7 maneiras inteligentes de garantir uma renda de aposentadoria garantida

Pode parecer um desafio intimidante à primeira vista, mas você tem inúmeras opções para garantir a renda da aposentadoria. Alguns são mais adequados para o planejamento de longo prazo, mas outros podem ser movimentos de última hora, pouco antes de você desligar o trabalho. Seus melhores resultados podem vir de uma combinação de ambos.

Compre uma anuidade imediata

Qual é a maneira mais fácil de obter uma renda de aposentadoria garantida? Compre. Isso é exatamente o que você faz quando compra uma anuidade imediata. Você usa uma quantia fixa de dinheiro para comprar uma renda garantida.

Você pode escolher uma opção em que a renda será paga por toda a sua vida ou por vidas conjuntas, se você for casado. A compra pode ser o negócio da vida de aspirantes a centenários! Não há como sobreviver à sua renda com uma anuidade imediata.​

Como o nome indica, “imediato” significa que o rendimento começa imediatamente, por isso o melhor momento para considerar esta opção é quando estiver pronto para se reformar. Você quer uma fonte de renda que comece imediatamente. Exatamente quanto de renda mensal você pode receber depende da sua idade. Quanto mais velho você for, maior será a renda que obterá por dólar investido.

Use um benefício de retirada adicional em uma anuidade diferida

Procure uma anuidade que tenha um benefício de saque mínimo garantido (às vezes chamado de GMWB) ou um benefício de saque vitalício (um LWB) se você quiser adquirir uma renda de aposentadoria garantida em algum momento no futuro,

Você deposita seus fundos hoje com a intenção de obter renda em algum momento daqui a 10 anos ou mais. A empresa de anuidades tira um instantâneo do valor da sua conta a cada ano, à medida que você avança. O novo valor mais elevado é fixado como a nova “base de rendimento” à medida que o valor da conta cresce. Você pode usar o maior valor da conta corrente ou o valor base da renda para gerar seus saques garantidos ao ativar seu piloto de saque.

Usar essa opção pode ser uma boa maneira de proteger os valores da conta contra o impacto que um grande declínio do mercado teria se faltassem 10 a 15 anos para a aposentadoria. Isso é particularmente verdadeiro se o declínio acontecer à medida que você se aproxima da idade de aposentadoria.

Trabalhe para obter uma pensão

É ótimo se aposentar com uma pensão. Alguns profissionais passam os últimos 10 anos de suas carreiras trabalhando em uma agência governamental apenas para adquirir uma. É uma jogada inteligente para aqueles que não pouparam o suficiente para se aposentarem no início de suas carreiras. Procure empregadores que oferecem pensões e verifique o cronograma de aquisição de direitos. 

Algumas pessoas temem que suas pensões não paguem todos os benefícios que lhes foram prometidos. Quanto mais velho você for quando iniciar sua pensão, mais seguro será seu rendimento. Existe uma forma de seguro governamental chamada Pension Benefit Guarantee Corporation ou PBGC.

Protege os benefícios previdenciários, mas o valor garantido tem um limite.O valor segurado é reduzido a cada ano em que você se aposenta antes dos 65 anos. Comece os benefícios aos 65 anos ou mais para maximizar o valor segurado se sua pensão for coberta pelo PBGC. 

Obtenha uma hipoteca reversa

A renda de aposentadoria garantida é apenas isso: uma renda com a qual você pode contar para o resto da vida, sem riscos. Uma hipoteca reversa pode fornecer esse nível de segurança e a renda é isenta de impostos. Então, por que mais pessoas não os usam? Duas razões: medo e taxas.

Primeiro, as pessoas temem que o banco possa levar a sua casa. Isto era verdade há muito tempo, mas as regulamentações mudaram drasticamente desde 1985 ou algo assim. Este produto é agora mais seguro, mais forte e menos arriscado para o mutuário. 

Em segundo lugar, algumas pessoas pensam que as taxas são demasiado elevadas. Mais uma vez, as regulamentações melhoraram esta situação. As taxas não podem mais exceder os limites estabelecidos pelo governo. Uma hipoteca reversa pode ser uma opção viável se você tiver 62 anos ou mais, estiver procurando uma renda de aposentadoria garantida e tiver quitado sua casa ou tiver bastante patrimônio nela.

Tenha cuidado ao solicitar a segurança social

A maioria dos reformados recebe a maior parte dos seus rendimentos garantidos da Segurança Social. Aqueles que recebem benefícios da Previdência Social recebem um ajuste no custo de vida a cada ano, o que geralmente resulta em um aumento nos benefícios.

O problema é que a maioria das pessoas ainda aceita o Seguro Social muito cedo ou não coordena com seus cônjuges se forem casados. Centenas de milhares de dólares de rendimentos que seriam pagos sob a forma de benefícios para cônjuges e benefícios para viúvos podem ser perdidos porque um dos cônjuges tomou uma decisão imprudente sobre quando iniciar os seus benefícios.

Coloque dinheiro em uma anuidade de renda diferida ou QLAC

O seguro de longevidade é uma forma de anuidade imediata diferida que garantirá a você um valor mínimo de renda em uma idade futura específica, como 85 ou 90 anos.

Existe uma forma especial deste produto chamada QLAC ou Contrato de Anuidade de Longevidade Qualificada. É adquirido dentro de um IRA ou 401 (k). O QLAC permite adiar o início das distribuições mínimas exigidas.

Pessoas com seguro de longevidade sentem-se mais seguras em gastar o dinheiro da aposentadoria em diversão e viagens enquanto são mais jovens, porque sabem que têm uma fonte futura de renda garantida para sustentá-las mais tarde.

Construa uma escada de títulos

Muitos aposentados têm medo de gastar o principal, mas pode ser perfeitamente aceitável se for estruturado da maneira certa como parte de um plano.

Você pode construir um vínculo ou uma escada de CD. Isso envolve a compra de um certificado de depósito ou título com vencimento em um ano específico, no valor que você precisará naquele momento para cobrir despesas. Quando o título vence, você o gasta.

Outra opção é usar títulos do Tesouro. Esses são títulos emitidos pelo governo dos EUA e são considerados um dos investimentos mais seguros que você pode possuir. As instituições financeiras podem retirar a parte dos juros do título da parte principal, criando algo chamado Treasury STRIPS. Você pode comprar essas tiras com vencimentos escalonados, criando um fluxo de renda garantido com cada tira vencendo no ano em que você precisar. 

Perguntas frequentes (FAQ)