O que é a Câmara de Compensação Automatizada (ACH)?

No setor bancário, “ACH“significa”câmara de compensação automatizada, “que é uma rede que coordena pagamentos eletrônicos e transferências automatizadas de dinheiro. ACH é uma forma de movimentar dinheiro entre instituições financeiras sem usar cheques em papel, transferências eletrônicas, redes de cartão de crédito ou dinheiro.

Como funciona o ACH

O sistema ACH consiste em computadores trabalhando juntos para processar pagamentos automaticamente. Não há necessidade de processar pagamentos manualmente (de sua parte ou do cobrador). ACH é um sistema de processamento em “lote” que lida com milhões de pagamentos no final do dia.

A rede utiliza duas “câmaras de compensação” centrais. Todas as solicitações passam pelo Federal Reserve ou pela Câmara de Compensação. Isto permite correspondência e processamento eficientes entre inúmeras instituições financeiras.

As referências às transferências ACH podem significar várias coisas, dependendo de onde você as vê.

Transferências ACH em extratos bancários

Nos extratos ou no seu histórico de transações, ACH significa que um pagamento eletrônico foi feito de ou para sua conta usando as informações de sua conta corrente. Exemplos comuns de transferências ACH aparecem abaixo. Para que uma transferência ACH mova fundos de ou para sua conta, você deve autorizar essas transferências e fornecer sua conta bancária e números de roteamento.

Transferências ACH em suas contas

Ao visualizar uma fatura, ACH significa que você tem oopçãopara pagar suas contas eletronicamente. Outros termos incluem eChecks, EFT ou AutoPay. Em vez de preencher um cheque ou inserir um número de cartão de crédito sempre que pagar, você pode fornecer os detalhes da sua conta corrente e pagar diretamente de sua conta. Em alguns casos,vocêcontrole quando o pagamento ocorre (os fundos só são movimentados quando você solicita um pagamento). Em outros casos, o cobrador retira automaticamente fundos de sua conta no vencimento da fatura, portanto, você precisa ter certeza de que possui fundos disponíveis em sua conta.

O que a ACH faz pelos consumidores?

Se você é um indivíduo,você pode desfrutar de vários benefícios ao usar o ACH para transferir fundos.

• Seja pago pelo seu empregador de forma rápida, segura e confiável. Você evita o incômodo de esperar a chegada do seu contracheque ou depositar o cheque no banco.
• Automatize seus pagamentos para que você nunca se esqueça de pagar (e seus pagamentos cheguem dentro do prazo).
• Faça compras online sem usar cheque ou cartão de crédito. Você paga rapidamente e evita taxas de processamento de cartão de crédito.
• Minimize o número de pedaços de papel circulando com as informações da sua conta bancária. Isso ajuda a reduzir as chances de fraude em suas contas. 

A principal desvantagem para os consumidores é que a criação do ACH fornece às empresas acesso direto à sua conta corrente. Eles pegam o dinheiro para pagar suas contas, esteja você pronto para pagar ou não. Se você estiver com poucos fundos, talvez prefira pagar de outra forma. Alternativamente, você pode querer priorizar certos pagamentos quando tiver fundos limitados, pagando primeiro apenas as contas mais urgentes.

Para obter mais detalhes sobre como os consumidores usam o ACH, leia sobre como configurar o débito ACH.

O que a ACH faz pelas empresas?

Se você dirige um negócio,você se beneficia de:

• Uma maneira de transferir dinheiro de baixo custo e sem muita mão-de-obra
• Pagar funcionários sem a necessidade de imprimir cheques ou pagar postagem
• Receber pagamentos de clientes com facilidade, rapidez e regularidade – sem mais dinheiro
• Taxas de processamento inferiores às taxas de cartão de crédito
• Ser pago por fornecedores – ou fornecedores pagantes – de uma forma segura e fácil de rastrear (há um registro eletrônico instantâneo de cada transação)

As empresas enfrentam o mesmo problema que os consumidores: existe um link direto para sua conta corrente e quaisquer erros ou saques inesperados podem causar problemas. Além do mais, as empresas podem enfrentar o problema de os clientes reverterem cobranças e receberem pagamentos de volta. Dito isto, é mais difícil reverter um pagamento ACH do que reverter um pagamento com cartão de crédito.

Finalmente, as empresas podem necessitar de adquirir software ou investir tempo e recursos na transição para transferências ACH. No entanto, eles provavelmente recuperarão esses custos facilmente no longo prazo.

Para obter mais detalhes sobre como as empresas usam o ACH, leia sobre o processamento do ACH.

Exemplos de transações ACH

Você provavelmente tem mais experiência com ACH do que imagina. Indivíduos e empresas usam ACH para transações cotidianas, como:

• Depósito direto do seu salário (do seu empregador para a sua conta bancária)
• Pagamento automático de contas recorrentes, como contas de energia, prêmios de seguro e taxas da Associação de Proprietários de Casa (HOA). Ao fornecer um cheque anulado ao seu cobrador, você está configurando o ACH.
• Pagamentos de empresas a vendedores e fornecedores
• Transferindo dinheiro do seu banco tradicional para o seu banco online

ACH vs. transferências bancárias

As transferências eletrônicas são outra forma de pagamento eletrônico. Embora existam algumas semelhanças entre transferências eletrônicas e ACH, existem diferenças importantes. Durante muito tempo, as transferências bancárias puderam ser feitas internacionalmente, enquanto as transações ACH não, mas isso já não é verdade.A transferência de dinheiro geralmente vem com uma taxa, enquanto as transferências ACH são normalmente gratuitas.As transferências eletrônicas também são muito mais difíceis de cancelar ou reverter.

Prós e contras das transações ACH

Prós explicados

• Receba o pagamento mais rápido: você pode receber pagamentos mais rapidamente com pagamentos ACH. Você não terá que esperar a compensação de um cheque.
• Conveniente: você pode automatizar pagamentos de contas para evitar multas por atraso e pagamentos perdidos, fazer compras on-line sem precisar usar cartão de crédito ou cheque e minimizar registros em papel com informações bancárias confidenciais.

Contras explicados

• Acesso direto: As empresas têm acesso direto à sua conta bancária. Você deve ter cuidado com quem compartilha suas informações bancárias.
• Taxas de cheque especial: Os pagamentos automáticos são deduzidos independentemente de você ter ou não fundos em sua conta, o que pode gerar taxas de cheque especial.

Tipos de transferências ACH

Atualmente, as transações ACH não acontecem em tempo real. Em vez disso, os bancos usam o “processamento em lote” para processar de uma só vez todas as solicitações do dia inteiro. Como resultado, você não recebe o pagamento imediatamente após seu empregador autorizar o pagamento. Em vez disso, a transação leva um ou dois dias úteis para passar pelo sistema. Existem planos para acelerar os pagamentos ACH e os pagamentos no mesmo dia já começaram para transações selecionadas.

As transações ACH ocorrem de duas formas:

1. Depósitos diretossão pagamentos a um beneficiário, como salários de seu empregador ou benefícios da Previdência Social pagos em sua conta corrente.
2. Pagamentos diretossão solicitações para retirar fundos de uma conta. Por exemplo, os pagamentos diretos ocorrem quando os cobradores deduzem as contas de serviços públicos automaticamente de sua conta corrente.

Perguntas frequentes (FAQ)