O que é um aviso de ação adversa?

Definição e exemplo de notificação de ação adversa

Um aviso de ação adversa é uma divulgação escrita, eletrónica ou verbal que os credores devem emitir aos consumidores quando o seu pedido baseado em crédito (um cartão de crédito ou empréstimo, por exemplo) é negado ou quando enfrentam outra ação negativa relacionada com o crédito. O objetivo da notificação é comunicar o motivo da recusa.

Ao solicitar um cartão de crédito, você poderá ser aprovado imediatamente se fizer a solicitação on-line. Se você não for aprovado, poderá receber um aviso após enviar sua inscrição on-line, informando que a administradora do cartão de crédito não pode conceder crédito a você naquele momento. Você também receberá um aviso de ação adversa pelo correio que explicará em detalhes por que seu cartão de crédito foi negado.

Como funciona um aviso de ação adversa

De acordo com o Fair Credit Reporting Act (FCRA), credores, credores e outras empresas devem enviar a você um aviso de ação adversa nestes cenários:

• Seu pedido de crédito foi negado.
• Você não recebeu crédito no valor ou nos termos desejados.
• Alterações negativas são feitas nos termos da sua conta de crédito devido às informações do seu relatório de crédito.

Você receberá o aviso de ação adversa dentro de 30 a 90 dias, dependendo da natureza da ação:

• 30 dias após você enfrentar uma ação adversa em um requerimento incompleto
• 30 dias após você preencher um requerimento em resposta a uma ação adversa contra o requerimento
• 30 dias após uma ação adversa em uma conta existente
• 90 dias após você aceitar uma contraproposta, caso não tenha aceitado ou usado o crédito oferecido pelo credor

Por exemplo, suponha que você tenha um crédito excelente e solicite um novo cartão de crédito, mas acidentalmente envie uma solicitação incompleta e o credor negue. Se você não sabia que não havia preenchido o formulário adequadamente, você poderia ficar coçando a cabeça pensando por que você, com seu crédito estelar, foi negado. Felizmente, de acordo com a FCRA, dentro de 30 dias após a negação, você receberá uma ação adversa notificando o motivo pelo qual foi negado: sua inscrição estava incompleta. Com essas informações, você pode superar a negação e tomar medidas para evitar outra na próxima solicitação de crédito.

O que um aviso de ação adversa significa para você

As informações na ação adversa dependerão das informações que foram usadas para tomar a ação contra você – ou seja, se você foi negado por causa de informações em um relatório de crédito de uma agência de crédito (também conhecida como “agência de relatórios de crédito” ou “agência de relatórios de consumidor”) ou por causa de informações de uma fonte externa que não seja uma agência de crédito ou de dados fora de um relatório de crédito.

Negação devido a informações em um relatório de crédito de uma agência

Se os dados de um relatório de crédito de uma agência de crédito desempenharam um papel na ação adversa contra você, a notificação indicará o nome da agência de crédito que forneceu o relatório de crédito usado na decisão, juntamente com o endereço e o número de telefone da agência.

O aviso também indicará que a agência de crédito não esteve envolvida na decisão e que não pode lhe dizer por que seu pedido foi negado. No entanto, esses motivos serão listados no aviso de ação adversa e podem incluir, entre outros:

• Um pedido de crédito incompleto
• Renda insuficiente
• Emprego não verificável
• Crédito limitado ou nenhum crédito
• Número insuficiente ou tipo inválido de referências de crédito
• Contas inadimplentes anteriores ou atuais
• Execuções hipotecárias ou reintegrações de posse
• Falências

Quando a sua pontuação de crédito é utilizada na decisão, o aviso também deve listar, entre outros detalhes, a sua pontuação de crédito, a gama de pontuações de crédito possíveis e quatro factores que contribuíram para a sua pontuação de crédito (cinco se um dos factores fosse o número de consultas ao relatório de crédito). Não há custo para essa pontuação de crédito.

Um aviso de ação adversa com base nas informações de um relatório de crédito de uma agência também deve comunicar seu direito a uma cópia gratuita do relatório de crédito e como obtê-lo na agência de crédito listada no aviso. (O número gratuito da agência geralmente será fornecido para referência.) Você terá 60 dias para solicitar este relatório de crédito, portanto, aja rapidamente.

O aviso de ação adversa também incluirá a divulgação do seu direito de contestar qualquer informação imprecisa ou incompleta em seu relatório de crédito. É particularmente importante entrar em contato com a agência de crédito e solicitar seu relatório de crédito gratuito se ficar surpreso com a negação. Você pode ter um caso de fraude em mãos se, por exemplo, as informações da sua conta forem expostas em uma violação de dados.Pior ainda, você pode ser vítima de roubo de identidade – por exemplo, se alguém usar suas informações pessoais para abrir contas em seu nome.

Haverá um aviso da Lei de Oportunidades Iguais de Crédito (ECOA) no final da ação adversa declarando que é ilegal negar sua solicitação com base em raça, religião, origem nacional, sexo, estado civil, idade (desde que você tenha idade suficiente para assinar um contrato), participação em um programa de assistência pública ou exercício de seus direitos na Lei de Proteção ao Crédito ao Consumidor.

Aviso de ação adversa por outros motivos

Se você teve um cartão de crédito ou pedido de empréstimo negado, mas devido a informações de uma fonte externa que não seja uma agência de crédito ou a informações que não sejam dados de seu relatório de crédito, você ainda receberá um aviso de ação adversa.

O aviso de ação adversa ainda listará o nome, endereço e número de telefone da fonte externa, sua pontuação de crédito e possíveis faixas de pontuação (se uma pontuação tiver sido usada para tomar a decisão de crédito) e o aviso ECOA no final da divulgação. Mas como uma agência de crédito não estará envolvida, o aviso de ação adversa não mencionará as informações de contato de uma agência de crédito ou como obter um relatório de crédito gratuito. Em vez disso, irá informá-lo do seu direito de fazer uma solicitação por escrito sobre a natureza das informações externas que foram usadas para tomar a ação adversa. Novamente, você terá 60 dias para fazer essa solicitação.

Se você foi negado devido a informações em um relatório de crédito de uma agência de crédito, você pode solicitar uma cópia gratuita de seu relatório de crédito seguindo as instruções listadas no aviso de ação adversa.Revise a precisão do seu relatório de crédito e conteste quaisquer erros com a agência de crédito. A agência de crédito investigará sua disputa e, se for válida, esclarecerá o erro.

Se as informações de uma fonte que não seja um relatório de crédito de uma agência de crédito foram as responsáveis ​​pela negação, solicite as informações relativas à fonte externa usando as informações de contato comparáveis ​​contidas no aviso.

Em ambos os casos, é importante usar as informações do seu aviso de ação adversa para entender por que seu pedido foi negado. Por exemplo, se o motivo da negativa for que sua renda é insuficiente, procure oportunidades de aumentá-la antes de solicitar novamente o crédito. Seja qual for o motivo da recusa, avaliar cuidadosamente o aviso de ação adversa pode ajudá-lo a tomar as medidas apropriadas para aumentar suas chances de ser aprovado na próxima vez que se inscrever.