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Uma agência de crédito é uma empresa que coleta informações de crédito ao consumidor de diversas fontes e vende as informações consolidadas na forma de um relatório de crédito.
Muitas empresas dependem de informações de agências de crédito para aprovar seus pedidos de crédito, definir preços e manter sua conta. As agências de crédito não tomam decisões sobre sua solicitação, como aprovar ou negar uma solicitação de cartão de crédito, mas as informações que elas têm registradas afetam grande parte de sua vida.
Compreender como funcionam as agências de crédito pode ajudá-lo a ter certeza de que suas informações de crédito refletem com precisão sua atividade financeira.
Definição e exemplo de agência de crédito
As agências de crédito têm por objetivo coletar e combinar informações de crédito ao consumidor e, em seguida, vendê-las a terceiros.
As agências de crédito coletam detalhes de contas de empresas com as quais você possui contas financeiras, agências de cobrança terceirizadas e registros públicos. Todas as informações coletadas sobre você são combinadas em um relatório de crédito e vendidas a bancos, instituições financeiras, seguradoras e até mesmo a você.
Observação
Existem três principais agências de crédito nos Estados Unidos: Equifax, Experian e TransUnion.
A Equifax, por exemplo, coleta informações de administradoras de cartão de crédito, credores e agências de cobrança. A agência também verifica os registros públicos em busca de ações como falência e execução hipotecária. As empresas podem adquirir informações do consumidor na Equifax e usá-las para tomar decisões informadas sobre a qualidade de crédito de seus clientes.
- Nome alternativo: Agência de relatórios de crédito, empresa de relatórios ao consumidor
Como funcionam as agências de crédito
O conceito de agência de crédito remonta a 1800, quando os credores locais compartilharam uma lista de clientes e empresas que haviam inadimplente em seus empréstimos. Ao longo dos anos, as agências de crédito evoluíram e cresceram à medida que os consumidores utilizavam mais crédito, as decisões de empréstimo tornaram-se mais automatizadas e a tecnologia avançou.
Em 1970, o Fair Credit Reporting Act (FCRA) foi aprovado para garantir que os consumidores tenham um relatório de crédito preciso e completo.A lei exige que as agências de crédito investiguem disputas de consumo, removam informações desatualizadas e informem aos consumidores quais empresas acessaram suas informações de crédito.
Observação
Você pode obter um relatório de crédito gratuito por semana da Equifax, TransUnion e Experian até dezembro de 2023 em AnnualCreditReport.com.
Embora a maioria dos consumidores esteja familiarizada com as três grandes agências de crédito nacionais, existem outras agências de crédito especializadas que também desempenham um papel na tomada de decisões em setores específicos. Abaixo, conheça algumas das outras funções que as agências de crédito assumem.
Relatórios de crédito
As agências de crédito dependem de credores, emissores de cartão de crédito e empresas para lhes enviar informações dos consumidores. As empresas não são obrigadas a reportar informações do consumidor às agências de crédito; em vez disso, só são obrigadas a fornecer informações precisas quando o fazem. As empresas que fornecem informações de crédito tendem a fazer upload em massa de dados todos os meses, de acordo com os padrões de formatação estabelecidos.
Observação
Como parte de seus esforços para relatar apenas informações precisas do consumidor, as agências de crédito examinam as empresas antes de permitir que elas comecem a enviar dados. O processo de triagem visa garantir a qualidade dos dados e prevenir fraudes.
Produtos de crédito
Os relatórios de crédito são apenas um dos produtos oferecidos pelas agências de crédito. As principais agências de crédito também vendem pontuações de crédito, que são números que prevêem a probabilidade de inadimplência de um consumidor com base em suas informações de crédito. As empresas usam pontuações de crédito para aprovar ou negar os pedidos de crédito de um consumidor e definir os termos de preços. As agências de crédito são legalmente obrigadas a permitir que os consumidores acessem suas pontuações de crédito.
As principais agências oferecem vários outros produtos para ajudar as empresas a tomar melhores decisões de crédito e reduzir riscos, bem como ajudar os consumidores a monitorar e gerenciar seu crédito.
Tipos de agências de crédito
A maioria das pessoas está familiarizada com as maiores agências de crédito, mas existem vários outros tipos de agências de crédito que coletam e fornecem informações especializadas ao consumidor. Abaixo, encontre descrições dos tipos mais comuns de agências de crédito existentes.
Agências de crédito em todo o país
Quando a maioria das pessoas menciona agências de crédito, elas estão se referindo a uma das três principais agências de crédito nacionais: Equifax, Experian e TransUnion. Essas agências relatam seu histórico de pagamentos, a quantidade de crédito que você está usando, contas de cobrança, registros públicos e consultas de empresas que solicitaram suas informações.
Triagem de Emprego
As empresas de triagem de emprego fornecem dados sobre seu histórico de crédito, emprego e salário, bem como sua educação e licenças profissionais. Essas agências coletam suas informações quando solicitadas por uma empresa, geralmente quando você é o candidato final para um cargo lá.
Observação
As empresas de triagem de empregos só poderão ter suas informações pessoais depois que você autorizar um empregador a acessar seu relatório.
Triagem de inquilino
As empresas de triagem de inquilinos ajudam os proprietários e as empresas de administração de propriedades a selecionar inquilinos em potencial. Eles podem coletar informações sobre verificação de identidade, histórico de aluguel, despejos, histórico de endereço e decisões criminais e judiciais.
Triagem de cheques e bancos
As empresas de verificação de cheques e bancos fornecem informações para ajudar os bancos e cooperativas de crédito a determinar se devem oferecer uma conta corrente aos requerentes. Eles relatam informações sobre saldos de contas correntes não pagas e suspeitas de fraude.
Seguro de bens pessoais
As empresas de relatórios de seguros de bens pessoais coletam e relatam detalhes sobre sinistros de seguros sobre residências, automóveis e bens pessoais. Isso pode incluir tipos de perdas e valores pagos em sinistros, bem como registros de veículos motorizados e dados de infrações de trânsito, se aplicável.
Médico
As empresas de relatórios de consumidores médicos coletam e relatam certas informações médicas, mas geralmente só o fazem se você tiver autorizado a divulgação de suas informações. Essas empresas relatam suas informações médicas às seguradoras de vida e saúde para avaliar seu risco e elegibilidade durante o processo de subscrição.
Baixa renda e Subprime
As empresas de relatórios de baixa renda e subprime coletam e relatam informações sobre empréstimos consignados, serviços de desconto de cheques, negócios de aluguel próprio e outros serviços direcionados a consumidores de baixa renda e subprime.
Principais conclusões
- As agências de crédito coletam e combinam o histórico do consumidor relacionado ao crédito de credores, emissores de cartão de crédito e outras empresas com o objetivo de vendê-lo a outras empresas.
- Existem três grandes agências de crédito nacionais nos EUA – Equifax, Experian e TransUnion – bem como dezenas de agências de crédito menores e especializadas.
- O Fair Credit Reporting Act exige que as agências de crédito forneçam relatórios de crédito precisos.
- Algumas agências de crédito usam as informações de crédito coletadas para oferecer produtos adicionais a consumidores e empresas.
