Como encontrar os melhores cartões de crédito com base na sua pontuação de crédito

Os cartões de crédito oferecem uma forma conveniente de pagar bens e serviços, e limites de crédito mais elevados permitem aos titulares do cartão pagar emergências num curto espaço de tempo, se necessário. Obter aprovação pode ser difícil se você tiver crédito ruim, mas com um bom crédito você poderá encontrar cartões que oferecem taxas baixas e vantagens valiosas.

Depois de saber qual é sua pontuação de crédito, você poderá comprar o tipo de cartão que melhor atende às suas necessidades. Se você está tentando reconstruir seu crédito, você vai querer encontrar um banco que irá aprovar um cartão para que você possa começar a reconstruir seu crédito. Se você tiver um bom crédito, desejará encontrar as taxas de juros mais baixas possíveis e possivelmente outras vantagens, como pontos ou milhas.

Compreendendo sua pontuação de crédito

As pontuações de crédito variam de 300 a 850 e ajudam os credores a avaliar os níveis de risco associados aos mutuários. Cada credor é diferente e as pontuações de crédito não são a única coisa que eles consideram, mas qualquer valor de 800 ou superior é considerado excelente, 740–799 é considerado muito bom e 670–739 é considerado médio. Os mutuários com pontuação abaixo de 700 têm maior probabilidade de ter o crédito negado e, quanto menor a pontuação, maior será a taxa de juros. Pontuações entre 500 e 600 ainda podem ser aprovadas para alguns cartões de crédito com limites baixos e taxas de juros muito altas. No entanto, quando a pontuação ultrapassa 600, a aprovação de um cartão de crédito sem garantia é improvável.

Duas fórmulas – FICO e VantageScore 3.0 – são usadas para calcular, mas ambas enfatizam as mesmas coisas. O histórico de pagamentos e a utilização de crédito são os mais importantes, seguidos pela idade média de suas contas de crédito. Também são considerados, mas menos importantes, o número de consultas sobre o seu crédito e a combinação de diferentes tipos de crédito. A utilização do crédito é o fator chave a ser observado com um cartão de crédito.

Além das pontuações de crédito gratuitas disponibilizadas pelas principais agências de crédito, elas também são comumente fornecidas como fonte gratuita por instituições de crédito. O banco que fornece sua conta bancária ou cartão de crédito pode oferecer este serviço. Serviços de rastreamento de crédito, como CreditKarma, Mint e outros, também fornecerão pontuações gratuitas se você se inscrever em uma conta e fornecer suas informações pertinentes.

Encontrando a combinação certa

Quer você tenha crédito bom, crédito ruim ou esteja em algum ponto intermediário, o Score Match do Financial Globe fornece uma lista de cartões de crédito com base em sua pontuação de crédito. O site também indica a taxa de aprovação do cartão de crédito, dando uma ideia melhor se seu pedido será aprovado.

Alguns emissores de cartão de crédito farão o que é chamado de soft pull em seu relatório de crédito para determinar se você tem probabilidade de se qualificar para algum de seus cartões. Isso também é conhecido como pré-qualificado e não afeta sua pontuação de crédito, ao contrário de uma consulta de crédito completa. Isso é útil ao tentar determinar se você tem probabilidade de se qualificar para um cartão ou não. Se você não atender aos padrões de pré-qualificação, pode ter certeza de que sua inscrição será rejeitada.

No entanto, a pré-qualificação não é garantia de que você será aprovado. Depois de enviar uma solicitação, o emissor do cartão de crédito fará uma análise muito mais completa de seu histórico de crédito e renda para determinar se você atende às qualificações. Se você for negado, receberá uma carta pelo correio dentro de alguns dias explicando o motivo pelo qual sua inscrição foi recusada.

Os emissores de cartão de crédito populares que permitirão que você verifique seu status de pré-qualificação incluem Bank of America, Capital One, Citi, Discover e U.S.

Cartões garantidos e melhoria do crédito

Se o seu crédito for muito baixo para ser aprovado para um cartão de crédito padrão, vale a pena tentar um cartão de crédito seguro. Com este tipo de conta, você deverá pagar um depósito para garantir seu limite de crédito. Após vários meses de uso responsável, você poderá converter seu cartão de crédito garantido em um cartão de crédito sem garantia, ou seu novo status de crédito poderá estar em uma posição melhor para ajudá-lo a se qualificar para outro cartão de crédito sem garantia.

Depois de obter um cartão não seguro, provavelmente você terá um limite baixo. A melhor maneira de ajudar a melhorar sua pontuação de crédito é usar o cartão para apenas uma ou duas pequenas compras por mês e depois pagar a conta integralmente. Depois de vários meses usando o cartão e pagando, você verá uma melhora em sua pontuação de crédito.

Bom crédito

Se sua classificação de crédito estiver entre 700 e 800, existem muitos cartões com taxas de juros baixas, reembolso, pontos ou outras vantagens para os titulares do cartão. As vantagens disponíveis são numerosas e variadas. Alguns cartões estão especificamente vinculados a milhas aéreas ou recompensas por estadia em hotéis específicos, outros oferecem dinheiro de volta e alguns possuem sistemas de pontos que permitem que você use seus pontos em bens ou serviços específicos. Por exemplo, o Chase possui um cartão que oferece pontos em dobro para compras relacionadas a viagens, enquanto o Discover possui um cartão que oferece 5% em dinheiro de volta em determinadas compras.

As operadoras de cartão de crédito mais populares têm diversas variações de sistemas de recompensas. A melhor abordagem é analisar quais tipos de compras você costuma fazer no cartão de crédito e, em seguida, procurar programas de recompensas relacionados a essas compras. Se você janta fora com frequência, procure cartões com pontos bônus por comer em restaurantes. Se você dirige muito, procure cartões com pontos bônus para usar em postos de gasolina. Fazer isso é uma ótima maneira de aproveitar seu bom crédito e conseguir um pequeno desconto em algumas de suas despesas mais comuns.