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Você pode respirar aliviado com a perspectiva de ter um seguro saúde governamental de baixo prêmio (ou mesmo gratuito) quando estiver perto dos 65 anos ou quando se qualificar para o Medicare. Infelizmente, esse pode não ser o caso. E escolher entre o Medicare e o Medicare Advantage (MA) pode ser um processo confuso, porque cada um tem seus prós e contras.
De acordo com a Kaiser Family Foundation, 48% dos inscritos no Medicare escolheram um plano Medicare Advantage em 2022.Então, o que torna um plano do Medicare melhor que outro e como você escolhe?
Principais conclusões
- O Medicare Advantage oferece seguro saúde além do coberto pelo Original Medicare (Partes A e B).
- Por exemplo, os planos Medicare Advantage normalmente cobrem odontologia e oftalmologia, enquanto os planos Original Medicare não.
- Os planos Medicare Advantage normalmente usam redes, como HMO ou PPO, que limitam efetivamente onde você pode receber serviços de saúde.
Compreendendo os princípios básicos da cobertura do Medicare: Medicare e Medicare Advantage
É útil entender o básico antes de compararmos as opções entre o Medicare e o Medicare Advantage.
Quando se inscrever
O Medicare Básico ou Original está disponível para pessoas com 65 anos ou mais ou, em alguns casos, para pessoas mais jovens com certas deficiências. O Medicare fornece uma ferramenta online para ajudá-lo a descobrir se você é elegível.
Você pode ser automaticamente inscrito nas Partes A e B se estiver recebendo benefícios do Seguro Social quatro meses antes de completar 65 anos. Caso contrário, você pode se inscrever durante o período de inscrição inicial, que começa três meses antes do mês em que você completa 65 anos e termina três meses depois. Você pode ser elegível para um período de inscrição especial se perder esse período, ou pode ter que se inscrever durante o período de inscrição geral do Medicare, que vai de 1º de janeiro a 31 de março de cada ano.
Medicare Original e Parte D
O Medicare original ou básico é administrado pelo governo e tem duas partes: Parte A e Parte B. A Parte A cobre despesas hospitalares e muitas vezes não tem cobrança associada à cobertura. A Parte B cobra um prêmio e cobre serviços clinicamente necessários, como consultas médicas, exames laboratoriais e serviços preventivos. O prêmio mensal é de US$ 164,90 em 2023, abaixo dos US$ 170,10 em 2022.
Observação
O Original Medicare não exige que você use uma rede de provedores, como um PPO ou HMO. Você pode ir a qualquer provedor que aceite o Medicare e geralmente não precisa de encaminhamento para consultar um especialista.
As partes A e B não cobrem quaisquer medicamentos prescritos que você toma em casa. Você teria que adicionar um plano de medicamentos prescritos do Medicare Parte D para obter cobertura de medicamentos prescritos ou adquirir um plano Medicare Advantage com cobertura de medicamentos prescritos.
É importante observar o infame “buraco de rosca” do Medicare, ou lacuna de cobertura, na cobertura de medicamentos prescritos da Parte D. A lacuna de cobertura foi oficialmente fechada em 2020, mas depois que você e seu plano Parte D gastarem US$ 4.660 em 2023, acima dos US$ 4.430 em 2022, seus custos com medicamentos poderão aumentar. No entanto, geralmente você não pagará mais do que 25% por medicamentos prescritos.
Assim que os gastos atingirem US$ 7.400 em 2023, você entra na fase de “cobertura catastrófica” e seus custos são reduzidos para 5% ou um pequeno copagamento.
Observação
A cobertura de medicamentos por meio de um plano Medicare Advantage pode ser melhor do que a cobertura de medicamentos da Parte D durante a fase de lacuna de cobertura ou “buraco de rosca” do Medicare.
Vantagem do Medicare
Os planos Medicare Advantage, também conhecidos como Medicare Parte C, são administrados por seguradoras privadas e regulamentados pelo governo. Eles são essencialmente uma forma de receber os benefícios das Partes A e B e, portanto, devem incluir cobertura semelhante às Partes A e B.
Observação
Você deve estar inscrito na Parte A e na Parte B para adquirir um plano Medicare Advantage.
A maioria dos planos Medicare Advantage também cobre medicamentos prescritos, o que elimina a necessidade de obter um plano de medicamentos da Parte D separado. E muitos oferecem vantagens adicionais que não estão disponíveis no Original Medicare, como benefícios para visão, audição e odontologia. Mas as companhias de seguros privadas operam planos Medicare Advantage, por isso utilizam frequentemente uma rede de prestadores de seguros de saúde, como um HMO ou PPO. Isso pode limitar onde e como você obtém cuidados médicos.
Como escolher o plano Medicare Advantage certo
Você pode optar por se inscrever em um plano Medicare Advantage se não estiver satisfeito com o que o Original Medicare oferece. Os planos Medicare Advantage podem adicionar cobertura e alguns até pagam uma parte do seu prêmio da Parte B. Mas você pode estar limitado aos provedores da rede, dependendo do plano. Considere suas preferências e necessidades ao decidir qual escolher.
