Aprenda como estabelecer um histórico de crédito sólido

Seu crédito é importante para tudo, desde a obtenção de um empréstimo até a compra de um seguro. Mas leva tempo para obter altas pontuações de crédito. Se você é novo no mundo do crédito ou na reparação de seu crédito, é melhor começar a construir crédito o mais rápido possível.

Não existem soluções rápidas. Mas várias técnicas permitem estabelecer crédito e, com paciência, você pode chegar a pontuações de crédito altas.

Como construir crédito

Para estabelecer um histórico de crédito que seja atraente para os credores e outros, você precisa pedir dinheiro emprestado e fazer todos os seus pagamentos dentro do prazo. É simples assim, mas não é necessariamente fácil. Certamente você verá melhorias em um curto período, mas mudanças significativas levam tempo.

As estratégias abaixo o ajudarão a obter impulso de curto prazo e a estabelecer um histórico de crédito sólido que o servirá pelo resto da vida. Você não precisa passar por elas em ordem, mas as abordagens mais fáceis são listadas primeiro, especialmente se você estiver sozinho (sem a ajuda dos pais ou de outras pessoas). Dependendo de suas necessidades e recursos, algumas dessas opções podem não ser adequadas.

Qualquer que seja o método usado, é essencial que seu credor relate sua atividade às três principais agências de crédito. Se não o fizerem, seu crédito não melhorará. Pergunte ao seu credor se ele se reporta às agências de crédito antes de pedir um empréstimo e, em seguida, verifique verificando seus relatórios de crédito após pelo menos 30 dias.

Empréstimos garantidos em dinheiro 

Um dos empréstimos mais fáceis de se qualificar é aquele que você já pagou. Com um empréstimo garantido em dinheiro, você pede um empréstimo com dinheiro que possui em uma conta poupança ou certificado de depósito (CD) em seu banco ou cooperativa de crédito.Os credores assumem um pequeno risco com esses empréstimos – eles podem simplesmente aceitar o dinheiro se você não efetuar os pagamentos – por isso é mais fácil ser aprovado. Por exemplo, você pode depositar US$ 500 em seu banco e obter aprovação para um empréstimo de US$ 500. Você faz pequenos pagamentos mensais do empréstimo e, com o tempo, seu crédito melhora.

Esses empréstimos têm vários nomes, incluindo empréstimos para construção de crédito.

Cartões de crédito garantidos

Uma variação dos empréstimos garantidos em dinheiro, um cartão de crédito garantido também permite que você peça emprestado o dinheiro depositado em um credor. A diferença é que você recebe um cartão de pagamento plástico que pode usar para compras presenciais ou online. Você também pode manter o saldo do seu empréstimo em zero (manter o saldo no cartão não melhora o seu crédito mais rapidamente), o que ajuda a minimizar os custos dos juros. Observe que um cartão de crédito seguro não é a mesma coisa que um cartão de débito pré-pago.

Ajuda de um fiador

Um fiador é alguém que preenche seu pedido de empréstimo com você e o ajuda a ser aprovado – prometendo reembolsar seu empréstimo. O fiador deve ter bom crédito e renda suficiente para se qualificar para o empréstimo. Essencialmente, o fiador é o motivo pelo qual seu empréstimo foi aprovado (embora o produto do empréstimo vá para você). Se alguém estiver disposto a fazer isso por você, esse empréstimo o ajudará a estabelecer crédito, desde que você faça todos os seus pagamentos em dia. A fiança é um grande favor e é arriscado. Se você não efetuar os pagamentos, o fiador será 100% responsável pelo reembolso do empréstimo, mesmo que você receba o dinheiro.

Usuário Autorizado

Se alguém já tiver uma conta de crédito aberta, poderá adicioná-lo como usuário autorizado. Você recebe um cartão com seu nome impresso e pode utilizá-lo para compras. No entanto, você não é responsável pelo reembolso do empréstimo. Observe que isso só funciona se o emissor do cartão reportar os usuários autorizados às agências de crédito.

