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O valor da casa pode ser um ativo financeiro significativo a ser aproveitado quando os desafios da vida surgem inesperadamente. Uma ótima maneira de capitalizar isso é com um empréstimo para compra de uma casa própria, garantido pelo valor da sua casa. Ele atua como uma fonte de dinheiro para cobrir despesas de emergência, reformas, contas médicas e muito mais.
A principal qualificação para um empréstimo imobiliário é ter patrimônio (propriedade) em sua casa. Mas quase tão importante é ter uma boa pontuação de crédito. Uma pontuação baixa abaixo da média do credor pode não necessariamente desqualificá-lo para contrair esse tipo de empréstimo, mas pode tornar mais difícil conseguir um. Você deve estar preparado para obter um empréstimo para compra de uma casa própria com crédito ruim, mantendo algumas considerações em mente.
Principais conclusões
- Um empréstimo para compra de uma casa própria é um empréstimo garantido emprestado contra o valor da sua casa.
- Os credores que oferecem empréstimos para aquisição de habitação geralmente procuram mutuários com pontuação de crédito acima de 700.
- Alguns credores aceitarão pedidos de empréstimo com pontuações de crédito na casa dos 600, mas esses solicitantes enfrentam taxas de juros muito mais altas.
- Prepare-se para mostrar sua capacidade financeira de maneiras como um baixo índice de endividamento (DTI) e um patrimônio líquido superior a 20%.
Requisitos de crédito para empréstimos imobiliários
O primeiro passo para elegibilidade para um empréstimo imobiliário é simples: você precisa ter pelo menos 20% de capital.O valor da casa é definido como a diferença entre o que você deve na hipoteca e quanto receberia se vendesse a casa.
Sua pontuação de crédito desempenha um papel significativo na aprovação dos credores para um empréstimo, porque uma pontuação mais fraca pode sinalizar uma transação arriscada. Um credor normalmente desejará uma pontuação de cerca de 700, mas é possível encontrar credores que trabalhariam com potenciais mutuários na faixa de 660 a 700.
Observação
Vinte por cento do valor da casa pode parecer difícil de conseguir, mas a boa notícia é que você provavelmente tem mais patrimônio em sua casa do que imagina. O pagamento inicial que você fez ao comprar sua casa começa a acumular patrimônio, junto com quaisquer pagamentos de hipoteca que você fez desde então.
Os credores avaliam outros fatores financeiros de forma mais significativa quando sua pontuação está abaixo de 700. Ter mais patrimônio líquido, um índice dívida / rendimento (DTI) mais baixo e um índice de utilização de crédito menor podem inclinar a balança a seu favor.
Como as pontuações de crédito impactam as taxas de juros
Um empréstimo para compra de uma casa própria é um empréstimo com taxa fixa garantido pelo valor da sua casa. A taxa fixa oferecida pode mudar significativamente, dependendo da sua pontuação de crédito e de outros fatores analisados pelo credor. Isso inclui seu histórico de crédito completo, valor da casa própria e requisitos do credor.
Sua combinação única de fatores pode significar pagar milhares de dólares a mais por ano em juros se você tiver uma pontuação de crédito mais baixa. Estas são taxas de juros típicas correlacionadas com as pontuações atribuídas pela empresa de pontuação de crédito FICO. Observe quanto as taxas aumentam com base em uma pontuação baixa.
| Pontuação FICO | Taxas de juros típicas |
|---|---|
| 740 – 850 | 5,17% |
| 720 – 739 | 5,55% |
| 700 – 719 | 6,8% |
| 670 – 699 | 8,17% |
| 640 – 669 | 9,67% |
| 620 – 639 | 11,17% |
Como obter um empréstimo para aquisição de casa própria com crédito ruim
Você ainda pode se qualificar para um empréstimo para compra de uma casa mesmo com crédito ruim, mas se torna mais difícil se sua pontuação cair abaixo de 700. Considere seguir algumas das etapas a seguir para obter uma posição financeira melhor se decidir que precisa lucrar com o valor da sua casa. É provável que os credores recompensem você com uma taxa de juros melhor.
Verifique seu crédito
O Fair Credit Reporting Act dá a você o direito de receber uma cópia gratuita do seu relatório de crédito uma vez a cada 12 meses.Os credores usam relatórios para revisar a situação do seu crédito quando você solicita financiamento. Você vai querer saber os detalhes do relatório, verificar se há erros e estar preparado para responder a quaisquer perguntas que os credores possam ter sobre ele. Você pode solicitar seu relatório anual gratuito em AnnualCreditReport.com.
Você também deve se manter atualizado sobre sua pontuação de crédito usando recursos oferecidos pelo seu banco, sites gratuitos de pontuação de crédito ou até mesmo aplicativos como Mint ou Credit Karma.
Avalie seu patrimônio
O índice empréstimo-valor (LTV) é como os credores avaliam seu patrimônio com base em quanto você deve em sua hipoteca. Em média, o seu LTV deve ser de 80% ou menos. Isso significa que você tem pelo menos 20% de patrimônio líquido em sua casa. Mas aqueles com pontuações de crédito mais baixas podem querer apresentar maior patrimônio.
