Empréstimos diretos: o que saber sobre esses empréstimos federais para estudantes

Para o ano acadêmico de 2020-21, o custo médio da faculdade nos EUA (incluindo mensalidades, hospedagem e alimentação) em instituições de quatro anos (públicas e privadas) foi de US$ 29.033 por ano, por aluno.

Com esse tipo de dinheiro em jogo, é crucial que os alunos e suas famílias entendam suas opções de empréstimos estudantis, incluindo empréstimos diretos. Esses empréstimos federais para estudantes têm vantagens importantes e são uma forma popular de pagar a faculdade. Mas os empréstimos diretos são sua melhor opção? Aqui está o que você precisa saber sobre empréstimos diretos federais para estudantes.

O que são empréstimos diretos?

Empréstimos diretos são empréstimos financiados e de propriedade do Departamento de Educação dos EUA por meio do Programa William D. Ford Federal Direct Loan (Direct Loan).Este é o único programa federal de empréstimo estudantil atualmente autorizado e disponível para estudantes.

Os Empréstimos Diretos são uma importante fonte de financiamento para estudantes universitários que esgotaram suas economias, ganharam rendimentos e ajudas de presentes, como subsídios ou bolsas de estudo – e ainda têm despesas universitárias para pagar.

Para se qualificar para empréstimos diretos como estudante escolar, você precisará atender a alguns requisitos básicos de elegibilidade para empréstimos diretos, de acordo com o Federal Student Aid Office:

• Registre um requerimento gratuito para auxílio federal ao estudante (FAFSA), fornecendo informações usadas para avaliar sua elegibilidade e necessidade de auxílio federal ao estudante, como empréstimos diretos.
• Estar matriculado pelo menos meio período em um programa que resultará em um certificado ou diploma.
• Frequente uma faculdade que participa do Programa de Empréstimo Direto.

No passado, houve outros programas federais de empréstimos estudantis, como os Empréstimos Perkins, que foram financiados pelas faculdades individuais que participaram do programa e os Empréstimos Federais para Educação Familiar (FFEL), que foram financiados por credores privados e garantidos pelo governo federal.

História dos Empréstimos Diretos

O Programa de Empréstimo Direto foi concebido como uma alternativa mais simples e econômica aos Empréstimos FFEL. Aprender sobre a história do Programa de Empréstimo Direto pode ajudá-lo a entender o que ele é, como surgiu e como ajuda os alunos.

• 1992:O primeiro programa Federal de Empréstimo Direto foi estabelecido como um programa de demonstração com a aprovação das Emendas ao Ensino Superior de 1992. Este projeto de lei também abriu empréstimos não subsidiados a todos os estudantes, independentemente da necessidade, e removeu os limites de empréstimo nos Empréstimos PLUS.
• 1993:O Programa Federal de Demonstração de Empréstimo Direto tornou-se permanente como Programa Federal de Empréstimo Direto para Estudantes (FDSL), com uma fase de transição de cinco anos. Estas medidas foram incluídas no Título IV da Lei Omnibus de Reconciliação Orçamental de 1993.
• 2002:A partir de 1º de julho de 2006, os novos empréstimos estudantis foram obrigados a ter taxas de juros fixas em vez de taxas de juros variáveis ​​que mudavam de ano para ano. Esta medida foi aprovada como uma emenda à Lei do Ensino Superior de 1965.
• 2005:Os empréstimos PLUS foram estendidos a estudantes de graduação e profissionais, juntamente com pais de estudantes de graduação. Esta e outras alterações ao auxílio federal aos estudantes foram incluídas na Lei de Reconciliação do Ensino Superior de 2005.
• 2010:O programa FFEL terminou oficialmente, substituído completamente pelo Programa de Empréstimo Direto através da Lei de Assistência à Saúde e Reconciliação de 2010.Todos os novos empréstimos federais a estudantes foram originados e financiados como Empréstimos Diretos (exceto Empréstimos Perkins). Novas regras permitiram que os mutuários com Empréstimos Diretos e Empréstimos FFEL os fundissem em um Empréstimo de Consolidação Direta.
• 2011:Os empréstimos subsidiados não foram mais concedidos a estudantes de graduação e profissionais a partir de 1º de julho de 2012, por meio do Título V da Lei de Controle Orçamentário de 2011.
• 2013:Uma nova estrutura federal de taxas de juros para empréstimos estudantis foi introduzida com a Lei Bipartidária de Certeza de Empréstimos Estudantis de 2013.De acordo com esta lei, as taxas dos mutuários existentes não mudam. As taxas dos Empréstimos Diretos recentemente desembolsados ​​são recalculadas antes de cada ano letivo e vinculadas ao rendimento das notas do Tesouro de 10 anos.
• 2017:Os Empréstimos Perkins não foram reautorizados e esses empréstimos não foram mais concedidos a estudantes a partir de junho de 2018. Como resultado, os Empréstimos Diretos se tornaram o único tipo de empréstimo federal para estudantes que os estudantes podem receber.