Programas para varejistas

Em vez de pedir empréstimos diretamente de bancos e cooperativas de crédito, você pode pedir empréstimos através de varejistas, que financiam empréstimos usando empresas financeiras ou bancos. Você provavelmente já viu ofertas para comprar mercadorias com um plano de pagamento mensal ou “igual a dinheiro”, e esses programas podem ajudá-lo a construir crédito. O mesmo vale para cartões emitidos por lojas e postos de gasolina. Pode ser mais fácil qualificá-los do que cartões de crédito padrão, mas você precisa ter certeza de que a atividade de empréstimo será relatada às agências de crédito.

Se você seguir esse caminho, pague seu saldo rapidamente. Não caia na armadilha de pagar pagamentos mínimos ou acabará pagando significativamente mais por tudo o que comprar.

Empréstimos Pessoais

Você também pode solicitar empréstimos pessoais ou de “assinatura” no seu banco, por meio de uma cooperativa de crédito ou com um credor on-line. Usar um empréstimo sem garantia ajuda você a ir além dos cartões de crédito e dos empréstimos de varejistas. Em vez de pagar conforme cobra, você fará um pagamento mensal regular (que os programas de pontuação de crédito gostam de ver). Com um empréstimo sem garantia, você não oferece nada como garantia, então o credor assume mais riscos e cobra taxas de juros mais altas.

Chaves para construir crédito

Verifique seu crédito

Comece certificando-se de que seus relatórios de crédito estejam livres de erros que possam prejudicar sua pontuação de crédito. Especialmente quando você tem pouco crédito ou está se recuperando de um passado difícil, os erros impedem que você obtenha as pontuações que merece. Corrija esses erros para que os erros de outra pessoa não impeçam você de receber o crédito que merece. As agências de crédito devem fornecer pelo menos um relatório de crédito gratuito a você anualmente, e você deve aproveitar esse direito.

Sempre pague na hora certa

Uma das partes mais importantes da sua pontuação de crédito é o histórico de pagamentos. Se você pagar em dia, seu crédito melhorará. Os atrasos nos pagamentos dos empréstimos prejudicarão o seu progresso, por isso provavelmente é melhor ignorar totalmente o empréstimo, a menos que você esteja confiante em fazer os pagamentos.

Prepare-se para o sucesso

Prepare-se financeiramente para garantir que você possa arcar com seus pagamentos e recebê-los dentro do prazo.

• Abra contas correntes e de poupança, se ainda não as tiver, e configure o pagamento de contas online.
• Entenda suas receitas e despesas e crie um orçamento para se manter no caminho certo.
• Equilibre sua conta corrente regularmente para evitar surpresas desagradáveis.

Peça emprestado com moderação

Existem vários motivos para pedir menos dinheiro emprestado do que o seu credor aprova.

1. Utilização de crédito. As pontuações de crédito avaliam quanto você está pedindo emprestado atualmente em comparação com quanto você pode pedir emprestado (seu limite máximo de crédito, por exemplo). É melhor usar apenas uma pequena porcentagem do seu crédito disponível – menos de 30% ou mais. Se você maximizar consistentemente suas contas de crédito, pode parecer que você está com dificuldades financeiras e sua pontuação de crédito pode cair. Mesmo que você pague o cartão de crédito todos os meses, administrar o Saude Teu pode ser problemático.
2. Custos de empréstimos. Você paga juros e outros encargos financeiros quando toma um empréstimo, de modo que efetivamente paga mais pelas coisas que compra a crédito. Em alguns casos, você paga mais juros do que o preço de compra do item. Contrair empréstimos pode fazer sentido quando traz uma melhoria a longo prazo na sua vida ou nas suas finanças, mas contrair empréstimos para “desejos” é perigoso.

