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Se você está prestes a completar 65 anos e tem cobertura de seguro saúde privado, pode estar se perguntando se precisa se inscrever no Medicare. A resposta curta é: “depende”. Você pode atrasar a inscrição em algumas partes do Medicare, mas não se inscrever em outras partes pode custar caro.
Navegar pelas opções, prazos de inscrição e requisitos do Medicare pode ser confuso. No entanto, é importante saber quando você precisa solicitar cobertura – especialmente se você tiver outra cobertura de seguro saúde – para não ser atingido por penalidades dispendiosas. Veja como funciona o Medicare, o que considerar quando você já possui seguro saúde e como evitar penalidades por inscrição tardia.
Principais conclusões
- Se você estiver coberto por um plano de trabalho ou por um plano de cônjuge, poderá adiar a inscrição no Medicare sem penalidades.
- A maioria das pessoas é elegível para o Medicare Parte A gratuito aos 65 anos e é uma boa ideia inscrever-se na Parte A, mesmo se você tiver outra cobertura.
- Evite penalidades de inscrição tardia para as Partes B e D sempre que possível, pois elas podem aumentar o custo de sua cobertura.
- Se você quiser adiar a inscrição na cobertura de medicamentos prescritos da Parte D, certifique-se de que sua cobertura atual de medicamentos seja considerada “credível” pelo Medicare.
Como funciona o Medicare se você tiver seguro privado
Se você tiver seguro privado, você pode querer se inscrever nas Partes A, B, D – e possivelmente em um plano Medicare Advantage (Parte C) e Medigap assim que se tornar elegível. No entanto, existem razões a favor e contra. Considere como os seguintes tipos de cobertura funcionam com o Medicare para ajudá-lo a decidir.
Plano de Saúde do Empregador
Se você estiver coberto por um plano de seguro saúde no trabalho ou por um plano de cônjuge, geralmente poderá adiar a inscrição na Parte B sem penalidade.E contanto que você tenha cobertura de medicamentos prescritos “credível”, você pode adiar a inscrição na Parte D sem penalidade.
Observação
“Creditável” significa que se espera que a sua cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica pague, em média, o que a cobertura de medicamentos sujeitos a receita médica do Medicare pagaria.
Se você for elegível para a Parte A gratuita do prêmio, você pode querer se inscrever quando for elegível pela primeira vez. No entanto, há razões para adiar. Por exemplo, algumas pessoas que ainda estão cobertas pelo seguro do empregador adiarão a inscrição no Medicare Parte A quando completarem 65 anos porque desejam continuar a contribuir para uma conta poupança de saúde (HSA). Um HSA permite que você reserve dinheiro para custos futuros de saúde, mas você não pode contribuir depois de estar inscrito no Medicare Parte A.
Se, como a maioria das pessoas, você se qualifica para a Parte A gratuita do prêmio, não há penalidade de inscrição tardia caso você não se inscreva durante o período de inscrição inicial. Se você não se qualificar, seu prêmio mensal poderá aumentar até 10%, a ser pago pelo dobro do número de anos em que você não se inscreveu. Se você não se inscrever na Parte B e não tiver seguro saúde fornecido pelo empregador, poderá enfrentar uma penalidade ainda mais severa: um aumento de prêmio de até 10% enquanto você tiver a Parte B.
Você pode se inscrever nas Partes A e B ou em um plano Medicare Advantage (Parte C) durante um período de inscrição especial se perder ou perder a cobertura fornecida pelo empregador; você pode se inscrever na Parte D se perder sua cobertura credível de medicamentos prescritos.Você tem oito meses a partir do término do seu emprego ou do término da sua cobertura (o que ocorrer primeiro) para se inscrever na Parte B.Você tem dois meses após o mês de término da sua cobertura para aderir à Parte D ou a um plano Medicare Advantage.