Perguntas a serem feitas
Comece comparando os planos com o Plan Finder do Medicare para descobrir se você deve obter um plano Medicare Advantage além das Partes A e B. Considere o seguinte:
- Prêmios mensais
- Copay, cosseguro e franquias
- Limites do próprio bolso
- Redes de provedores
Faça mais algumas perguntas para determinar a cobertura necessária e como os custos diretos podem afetá-lo entre os diferentes tipos de plano.
- Você usa medicamentos prescritos regularmente?
- Você visita o médico com mais (ou menos) frequência?
- Você precisa de seguro saúde quando viaja para fora do estado?
Observação
Insira cada medicamento usando a ferramenta Medicare Plan Finder em Medicare.gov para encontrar planos MA que cobrem os medicamentos prescritos específicos que você toma.
Tabela de comparação do Medicare e do Medicare Advantage
Uma das maiores vantagens do Original Medicare em relação ao Medicare Advantage é a liberdade de acesso a médicos e prestadores de serviços médicos sem limitações de rede. Cada plano tem seus prós e contras dependendo de suas necessidades.
| Medicare Original | Vantagem do Medicare | |
|---|---|---|
| Cuidados Preventivos | Sim; saiba mais sobre os cuidados preventivos do Medicare. | Sim |
| Quando e como se inscrever | Você pode se inscrever no Medicare durante o período de inscrição inicial, inscrição geral ou período de inscrição especial. | Você pode se inscrever durante o período de inscrição inicial, inscrição aberta, inscrição geral ou período de inscrição especial. |
| Benefícios odontológicos | Não | Sim, com muitos planos. |
| Cuidados com a visão (exames oftalmológicos ou benefícios de óculos) | Não | Sim, com muitos planos. |
| Benefícios extras | Não | Pode incluir verificações auditivas de rotina, benefícios de condicionamento físico e outras vantagens. |
| Cobertura de medicamentos prescritos | Não, mas disponível através do Medicare Parte D. | Sim, com muitos planos. |
| Escolha de provedores médicos | Você pode usar qualquer provedor que aceite o Medicare. | Você pode estar limitado a uma rede ou ter custos diretos mais elevados para provedores fora da rede. |
| Acesso a especialistas | Sim, sem encaminhamento. | Você precisa de uma indicação antes de consultar um especialista com alguns planos. |
| Máximo desembolsado | Não, mas limites desembolsados estão disponíveis em alguns planos Medigap. | Sim |
Gastos diretos
O Medicare Original não tem valor máximo de desembolso. Você pode ficar vulnerável a grandes despesas médicas se precisar de muitos cuidados. Mas o Medicare Advantage estabelece um máximo para gastos diretos. Por exemplo, em 2023, os planos United Healthcare Medicare Advantage estabeleceram o desembolso máximo em US$ 7.200 para atendimento na rede e US$ 10.000 para atendimento fora da rede.
Dica
Certifique-se de verificar suas opções antes de explorar um programa Medicare Advantage se você se qualificar para o Medicaid ou para um programa de poupança do Medicare, porque ambos podem economizar dinheiro.
Medicare Advantage e custos premium da Parte D
O prêmio médio dos planos Medicare Advantage é de US$ 18 por mês em 2023. Isso é inferior aos US$ 19,52 em 2022.Você é obrigado a ter as Partes A e B para se inscrever em um plano Medicare Advantage, portanto, seu prêmio MA é adicional ao que você paga pelo Medicare Original (Partes A e B).
O prêmio mensal médio de 2023 para a Parte D é de $ 31,50 se você estiver pensando em continuar com o Original Medicare em vez de obter um plano MA, mas deseja cobertura para medicamentos.Isso é inferior aos US$ 32,08 em 2022. Você pagaria esse valor além do prêmio da Parte A ou Parte B. Você só precisa ter a Parte A ou a Parte B para se inscrever em um plano de medicamentos prescritos da Parte D do Medicare.
Dica
Experimente a Calculadora de elegibilidade e prêmio do Medicare se desejar verificar quanto seria o seu prêmio do Medicare e se você se qualifica para vários planos do Medicare.
HMO ou PPO ao escolher planos MA?
Considere que os planos HMO geralmente têm custos diretos na rede mais baixos (US$ 4.972, em média) em comparação com os planos PPO na rede (US$ 5.762 a US$ 6.903, em média) quando você compara opções de planos Medicare Advantage. Isso representa uma diferença média de mais de US$ 1.000 em custos diretos!
O resultado final
Sempre observe o panorama geral ao comparar os custos do seu plano de seguro saúde. Um plano Medicare Advantage pode parecer mais caro do que um plano básico do Medicare, mas você pode descobrir que um plano com um prêmio mais alto, mas com um valor máximo de desembolso menor, pode economizar dinheiro até o final do ano.
Perguntas frequentes (FAQ)
Quanto o governo paga aos planos Medicare Advantage?
Em 2019, o inscrito médio no Medicare Advantage custou ao governo US$ 321 extras em comparação com os inscritos no Medicare Original.No total, os inscritos no Medicare Advantage acrescentaram cerca de US$ 7 bilhões aos gastos do Medicare naquele ano.
Qual é a diferença entre Medigap e Medicare Advantage?
Os planos Medigap ajudam a cobrir os custos do Original Medicare, como copagamentos, franquias e cosseguro.Os planos Medicare Advantage podem ou não ajudar a cobrir os custos do Original Medicare, mas também oferecem cobertura extra além do que o Original Medicare cobre, como odontológica e oftalmológica.