Diversifique seus empréstimos

À medida que você constrói crédito, use diferentes tipos de empréstimos. Os modelos de pontuação de crédito recompensam você por ter uma variedade de empréstimos para diferentes finalidades, incluindo crédito rotativo (cartões de crédito), empréstimos para automóveis, empréstimos para habitação e empréstimos estudantis. Não contraia dívidas para diversificar, mas use o tipo certo de dívida sempre que o empréstimo fizer sentido.

Por que você precisa de crédito

Se você não tem um histórico de crédito, ninguém sabe se você pagou ou não empréstimos no passado. Os credores estão compreensivelmente hesitantes em emprestar a alguém sobre quem não sabem nada. Mas aumentar o seu crédito pode ajudar, quer você nunca tenha feito um empréstimo antes ou esteja fazendo a limpeza depois de passar por tempos difíceis.

Empréstimo

O uso mais comum do crédito é para aprovação de empréstimos. Quando você solicita um empréstimo, os credores analisam principalmente seu histórico de empréstimos e sua renda disponível para pagar o empréstimo. Se você for um mutuário experiente com um histórico consistente de pagamentos em dia, será mais fácil se qualificar para um empréstimo. Com o tempo, você poderá obter aprovação para empréstimos cada vez maiores, incluindo empréstimos para habitação.

Alugar

Um bom crédito pode te ajudar na hora de alugar uma casa ou apartamento. Os proprietários não conhecem você, então usam pontuações de crédito para avaliá-lo como locatário. Esse pode não ser um indicador justo ou preciso, mas alguns proprietários depositam muita fé nessas pontuações. Como resultado, você estará melhor com um bom crédito – ou pelo menos com a falta de itens negativos em seu histórico de crédito.

Alguns proprietários usam pontuações especializadas, que avaliam mais do que apenas o histórico tradicional de empréstimos e os registros públicos usados ​​pelas pontuações de crédito padrão. Em vez disso, eles usam dados “alternativos”, como qualquer informação disponível sobre seu histórico de aluguel e pagamentos de serviços públicos.

Candidatura a empregos

O crédito também pode afetar sua capacidade de conseguir um emprego. Para muitos cargos, seu crédito não é um problema. Mas se você deseja administrar fundos ou trabalhar em projetos de alta segurança, o crédito ruim pode prejudicar suas chances de receber uma oferta.

Pontuações de seguros

Ao comprar um seguro automóvel, seu crédito pode afetar sua capacidade de obter cobertura e as taxas que você paga. Assim como acontece com o aluguel, não há um paralelo direto entre seu crédito e seu comportamento ao dirigir, mas as pontuações do seguro são uma realidade. O raciocínio por trás disso pode ser a avaliação comportamental de que você assume riscos excessivos em comparação com alguém que age de maneira responsável em relação ao crédito, às contas e à direção.

Quem precisa construir crédito?

Para viver no mundo moderno dominante, você precisa de crédito. Claro, você pode viver sem uma pontuação de crédito, mas certas coisas serão mais difíceis e, se algum dia você mudar de ideia, terá que começar do zero. Não há necessidade de pedir empréstimos imprudentemente ou pagar mais juros do que você precisa — crédito e empréstimos são simplesmente ferramentas que você tem disponíveis para usar quando apropriado.

Sem histórico 

Se você nunca pediu um empréstimo no passado ou se seus empréstimos anteriores não estão registrados nas três principais agências de relatórios de crédito, você precisa estabelecer um histórico de crédito. Este pode ser o caso se:

• Você nunca pediu emprestado antes (seja você jovem ou apenas evitou dívidas).
• Você chegou recentemente aos Estados Unidos.

Itens negativos em seu histórico

Se você já tomou empréstimos no passado, mas perdeu alguns pagamentos ou até mesmo deixou de pagar os empréstimos, você pode melhorar seu crédito usando as mesmas técnicas de alguém que está começando. Contas de cobrança, execução hipotecária e falência podem ser superadas. A chave é começar a reconstruir e adicionar itens positivos que eventualmente superem os itens negativos.