Se você não se qualificar para um período de inscrição especial, poderá se inscrever nas Partes A e B durante a inscrição geral (1º de janeiro a 31 de março), mas normalmente pagará uma multa de inscrição tardia para a Parte B. Você também pode se inscrever na Parte D durante as inscrições abertas todos os anos (15 de outubro a 7 de dezembro).
Observação
Se você ficar sem cobertura credível de medicamentos prescritos por 63 dias consecutivos, poderá estar sujeito a uma multa por inscrição tardia. A penalidade é adicionada permanentemente ao seu prêmio da Parte D.
COBRA
Se o seu emprego ou cobertura do plano do cônjuge terminar, você poderá ter direito à cobertura COBRA por um período de pelo menos 18 meses.Mas mesmo se você tiver COBRA, você tem até oito meses para se inscrever no Medicare a partir do término do seu emprego ou da cobertura fornecida pelo empregador, o que acontecer primeiro.Caso contrário, você provavelmente incorrerá em pelo menos uma penalidade de inscrição tardia.
Cobertura para aposentados
Se você receber cobertura após se aposentar do seu empregador, ainda deverá se inscrever no Medicare quando se tornar elegível. A maioria dos planos de grupo exige que você tenha a Parte A e a Parte B quando se tornar elegível – caso contrário, você poderá perder benefícios.
Cobertura do mercado
Se você tiver cobertura de seguro saúde do Marketplace, deverá se inscrever no Medicare quando se tornar elegível, para evitar multas por inscrição tardia. Depois de se qualificar para a cobertura da Parte A, você não receberá mais créditos fiscais premium para um plano do Marketplace.Vocêpodemantenha seu plano do Marketplace, mas você terá que pagar o preço integral por ele. Em muitos casos, faz sentido cancelar este plano assim que a cobertura do Medicare começar.
Medigap
Outro plano a considerar é o Medigap. Se você deseja complementar sua cobertura do Medicare com um plano Medigap, o melhor momento para obtê-lo é assim que tiver a Parte B. A aquisição de um plano Medigap nos primeiros seis meses de sua cobertura da Parte B oferece os melhores preços e opções.As seguradoras não levarão sua saúde em consideração ao definir preços ou oferecer planos. Se você esperar para adquirir uma apólice Medigap durante a inscrição aberta, poderá pagar mais ou não conseguir obter uma, especialmente se tiver problemas de saúde.
Pagadores Primários e Secundários
Os benefícios do Medicare e do seguro privado são coordenados, o que significa que funcionam juntos. Normalmente, um pagador primário pagará primeiro os sinistros de seguro (até os limites do plano), e um pagador secundário apenas pagará os custos não cobertos pelo pagador principal. O pagador secundário pode não pagar todos os custos restantes não descobertos e você pode ser responsável por qualquer saldo adicional.
Em muitos casos, se você tem 65 anos e está coberto por um plano de aposentadoria ou por um plano com menos de 20 funcionários, o Medicare é o seu pagador principal e o seguro privado é o seu secundário. Se esta for a sua situação, você deve se inscrever nas Partes A e B, junto com a Dseseu plano de seguro privado não oferece cobertura credível para medicamentos prescritos.
Se você estiver coberto por um plano com 20 ou mais funcionários, o Medicare costuma ser o pagador secundário. O Medicare pode pagar custos que o plano do seu empregador não paga.
Como funciona o Medicare
Antes de mergulhar em como o Medicare funciona com a sua cobertura de saúde existente, é útil entender como ele funciona por si só. O Medicare tem quatro partes principais: A, B, C e D. Você também pode adquirir um seguro complementar do Medicare, conhecido como Medigap.
- Parte A: Parte do Medicare Original (Medicare tradicional), a Parte A cobre cuidados hospitalares para pacientes internados, hospícios e algumas instalações de enfermagem especializadas e cuidados de saúde ao domicílio. (Não cobre cuidados de longo prazo.) A maioria das pessoas não precisa pagar um prêmio pela Parte A.
