O que é uma franquia de seguro?

Definição e exemplo de franquias de seguros

As franquias de seguros fazem parte dos contratos de seguro há anos. Ao se inscrever em um plano, você concorda em pagar uma determinada quantia antes que o provedor pague. É a quantidade de dinheiro que você paga quando faz uma reclamação. Freqüentemente, é declarado como um valor em dólares. Também pode ser listado como uma porcentagem dos custos, o que é mais comum em terremotos, tempestades de vento, granizo ou ativos de maior risco.

Você terá que pagar sua parte da conta antes que o sinistro seja pago. Depois de pagar, o seguro paga o restante do sinistro até os limites da apólice e envia o dinheiro para você ou para as pessoas a quem é devido.

Suponha que você deu ré com seu carro em um dos postes de luz no estacionamento do shopping e causou danos no valor de US$ 1.000 ao seu carro. Se sua franquia for de $ 1.500, o seguro não pagará para reparar os danos. Se você tivesse uma franquia de $ 500, pagaria $ 500 e a empresa pagaria $ 500.

Freqüentemente, existem tipos distintos de cobertura na mesma apólice, cada um com sua própria franquia. Você também pode ter uma franquia para sua casa e seu conteúdo.

Outro exemplo de franquias diferentes em uma apólice é um endosso ou acréscimo. O passageiro pode não ter franquia, mesmo que o resto da sua apólice tenha. Um dos motivos pelos quais muitas pessoas compram um passageiro é para evitar franquia em itens de alto valor.

Como funciona uma franquia de seguro

Você pode pensar nas franquias como sua parte do negócio. Ao comprar um seguro, você contrata outra pessoa para cobrir os custos mais elevados de quaisquer perdas, danos ou cuidados de saúde.

Você examinará os planos oferecidos e escolherá sua franquia. O agente informa quanto a empresa irá cobrar de você, com base no valor do risco que você está assumindo.

Quanto custam?

O seguro é regido pelas leis do estado em que você mora. As leis também se aplicam às franquias. Converse com seu agente sobre as leis do seu estado ou entre em contato com o comissário de seguros do seu estado para saber mais sobre as regras em sua região. 

Sua franquia deve ser listada como parte dos termos e condições do seu contrato na página de declaração da sua apólice de seguro.

Quem decide quanto custará?

Geralmente você pode escolher quanto de franquia terá. Uma franquia mais alta significa que seus pagamentos mensais serão menores. Uma franquia mais baixa aumenta seus pagamentos mensais.

Se você quiser usar sua franquia para economizar dinheiro em seu seguro, existem vários métodos. Por exemplo, você pode aumentar o valor em dólares dedutíveis para reduzir o custo da sua apólice residencial ou automóvel.

Como funcionam as franquias do seguro saúde?

É vital saber como funciona sua política de saúde: você não quer arriscar sua saúde porque escolheu um plano de saúde com franquia muito alta.

As franquias também fazem parte dos planos de saúde. Se você tiver uma franquia de $ 1.000, pagará os primeiros $ 1.000 do custo de seus cuidados. Depois de pagar, normalmente você só precisa pagar um cosseguro ou um co-pagamento ao consultar o médico.

Com algumas apólices, existem determinados serviços, como check-ups ou programas de gestão de doenças, onde você não precisará pagar. É por isso que é uma boa ideia verificar com sua seguradora se isso se aplica ao seu plano.

Franquia de seguro versus desembolso direto

A maioria das apólices vem com um limite de desembolso, que é diferente de sua franquia. Seus custos diretos são o limite que você deve pagar por um determinado período. Se sua apólice tivesse um limite para custos diretos por um ano, você só teria que pagar até um determinado valor antes que seu seguro cobrisse o restante.

Por exemplo, suponha que seu limite de despesas diretas seja de US$ 1.500. O posto de luz tirou US$ 500 da sua responsabilidade anual. Se foi um ano ruim na estrada para você e dois outros motoristas bateram em seu carro em acidentes diferentes, você terá US$ 1.000 a mais em franquias.

Você não precisa mais pagar nenhuma outra franquia, pois atingiu o limite de despesas correntes do período. Seu provedor agora deve pagar 100% de suas despesas cobertas pelo restante do prazo (nessa apólice).

O que é uma franquia mínima?

Sua apólice pode ter uma franquia mínima. Você pode aumentar sua franquia para economizar dinheiro, mas não se a empresa tiver definido uma franquia mínima.

Como posso economizar dinheiro com uma franquia?

Mesmo que você pague mais do sinistro quando tem uma franquia mais alta, a maioria das pessoas não tem sinistros todos os anos. Para cada ano que você não tiver uma reivindicação, você poderá aumentá-la e economizar dinheiro dessa forma.

Você pode alterar sua franquia em sua apólice para atender às suas necessidades. Se você puder pagar um valor mais alto em um ano, mas sentir que gostaria de reduzi-lo mais tarde, isso geralmente não será um problema. Esteja ciente de que seus pagamentos também mudarão. Se você tiver uma alta taxa de sinistros, seus pagamentos também poderão aumentar.

Políticas sem franquias

Algumas apólices vêm com franquia zero. No entanto, normalmente será cobrada uma taxa não dedutível ou poderá ser necessário solicitar uma isenção.

É importante observar que eles não se aplicam a reivindicações de responsabilidade civil de seguros de automóveis e residências. Geralmente, eles se aplicam apenas a danos físicos em apólices residenciais e automotivas.

Por que tenho que pagar duas franquias?

Você paga uma franquia por sinistro, mas terá que pagar uma cada vez que fizer um sinistro durante a vigência da apólice.

Se você tiver azar e tiver dois incidentes não relacionados consecutivos, eles serão vistos comodoisincidentes. Você precisará pagar uma vez por cada incidente, mesmo que a causa do dano para cada reclamação seja a mesma.

A única maneira de evitar o pagamento de duas franquias é mostrar que os incidentes foram relacionados ou causados ​​​​um pelo outro, como danos à sua casa e ao seu veículo devido à mesma tempestade.

Principais reivindicações e desastres

Existem algumas exceções ao pagamento de sua franquia ou à aplicação de apenas uma. Aqui estão alguns exemplos:

• Pode ser aplicável por temporada ou por ano civil.
• Para sinistros de seguro contra inundações, pode haver franquias distintas para o seu edifício e conteúdo.
• Você segura seu carro e sua casa com uma seguradora, e ela concordou que você terá apenas uma franquia em caso de sinistro que afete os dois.