Observação
Descubra seu LTV usando este cálculo simples:Saldo atual do empréstimo / valor atual de avaliação = LTV.
Observe a sua relação dívida / rendimento
Seu índice de DTI representa o total de pagamentos de dívidas que você faz por mês como uma porcentagem de sua renda mensal. A maioria dos credores procura um DTI de 43% ou menos para conceder um empréstimo para compra de uma casa própria, mas você deve estar abaixo desse nível se tiver uma pontuação de crédito ruim.Isso dá aos credores mais confiança de que você priorizará os pagamentos do empréstimo.
Escreva uma carta explicando sua pontuação de crédito
Os credores querem saber se você é confiável e ter mais patrimônio líquido em sua casa aumenta essa confiança. Mas estar preparado para responder às preocupações dos credores sobre uma pontuação de crédito baixa é outra forma sólida de mostrar essa motivação. Seja proativo ao fornecer uma carta explicando seu histórico de crédito, pontuação atual e ações que você está realizando para aumentar seu crédito.
Inscreva-se com vários credores
Comprar um empréstimo com vários credores é uma jogada inteligente, independentemente da sua pontuação de crédito. Cada credor terá termos e condições diferentes, como taxa percentual anual (APR), possíveis penalidades de pré-pagamento e necessidades de seguro de crédito. Inscreva-se em vários credores em que você confia e faça com que eles concorram pelo seu negócio para obter condições mais favoráveis.
Observação
Esteja ciente dos credores desonestos. Alguns podem criar termos específicos sob os quais sabem que você será inadimplente. Cuidado com os credores que desejam que você assine documentos em branco, altere os termos definidos ou pressione-o a assinar sem tempo para uma revisão completa.
Alternativas aos empréstimos imobiliários para mutuários com crédito ruim
Você pode descobrir que contrair um empréstimo para compra de uma casa própria não é a melhor ideia com uma pontuação de crédito ruim. Existem outras opções a serem consideradas com base em suas perspectivas financeiras:
- HELOC: Uma linha de crédito de home equity (HELOC) funciona como um cartão de crédito garantido pela sua casa. Você pode obter quanto dinheiro precisar dentro do período de sorteio. As taxas são variáveis, mas você só paga pelo que pede emprestado.
- Empréstimos pessoais: Os empréstimos pessoais não são garantidos e podem ser usados para praticamente qualquer finalidade. Estes tendem a vir com condições menos favoráveis, como TAEGs mais altas com base na pontuação de crédito. Você ainda deve pesquisar para lidar com sua pontuação mais fraca.
- Refinanciamento de saque: Isso compensa sua primeira hipoteca com uma hipoteca nova e maior, com termos e prazos diferentes. O valor do valor da sua casa diminui, mas pode ser mais fácil encontrar um credor que aceite uma pontuação de crédito mais baixa nesse cenário.
- Hipoteca reversa: Uma hipoteca reversa converte o valor da casa dos proprietários mais antigos em pagamentos de credores que estão, essencialmente, comprando sua propriedade.
O resultado final
Um empréstimo para compra de uma casa própria é uma boa opção de impulso financeiro para cobrir despesas de emergência, iniciar um negócio ou fazer reformas em uma casa. Ter um crédito ruim não lhe nega necessariamente essa oportunidade, mas prepare-se para pagar uma taxa mais alta, manter mais patrimônio em sua casa e trabalhar mais para convencer os credores de que você representa um bom risco.
Você pode interromper o esforço se não estiver satisfeito com as opções de empréstimo obtidas com sua pontuação de crédito. Reserve um tempo para se concentrar em melhorar sua pontuação e preste atenção especial à utilização de crédito, DTI e ao número de contas abertas que você possui. Pagar dívidas, entrar em contato com credores para obter apoio e evitar novas compras tornará você mais atraente para um empréstimo imobiliário.
Perguntas frequentes (FAQ)
Posso obter um empréstimo para aquisição de uma casa própria com uma pontuação de crédito de 500?
Não é impossível obter um empréstimo hipotecário com crédito ruim, mas é mais difícil ser aprovado e encontrar condições favoráveis quando você tem uma pontuação abaixo de 700.Você pode economizar milhares de dólares se se concentrar em melhorar sua pontuação antes de contrair esse empréstimo.
Quais são os outros requisitos de empréstimo para aquisição de casa própria?
Uma pontuação de crédito que atenda ao mínimo do credor, um LTV máximo de 80% e um DTI abaixo de 43% são requisitos padrão para um empréstimo imobiliário. Cada instituição de crédito possui padrões de triagem exclusivos e esses números podem parecer diferentes para alguém com uma pontuação de crédito mais baixa.
Quando você pode contrair um empréstimo para compra de uma casa própria?
Você pode contrair um empréstimo para compra de uma casa depois de revisar e atender aos requisitos básicos. Quanto mais patrimônio você tiver em sua casa e quanto maior for sua pontuação de crédito, maiores serão suas chances de encontrar condições favoráveis.
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