O que você precisa saber sobre agências de crédito

Uma agência de crédito é uma empresa que coleta e mantém informações de crédito individuais e as vende a credores, credores e consumidores na forma de um relatório de crédito. Embora existam dezenas de agências de crédito nos EUA, a maioria dos consumidores está familiarizada com as três grandes: Equifax, Experian e TransUnion. As maiores agências de crédito fazem mais do que apenas compilar e reportar informações de crédito ao consumidor. Eles também fornecem dezenas de soluções que ajudam as empresas a tomar melhores decisões.

Tipos de informações que as agências de crédito coletam

As agências de crédito mantêm uma série de detalhes relacionados a você e ao seu histórico de crédito, a partir do momento em que você abriu sua primeira conta de crédito. Por exemplo, a agência de crédito coleta informações sobre contas de crédito: seu histórico de pagamentos; a quantidade de crédito que você tem disponível; a quantidade de crédito que você está usando; cobranças de dívidas pendentes; e detalhes sobre registros públicos, como falência, gravames fiscais, execução hipotecária e reintegração de posse.

As agências de crédito também mantêm informações não relacionadas a crédito sobre você, incluindo seus endereços atuais e anteriores, empregadores atuais e anteriores e data de nascimento.

Onde as agências de crédito obtêm informações?

As agências de crédito dependem de bancos e outras empresas para lhes fornecer informações ao consumidor. Muitas das empresas com as quais você faz negócios enviam atualizações regulares sobre suas contas abertas. As agências de crédito também obtêm informações sobre você em registros judiciais públicos.

As agências de crédito utilizam fontes diferentes para obter informações e geralmente não as compartilham. Como tal, o seu relatório de crédito pode variar ligeiramente de agência para agência.

Quem usa dados do Credit Bureau?

Os bancos e emissores de cartões de crédito são os usuários mais óbvios das informações fornecidas pelas agências de crédito. Muitas outras empresas recorrem às agências de crédito para tomar decisões sobre você. Empregadores, seguradoras, proprietários e cobradores de dívidas solicitam informações às agências de crédito.

As agências de crédito fornecem listas de pré-seleção aos bancos e companhias de seguros para ajudar estas empresas a decidir quais os consumidores que podem tirar partido dos seus produtos. Os emissores de cartão de crédito, por exemplo, podem solicitar uma lista de consumidores com saldos elevados de cartão de crédito para enviar a esses consumidores ofertas de transferência de saldo de cartões de crédito. Se você já se perguntou como as ofertas de cartão de crédito pré-aprovadas acabam em sua conta bancária ou como os bancos sabem como oferecer um refinanciamento não solicitado em sua hipoteca, veja como.

Lei relativa às agências de crédito

O Fair Credit Reporting Act (FCRA) é uma lei federal que define como as agências de crédito devem operar. A FCRA dá aos consumidores o direito a um relatório de crédito preciso. Se você encontrar erros em seu relatório de crédito, poderá contestar esses erros com as agências de crédito. A agência de crédito é então obrigada a fazer uma investigação e corrigir os erros quando necessário.

Agências de crédito que fornecem relatórios de crédito gratuitos

Você também tem o direito de solicitar seu relatório de crédito nas três agências de crédito. A Lei de Transações de Crédito Justas e Precisas – uma alteração de 2003 à FCRA – dá a você o direito a um relatório de crédito gratuito por ano de cada uma das três principais agências de crédito – Experian, Transunion e Equifax. Você pode solicitar seu relatório de crédito anual nas principais agências de crédito por meio de AnnualCreditReport.com.

Além do seu relatório de crédito anual gratuito, as agências de crédito são obrigadas a fornecer-lhe um relatório de crédito gratuito se:

• Você teve um pedido negado por causa de informações em seu relatório de crédito
• Você está desempregado e planeja iniciar uma procura de emprego dentro de 60 dias
• Você está no bem-estar
• Você é vítima de roubo de identidade

Suas informações de crédito podem conter erros

Não presuma que seu relatório de crédito está correto. Um em cada 20 consumidores tem um erro no relatório de crédito que irá diminuir a sua pontuação de crédito ao ponto de tornar a obtenção de crédito mais cara, de acordo com um estudo de 2013 da Federal Trade Commission.

As informações de outra pessoa podem aparecer erroneamente em seu relatório de crédito, especialmente se o nome ou outras informações pessoais forem semelhantes às suas. A lei federal dá a você o direito de contestar erros em seu relatório de crédito, mas o processo nem sempre funciona tão facilmente quanto deveria. Em 2013, uma mulher do Oregon ganhou um processo de 18 milhões de dólares contra a Equifax, uma das três grandes agências de crédito, depois de esta não ter conseguido corrigir um erro no relatório de crédito que ela contestou 13 vezes ao longo de dois anos.

Estes erros são por vezes fornecidos e confirmados por credores e credores que se baseiam nas informações (por vezes erradas) dos seus sistemas informáticos e não na documentação fornecida pelos consumidores.

As agências de crédito fornecem apenas informações

Embora as agências de crédito forneçam algumas ou todas as informações de crédito que os credores e credores usam para negar ou aprovar seus pedidos, a própria agência não toma uma decisão de crédito. Se você acredita que uma decisão foi tomada por engano, você pode pedir à empresa que reconsidere ou verifique seu relatório de crédito para ter certeza de que não há imprecisões que afetem sua capacidade de ser aprovado.