- Parte B: Também parte do Original Medicare, a Parte B é geralmente opcional e cobra um prêmio. No entanto, se for obrigado a pagar um prémio pela Parte A, também deverá inscrever-se (e pagar o prémio pela) Parte B. A Parte B cobre serviços clinicamente necessários utilizados para diagnosticar, tratar e prevenir doenças. Em 2022, o prêmio para a maioria das pessoas é de US$ 170,10 e, para 2023, será de US$ 164,90 ou mais, dependendo de sua renda.
- Parte C: Também chamados de Medicare Advantage, esses planos são oferecidos por empresas privadas que contratam o Medicare para fornecer benefícios da Parte A e da Parte B; você deve se inscrever nas Partes A e B para se inscrever em uma.Alguns planos Medicare Advantage não custam nada, enquanto outros cobram um prêmio mensal (além do prêmio da Parte B), e esses valores podem mudar a cada ano.E muitos oferecem cobertura para medicamentos prescritos, além de benefícios adicionais, como audição, visão e odontologia.
- Parte D: A Parte D oferece cobertura de medicamentos prescritos por seguradoras privadas. A Parte D só estará disponível se você tiver se inscrito na Parte A ou na Parte B.
- Planos Medigap: Esses planos são seguros complementares vendidos por seguradoras privadas que podem ajudar a preencher lacunas na cobertura do Medicare, como copagamentos, cosseguro (o valor que você pode ter que pagar para um sinistro) e quaisquer franquias. Você deve ter as Partes A e B para comprar um plano Medigap.
Períodos de inscrição no Medicare
O Medicare tem alguns períodos de inscrição, mas o período de inscrição inicial pode ser o mais importante. É quando você se torna elegível para o Medicare. E se você perder o prazo para se inscrever nas Partes B e D, poderá enfrentar multas caras.
No ano em que completar 65 anos, você terá sete meses para se inscrever no Medicare Parte A (se tiver que pagar por ele) e na Parte B. Você também terá sete meses para se inscrever na Parte D, a menos que tenha outra cobertura de medicamentos prescritos considerada aceitável pelo Medicare (cobertura de medicamentos prescritos “credível”).O período de inscrição inicial começa três meses antes de você completar 65 anos e termina três meses depois, incluindo o mês do seu aniversário.
Observação
Se você perder o prazo de inscrição, poderá enfrentar penalidades por se inscrever com atraso – especialmente se não tiver cobertura fornecida pelo empregador ou cobertura de medicamentos que o Medicare considere comparável à sua.
Se você tiver cobertura de seguro e atrasar a inscrição no Medicare, poderá inscrever-se posteriormente sem penalidades durante um período de inscrição especial ou outro período de inscrição (como inscrição aberta), dependendo de qual parte deseja se inscrever.
Perguntas frequentes (FAQ)
Devo me inscrever no Medicare se estiver coberto pelo seguro do meu cônjuge?
Não, você pode adiar a inscrição no Medicare sem penalidades, desde que esteja coberto por outro tipo de seguro privado. Geralmente, se você for elegível para a Parte A gratuita do prêmio, ainda assim deverá se inscrever, mesmo se tiver cobertura adicional de seguro privado.
Devo me inscrever no Medicare aos 65 anos se ainda estiver trabalhando?
Se você tiver cobertura de seguro privado, deverá ter a opção de adiar a inscrição no Medicare sem incorrer em multas por inscrição tardia. Mas verifique seu plano atual e os recursos em Medicare.gov para ter certeza de que você pode adiar a inscrição sem penalidades.
É obrigatório inscrever-se no Medicare?
No entanto, a menos que você tenha outra cobertura de seguro, geralmente é benéfico se inscrever, especialmente se você se qualificar para a Parte A gratuita do prêmio e não tiver cobertura credível para medicamentos prescritos.