Tipos de empréstimos diretos

Existem quatro tipos de empréstimos oferecidos pelo governo federal no âmbito do programa Direct Loan. Dependendo do tipo de empréstimo, eles podem ser feitos para estudante ou pais, para estudante de pós-graduação ou para graduação.

Empréstimos Diretos Subsidiadossão estendidos com base na necessidade financeira para alunos de graduação. Eles fornecem uma bonificação de juros que paga todos os juros avaliados e cobrados enquanto o aluno está matriculado na escola ou o empréstimo é diferido de outra forma. 

Empréstimos diretos não subsidiadosestão disponíveis para estudantes de graduação, pós-graduação e profissionais. No entanto, a taxa de juros deste empréstimo é mais baixa para estudantes de graduação do que para estudantes de pós-graduação e profissionais. Como o próprio nome sugere, os empréstimos diretos não subsidiados não têm bonificação de juros. Sobre esta dívida não subsidiada são calculados juros a partir do desembolso e capitalizados (adicionados à Saúde Teu) quando termina o diferimento.

Empréstimos diretos PLUSsão estendidos a estudantes de pós-graduação e profissionais, bem como a pais de estudantes de graduação. Os mutuários também não devem ter um histórico de crédito adverso para serem elegíveis para empréstimos PLUS. 

Empréstimos de consolidação diretapode ser usado por mutuários com empréstimos federais a estudantes existentes para combiná-los em um único empréstimo. Este novo Empréstimo de Consolidação Direta substitui os empréstimos anteriores e é detido por um único gestor.Você pode iniciar o processo de inscrição para consolidação direta fazendo login em StudentLoans.gov usando seu ID e nome de usuário da FSA.

Prós e contras de empréstimos diretos

Contrair empréstimos diretos significa endividar-se – e essa medida financeira não deve ser tomada de ânimo leve. Uma compreensão clara do que são os Empréstimos Diretos e como funcionam é crucial para decidir se contrairá estes empréstimos e como gerir o seu reembolso. 

Para ajudá-lo a entender como funcionam esses empréstimos estudantis, aqui estão alguns prós e contras potenciais a serem considerados.

Prós explicados

Subsídio de juros:Os empréstimos subsidiados diretos têm uma grande vantagem: quaisquer juros cobrados sobre o empréstimo enquanto ele estiver em diferimento são pagos pelo governo federal, em vez de adicionados ao saldo do empréstimo.Isso significa que o Saude Teu do seu Empréstimo Direto Subsidiado não aumentará enquanto você ainda estiver na escola. E se você começar a pagar o empréstimo, mas precisar de ajuda, poderá solicitar o adiamento do empréstimo estudantil sem se preocupar com o aumento do saldo do empréstimo estudantil.

Taxas fixas e acessíveis:Os empréstimos diretos normalmente têm taxas de juros mais baixas do que as que os estudantes podem obter em empréstimos estudantis privados. Os empréstimos diretos também têm taxas fixas, portanto, o que você paga não muda durante o prazo de reembolso.

Financiamento universitário acessível:Os empréstimos diretos são amplamente oferecidos e bastante fáceis de obter, ajudando milhões de estudantes universitários a financiar seus estudos todos os anos. Ao contrário dos empréstimos estudantis privados, as qualificações do Empréstimo Direto não avaliam a pontuação de crédito do aluno ou a capacidade de reembolsar um empréstimo. Os empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados não incluem nenhuma verificação de crédito. E os empréstimos Direct PLUS verificam o crédito, mas os mutuários só precisam mostrar um histórico de crédito não adverso, o que significa que você não teve inadimplência, execução hipotecária, quitação de falência ou outros eventos negativos em seu relatório de crédito nos últimos cinco anos.Esse é um padrão que muitos estudantes de pós-graduação e pais podem cumprir.

Múltiplas opções de reembolso:Por padrão, os empréstimos diretos são reembolsados ​​de acordo com o plano de reembolso padrão de 10 anos – mas os mutuários não ficam presos a esses pagamentos. Eles podem alterar seu plano de reembolso a qualquer momento, sem nenhum custo. 

Adiamento e tolerância federal:A tolerância e o adiamento federais suspendem o reembolso e são uma opção integrada aos Empréstimos Diretos. Estes fornecem proteções importantes contra dificuldades como doença, incapacidade temporária ou perda de emprego.

Perdão de empréstimo estudantil:Em circunstâncias limitadas, a obrigação de reembolsar empréstimos diretos e outros empréstimos federais a estudantes pode ser eliminada. Os empréstimos diretos são elegíveis para programas federais de perdão ou cancelamento de empréstimos estudantis, como o perdão de empréstimos de serviço público.Eles também estão sujeitos à quitação em caso de morte ou “incapacidade total e permanente” do mutuário, de acordo com o Escritório Federal de Auxílio ao Estudante.

Contras explicados

Limites de empréstimo:Existem limites de quanto os alunos podem pedir emprestado com Empréstimos Diretos. Estudantes de graduação dependentes, por exemplo, só podem emprestar entre US$ 5.500 e US$ 12.500 por ano com empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados, dependendo do seu ano escolar e do status de dependência.Compare esses limites de empréstimos estudantis com a conta média de US$ 29.000 da faculdade para um curso de graduação de quatro anos.

