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Pessoas com crédito ruim – geralmente uma pontuação de crédito abaixo de 580 – têm menos opções de cartões de crédito. Isso ocorre porque poucos emissores de cartão de crédito desejam correr o risco de estender um limite de crédito pelo qual talvez não sejam pagos. Quanto menor for sua pontuação de crédito, mais difícil será obter aprovação para um cartão de crédito – mas não é totalmente impossível. Existem opções para quem tem crédito ruim.
Conheça sua pontuação de crédito
Você provavelmente sabe que tem crédito ruim porque já solicitou um cartão de crédito, empréstimo ou outro serviço baseado em crédito e foi negado. Se ainda não o fez, verifique sua pontuação de crédito para ver exatamente onde você está.
Você pode obter versões gratuitas de sua pontuação de crédito gratuitamente em sites como CreditKarma.com, CreditSesame.com, CreditWise da Capital One ou Discover Scorecard. Alternativamente, você pode adquirir sua pontuação de crédito através do FICO.com ou de qualquer uma das três agências de crédito. Você também pode receber uma pontuação de crédito automaticamente pelo correio após ter o crédito negado, se sua pontuação de crédito for o motivo da negação.
Cuidado com sites que afirmam oferecer pontuações de crédito gratuitas como um artifício para inscrevê-lo em um serviço de monitoramento de crédito por assinatura. Se você precisar inserir o número do seu cartão de crédito para obter a pontuação de crédito “gratuita”, é um sinal claro de que você está se inscrevendo em uma assinatura de avaliação e será cobrado se não cancelar.
Sua pontuação de crédito é determinada pelas informações em seu relatório de crédito. Se estiver preocupado com as informações que afetam sua pontuação, você pode solicitar um relatório de crédito por meio de uma ou de todas as três agências principais: Equifax, Experian ou TransUnion. A lei federal dá a você o direito a um relatório de crédito gratuito por meio de cada agência uma vez a cada 12 meses por meio do AnnualCreditReport.com.
Observação
Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.
Não perca tempo com cartões para pessoas com bom crédito
Evite solicitar cartões de crédito destinados a pessoas com alta pontuação de crédito. As consultas feitas ao seu relatório de crédito prejudicarão sua pontuação de crédito, tornando mais difícil a aprovação.
Normalmente, você pode dizer que um cartão de crédito é destinado a alguém com excelente crédito pelos benefícios que ele oferece. Cartões de crédito com excelentes recompensas, TAEG baixas e taxas de juros promocionais quase sempre são direcionados a consumidores com excelente crédito. Os requerentes com baixa pontuação de crédito geralmente não têm esses tipos de cartão de crédito.
Encontre os melhores cartões de crédito para pessoas com crédito ruim
A maioria dos cartões que a Saúde Teu identificou como os melhores cartões para pessoas com crédito ruim são cartões garantidos. Esses cartões de crédito exigem um depósito caução contra o limite de crédito, mas não deixe que isso seja uma barreira para você.
Ter um cartão de crédito seguro que reporta às principais agências ajuda a reconstruir sua pontuação de crédito para que você possa se qualificar para melhores cartões de crédito no futuro. Contanto que você seja responsável por seus pagamentos e não deixe de pagar pelo Saude Teu, seu depósito será devolvido a você. E muitos cartões de crédito garantidos podem ser convertidos em cartões de crédito não garantidos após um ano de pagamentos dentro do prazo.
As lojas de varejo também têm a reputação de aprovar candidatos com crédito ruim. Você tem mais chances de ser aprovado para um cartão de crédito de finalidade limitada que só pode ser usado naquela loja, em vez de um cartão de crédito da marca C respaldado por Visa ou Mastercard. No entanto, esteja ciente de que esses tipos de cartões de crédito, incluindo cartões de varejo, geralmente vêm com limites de crédito baixos e altas taxas de juros. A melhor maneira de gerenciar um cartão como esse é cobrar apenas uma pequena quantia e pagar o saldo integral todos os meses.
Observação
Se é o depósito de segurança que está impedindo você de obter um cartão de crédito garantido, comece a colocar US$ 50 em uma conta poupança todos os meses. Em seis meses, você terá US$ 300 para investir em um cartão de crédito garantido. Parte do dinheiro pode ser usada para cobrir a taxa de inscrição e o restante pode ser aplicado no saldo do cartão de crédito. Sim, você terá um limite de crédito baixo no início, mas isso também se aplica a cartões de crédito sem garantia para crédito ruim.
Cuidado com esses tipos de cartões
Cuidado com os coletores de taxas, ou cartões de crédito subprime, que cobram altas taxas iniciais que ocupam a maior parte do seu limite de crédito. Esse tipo de crédito pode ser atraente se você tiver poucas opções, mas as altas taxas e taxas de juros tornam essa opção pouco atraente. A lei federal limita as taxas iniciais a 25% do limite de crédito inicial.
Os cartões pré-pagos são frequentemente anunciados como uma opção para pessoas com crédito ruim, mas na verdade não são cartões de crédito. Os cartões pré-pagos exigem que você faça um depósito antes de poder usá-los para fazer compras. Mas, ao contrário dos cartões de crédito garantidos, as compras com cartão pré-pago são deduzidas do seu saldo. Os cartões pré-pagos também não melhoram o seu crédito, porque não reportam às principais agências de crédito.
Procure passar para cartas melhores
Não espere que esta situação temporária do cartão de crédito seja perfeita. Os cartões de crédito para pessoas com crédito ruim não têm as condições de cartão de crédito mais atraentes. Depósitos de segurança, taxas anuais, altas taxas de juros e limites de crédito baixos estão entre os recursos com os quais você pode ter que lidar, mas apenas por um curto período de tempo.
Seu objetivo é pagar sua fatura em dia e melhorar seu crédito para que você possa se qualificar para algo melhor, o que pode ser feito em cerca de 12 a 18 meses se você for o responsável por seu crédito. Alguns cartões garantidos também permitem que você mude para um cartão de crédito não garantido sem encerrar sua conta.
Melhore seu crédito com rastreamento e educação
Uma grande parte do caminho para obter um cartão de crédito melhor é aprender mais sobre como gerenciar suas finanças gerais e melhorar seu crédito. Algumas organizações respeitáveis que oferecem aconselhamento de crédito incluem a National Foundation for Credit Counseling, Advantage Credit Counseling Service e Clearpoint. Muitos emissores de cartão de crédito também oferecem recursos de educação financeira aos seus titulares.
Muitos emissores de cartão de crédito também oferecem ferramentas de rastreamento de crédito aos seus clientes para que possam verificar sua pontuação mais do que anualmente. Essas ferramentas não apenas ajudam você a saber quando seu crédito está melhorando, mas também podem ajudar a protegê-lo contra fraudes.
