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Os efeitos de um histórico de crédito negativo são de longo alcance. Pode impedir que você peça dinheiro emprestado para comprar uma casa ou um carro, obtenha uma boa taxa de seguro e até mesmo consiga um emprego.
Você pode ter que pagar depósitos de segurança sobre serviços públicos, as empresas de telefonia celular podem exigir depósitos maiores ou compras completas de telefones e os proprietários podem recusar seus pedidos de aluguel.
Você pode reverter seu histórico de crédito, mas isso leva tempo.
O que é um histórico de crédito negativo?
Ter um histórico de crédito negativo significa que você tem várias informações negativas em seu relatório de crédito – um documento que contém detalhes de seu pagamento e histórico de conta com credores e credores.
Várias coisas podem prejudicar seu crédito, mas um histórico de crédito negativo é mais frequentemente causado por contas inadimplentes graves, como pagamentos atrasados, cobranças de dívidas, baixas, reintegração de posse, execução hipotecária ou falência em seu relatório de crédito. Tudo isso vem de pagamentos perdidos em suas contas.
Ter saldos elevados em cartões de crédito e empréstimos, em comparação com o seu limite de crédito ou valor original do empréstimo, também pode levar a um histórico de crédito negativo.
Observação
Um ou dois pagamentos atrasados por si só não causarão um histórico de crédito negativo, mas vários pagamentos atrasados sim, especialmente se você atrasar várias contas diferentes em um curto período de tempo.
Como saber se você tem um histórico de crédito negativo
Verificar sua pontuação de crédito é a melhor maneira de avaliar seu histórico de crédito. Sua pontuação de crédito é um número de três dígitos que classifica as informações em seu relatório de crédito. Quanto menor for sua pontuação de crédito, mais negativo será seu histórico de crédito.
FICO e VantageScores variam de 300 a 850. As pontuações na extremidade inferior da faixa, geralmente inferiores a 650, indicam um histórico de crédito negativo.
As versões mais antigas do VantageScore variavam de 501 a 990 e incluíam uma nota em letras, semelhante a uma nota escolar, junto com o número da pontuação de crédito, tornando mais fácil saber o que significa sua pontuação de crédito.
Seu relatório de crédito é a segunda parte da investigação de um histórico de crédito negativo, porque é o documento que inclui os detalhes negativos. Os consumidores nos EUA normalmente têm direito a um relatório de crédito gratuito todos os anos das três principais agências de crédito – Equifax, Experian e TransUnion – por meio do AnnualCreditReport.com.
Você também pode verificar sua pontuação de crédito gratuitamente – sem necessidade de cartão de crédito – visitando CreditKarma.com, CreditSesame.com ou WalletHub.com. Muitos dos principais emissores de cartão de crédito também incluem sua pontuação de crédito gratuita em seu extrato mensal. Acompanhar sua pontuação de crédito permite avaliar se você tem um histórico de crédito negativo.
Observação
Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.
Melhorando um histórico de crédito negativo
Detalhes negativos precisos podem permanecer em seu relatório de crédito por até sete anos ou até dez anos em caso de falência. Se as informações que prejudicam seu histórico de crédito estiverem imprecisas, você poderá contestá-las com a agência de crédito para removê-las.
Discutir erros em relatórios de crédito é tão simples quanto escrever para as agências de crédito para informá-las de que há um erro em suas informações. Se você tiver alguma prova do erro, inclua-a em sua carta para ajudá-lo no processo de disputa.
Você pode remover outras informações negativas de seu histórico de crédito com um pagamento para exclusão ou uma carta de boa vontade. O primeiro é um pedido de remoção de informações negativas em troca de pagamento, e o último é um pedido de remoção de itens negativos por uma questão de boa vontade.
Aviso
As empresas não precisam remover informações negativas precisas do seu relatório de crédito, desde que esses itens estejam dentro do limite de tempo do relatório de crédito. Mesmo pagar uma conta inadimplente não muda o fato de que você já foi inadimplente.
A velha expressão “O tempo cura todas as feridas” é verdadeira, mesmo com um histórico de crédito ferido. À medida que as informações negativas envelhecem, terão menos impacto na sua pontuação de crédito.
Você pode começar a se qualificar para novos cartões de crédito e empréstimos, mas poderá não obter as melhores condições até que sua pontuação de crédito melhore. Talvez você precise aceitar limites baixos e altas taxas de juros até que seu histórico de crédito negativo melhore.
Use essas contas para demonstrar que você pode lidar com o crédito e adicionar informações positivas ao seu histórico de crédito. Isso o ajudará a melhorar seu crédito e a se qualificar para contas muito melhores no futuro.