Com limites de empréstimo inferiores à mensalidade média, muitos estudantes não conseguirão pedir emprestado o que precisam. Ou podem ter que contar com empréstimos PLUS mais caros ou empréstimos estudantis privados para cobrir as lacunas.

Pais e alunos de pós-graduação pagam mais:Os empréstimos diretos disponíveis para estudantes de pós-graduação, estudantes profissionais e pais de alunos de graduação apresentam taxas de empréstimo significativamente mais altas. Para começar, não podem tirar partido de bonificações de juros, uma vez que os empréstimos directos subsidiados são oferecidos apenas a estudantes de graduação. Estudantes de pós-graduação e profissionais podem obter empréstimos diretos não subsidiados, mas a uma taxa de 6,54%, em comparação com 4,99% que os alunos de graduação têm de pagar no ano letivo de 2022-2023. Os Empréstimos Direct PLUS disponíveis para pais e estudantes de pós-graduação têm uma taxa ainda mais alta, de 7,54%, bem como uma taxa de empréstimo única exorbitante de 4,228%.

Taxas federais de empréstimos estudantis:Os empréstimos diretos vêm com taxas de originação de empréstimos estudantis ou encargos iniciais retidos dos fundos do empréstimo para cobrir o custo de processamento do empréstimo. Esta taxa é mais baixa para empréstimos diretos subsidiados e não subsidiados, pouco mais de 1%.A mesma cobrança sobre os Empréstimos PLUS, entretanto, é quatro vezes maior. Em contraste, as taxas de originação de empréstimos estudantis são menos comuns entre as ofertas privadas de empréstimos estudantis. 

Procedimentos de inadimplência de empréstimos estudantis:O governo federal tem mais poder lateral do que os credores privados para cobrar estes empréstimos em caso de incumprimento dos mutuários, através de ações como a penhora de salários em empréstimos estudantis. Enquanto a maioria dos credores privados precisaria de uma ordem judicial para enfeitar seus salários, o governo federal não o faz. Pode legalmente enfeitar até 15% dos salários para o pagamento de dívidas estudantis sem a necessidade de ordem judicial.

Para os estudantes que atingiram os limites de empréstimo em empréstimos subsidiados e não subsidiados, o PLUS pode parecer a próxima opção óbvia. Mas eles não são a única maneira de obter mais empréstimos – e, em algumas circunstâncias, pode fazer tanto sentido ou mais contrair um empréstimo estudantil privado.

Os empréstimos estudantis privados geralmente têm taxas de juros de empréstimos estudantis iguais às cobradas sobre os empréstimos PLUS e, às vezes, até mais baixas. Se os alunos e os pais puderem obter empréstimos estudantis privados de baixo custo, em vez de contrair empréstimos PLUS, isso poderá gerar economias consideráveis.

Se for você, colete algumas cotações de taxas de credores estudantis particulares e compare essas ofertas com o que você pagaria em um empréstimo PLUS. Os alunos provavelmente também precisarão de um fiador para se qualificarem para empréstimos estudantis privados.

Reembolsando Empréstimos Diretos

Depois de pedir um empréstimo por meio de um Empréstimo Direto, também é aconselhável olhar para o futuro e entender o que implica o reembolso de Empréstimos Diretos. 

Primeiro, quando você deve começar a pagar seus empréstimos estudantis? Se você é um estudante que contratou um Empréstimo Direto, não precisa se preocupar com o reembolso até que não esteja mais matriculado na escola. Os empréstimos diretos são adiados enquanto você está na faculdade e por um período de carência de seis meses após você sair da faculdade.

Depois de se formar e entrar no período de carência, você receberá uma resposta do seu gestor de empréstimos estudantis – a empresa designada para gerenciar sua conta de empréstimo estudantil. Os servidores são obrigados a notificar os mutuários que acabaram de sair da faculdade sobre os principais detalhes do reembolso, como datas de vencimento do pagamento, custos mensais do empréstimo estudantil e saldo atual. Eles também fornecerão instruções sobre como efetuar pagamentos em sua conta.

Não se esqueça de que os empréstimos federais para estudantes oferecem a opção de alterar seu plano de reembolso e, junto com ele, seus pagamentos mensais. Você pode mudar para planos de reembolso baseados em renda, projetados para serem acessíveis com base no seu nível salarial, no custo de vida local e no número de dependentes, por exemplo. Outras opções, como Reembolso Graduado ou Reembolso Estendido, também podem ser usadas para reduzir os pagamentos mensais. 

O Programa de Empréstimo Direto torna os empréstimos estudantis acessíveis e acessíveis e vem com vários benefícios projetados para proteger os mutuários e mantê-los fora da inadimplência. Os alunos e pais que sabem mais sobre os seus Empréstimos Diretos estarão mais bem equipados para contrair empréstimos com sabedoria e reembolsá-los de forma responsável.

Perguntas frequentes (FAQ)