Como reparar seu crédito após a falência

Certifique-se de que seu relatório de crédito seja preciso

Você pode pensar que não quer que sua falência apareça em seu relatório de crédito, mas é muito melhor do que exibir saldos pendentes e inadimplentes. Em vez disso, seu relatório de crédito deve mostrar um saldo de $ 0 para todas as contas que foram canceladas por falência. 

Não é incomum que os credores continuem a relatar informações negativas da conta, mesmo após o cancelamento da falência, por isso é importante inspecionar seu relatório de crédito regularmente. Pode custar alguns dólares para verificar a cada poucos meses, mas é um dinheiro bem gasto – e você tem direito a um relatório de crédito gratuito por ano. 

Se alguma das suas dívidas canceladas for mostrada como ativa, envie uma disputa às agências de crédito para que a conta seja atualizada.

Faça seus outros pagamentos dentro do prazo

Nem todas as suas contas serão incluídas na sua falência. Os empréstimos estudantis, por exemplo, normalmente não podem ser cancelados. Quaisquer contas que ainda estejam ativas continuarão a impactar sua pontuação, portanto, certifique-se de continuar pagando todos os empréstimos existentes em dia.

Não ignore as contas que não estão no seu relatório de crédito. Isso poderá eventualmente ser relatado, especialmente se você atrasar os pagamentos. Seu objetivo é mostrar aos credores que seus contratempos financeiros ficaram para trás e aumentar lentamente sua pontuação de crédito ao longo do tempo.

Escolha o reparo de crédito com sabedoria

Você verá muitos anúncios de empresas de reparação de crédito que dizem que podem remover a falência do seu relatório de crédito. Desconfie de qualquer empresa que garanta a extinção da falência. Se o seu relatório de falência estiver correto, não há nada que essas empresas possam fazer legalmente por você que você não possa fazer por si mesmo.

Obtenha novo crédito

Garantir novo crédito é um dos maiores obstáculos a superar na reparação de crédito pós-falência, mas também é uma das etapas mais críticas para reconstruir seu crédito.

Alguns cartões de crédito aprovam requerentes que estão em situação de falência porque sabem que, por lei, você não pode declarar falência novamente por mais sete anos. Os cartões de varejo e de gás tendem a ter padrões de qualificação mais baixos do que outros cartões não garantidos.

Se você não tiver sorte com os cartões tradicionais, considere um cartão de crédito ou empréstimo garantido. Isso exigirá que você faça um depósito caução, mas os emissores geralmente o convertem para um cartão não garantido depois que você faz pagamentos pontuais por pelo menos um ano. 

Todos esses empréstimos e cartões terão mais restrições e taxas de juros mais altas do que você conseguiria com um crédito melhor. Ainda assim, eles abrem a porta para você começar a reconstruir seu crédito. Faça pequenas compras no cartão e pague o saldo total em dia todos os meses. Você evitará juros e começará a acumular marcas positivas em seu relatório de crédito.

Considere um co-signatário

Ter um membro da família ou amigo assinando com você pode ajudá-lo a se qualificar para melhores cartões ou empréstimos e restabelecer seu crédito mais rapidamente. Se você tiver um fiador disposto, deverá manter um registro de pagamento impecável daqui para frente – e não apenas para seu próprio benefício. Se você deixar de pagar ou se atrasar até mesmo com um único pagamento, essas informações afetarão o relatório de crédito do seu fiador, bem como o seu. 

Evite saltos de trabalho

Mudanças frequentes de emprego não afetarão sua pontuação de crédito, mas os credores analisam mais do que seu relatório de crédito quando você envia uma solicitação, especialmente após uma falência. Se você teve quatro empregos no último ano, isso pode indicar que você tem problemas de disciplina ou responsabilidade. Você pode não ser o tipo de mutuário que um credor deseja arriscar. Por outro lado, se você tem um emprego sólido e já trabalha com seu empregador há algum tempo, esse sinal de estabilidade pode influenciar uma decisão a seu favor. 

Faça seus novos pagamentos com cartão de crédito dentro do prazo

As duas coisas que mais ajudam na sua pontuação de crédito são o tempo e os pagamentos positivos. Quando você adquirir um novo cartão de crédito – seja ele garantido ou não – certifique-se de fazer seus pagamentos em dia todos os meses. Melhor ainda, pague o saldo integralmente para evitar problemas com dívidas novamente.

Sempre que você atrasar mais de 30 dias no pagamento, isso poderá aparecer no seu relatório de crédito e permanecer lá por sete anos. Adicione isso ao pedido de falência que já aparece e seu caso de solvência se tornará muito mais difícil de defender.

Mantenha seus saldos baixos

Os consumidores com as melhores pontuações de crédito mantêm os saldos do cartão de crédito baixos. Você deseja manter seu saldo em 30% do seu limite de crédito ou menos para mostrar que está gerenciando bem seu crédito. Menos de 10% é ainda melhor, especialmente durante a reconstrução do seu crédito.

Solicite novo crédito com moderação

Parte da sua pontuação de crédito é baseada em quantos novos pedidos de crédito você faz. Evite fazer vários novos pedidos de cartão de crédito ou empréstimo de uma só vez, especialmente se você for rejeitado. Os novos aplicativos acabarão por deixar os credores cautelosos em aprová-lo, porque acham que você pode estar desesperado por crédito. Se você não tiver sorte, concentre-se em pagar as dívidas existentes e tente novamente em cerca de seis meses.