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Principais conclusões
- Um plano de saúde com franquia alta tem mensalidades mais baixas e franquia mais alta do que outros planos.
- O IRS determina os limites para franquias anuais e despesas anuais.
- Esses planos podem economizar dinheiro em pagamentos mensais, mas talvez você precise pagar mais do próprio bolso para algumas despesas de saúde.
- Freqüentemente, os HDHPs são associados a contas de poupança de saúde (HSAs), que podem cobrir a franquia.
Como funciona um plano de saúde com franquia elevada
Um HDHP é um plano de saúde que tem mensalidades mais baixas do que outros tipos de planos. No entanto, como o nome sugere, você precisará pagar mais antes que seu seguro comece a pagar. Você pagará pelos tratamentos necessários até atingir seus custos diretos máximos (OOP).
As franquias para um HDHP são frequentemente superiores aos mínimos estabelecidos pelo IRS e podem ser tão elevadas quanto os custos máximos de OOP. Os custos máximos de OOP incluem franquias, co-pagamentos e cosseguro.
As franquias excluem taxas mensais e custos não cobertos pelo seu HDHP, incluindo despesas fora da rede.
Todos os planos adquiridos por meio de um mercado do Affordable Care Act (ACA) e a maioria por outros meios devem cobrir determinados serviços preventivos em um provedor da rede, independentemente de quanto de sua franquia você pagou. HealthCare.gov fornece listas de serviços preventivos para todos os adultos e apenas para mulheres e crianças.
HSAs e HRAs podem ajudar a cobrir custos diretos
Se você tiver um HDHP empregador, ele pode ser associado a uma conta poupança de saúde (HSA) ou a um acordo de reembolso de saúde (HRA). Nesse caso, você reserva a renda antes dos impostos em uma HSA para aplicar dinheiro em sua franquia ou para pagar cuidados de saúde, conforme necessário.No entanto, os fundos da HSA não podem ser usados para pagar taxas mensais. Se o seu empregador desejar, ele também poderá pagar à sua HSA.
Observação
Você só pode pagar para um HSA se tiver um HDHP, de acordo com as regras definidas pelo IRS.
Somente um empregador pode financiar um HRA. Uma HRA é uma conta na qual seu empregador coloca dinheiro antes de ser tributado. Para participar de um HRA, talvez você precise se inscrever em um plano de seguro saúde. Você também poderá usar os fundos do HRA para familiares, mas eles também poderão precisar estar inscritos em um plano de saúde. Em alguns casos, os fundos da HRA podem ser usados para pagar taxas mensais.
Além disso, o IRS forneceu algumas orientações sobre os tipos de serviços preventivos que os HDHPs podem oferecer sem a necessidade de cumprir limites de franquia. Talvez você não precise cumprir uma franquia inferior ao mínimo anual. A lista inicial desses serviços foi divulgada em 2004, e o IRS adicionou serviços extras em 2019.
Observação
O dinheiro em um HSA ou HRA pode ser acumulado e usado no próximo ano.
Prós e contras de um HDHP
Se você é saudável e não vai ao médico com frequência, um HDHP pode ser o tipo de plano de saúde mais barato que você pode obter. Se você tem uma família pequena, um HDHP também pode funcionar bem. Se você ou seus familiares não têm nenhuma condição médica ou não precisam pagar muitas contas médicas, um HDHP pode funcionar bem para você.
Um HDHP também pode ser adequado para você se você tiver economias suficientes para cobrir quaisquer custos. Nem sempre é possível, mas se você escolher um HDHP (esta pode ser sua única opção), você deve trabalhar para ter dinheiro suficiente em mãos para cobrir sua franquia e outros custos de OOP.
A desvantagem número um de um HDHP é que você deve cumprir sua franquia quando for tratado até atingir seu limite de custo OOP. Ao mesmo tempo, você pagará taxas mensais. Eles podem ser mais baixos do que os planos tradicionais, mas podem não ser acessíveis se você não tiver maximizado seus custos de OOP para o ano.
Famílias maiores podem fazer com que seus custos diretos aumentem. Se você tem filhos, seus custos médicos podem ser muito altos também porque eles tendem a precisar de mais consultas médicas do que os adultos jovens e mais velhos.
Observação
Em um ACA Marketplace, os planos bronze tendem a ter as franquias mais altas e as taxas mensais mais baixas.
Isso significa que você paga mensalmente pelo seu plano, mas também pode ter US$ 14.100 em custos a pagar antes que o seguro entre em vigor. Por exemplo, digamos que você tenha três filhos muito ativos. Você paga $ 500 por mês pelo seguro e tem uma franquia familiar anual mínima de $ 2.800.
Sua família tem cinco atendimentos de emergência em um ano (três para as crianças e uma para você e seu cônjuge), cada uma custando US$ 1.300. Você pagou US$ 6.500 pelas visitas e US$ 6.000 pelo seu plano este ano. Seus custos totais com saúde no ano são de $ 12.500. Você tem um OOP máximo de $ 14.100, então você pode pagar até $ 7.600 a mais antes que seu seguro ajude se houver outras consultas médicas.
Algumas pessoas com HDHP não recebem ajuda médica porque não têm dinheiro para pagar por isso e não cumpriram sua franquia. Numa pesquisa publicada em 2019 pela Kaiser Family Foundation, metade dos adultos disse que eles ou um membro da família ficaram sem atendimento médico (ou dentista) porque custava muito caro.
Se você tem uma doença crônica e precisa visitar o médico com frequência, um HDHP pode não ser a melhor opção para você.
Perguntas frequentes (FAQ)
Como os prêmios HDHP se comparam a outros planos?
Geralmente, os prêmios de planos de saúde com franquia elevada são mais baixos do que os prêmios de outros tipos de planos.Isso ocorre porque a franquia mais alta significa que o segurado está cobrindo mais custos do que a seguradora.
O que é um plano de saúde com franquia alta?
Um plano de saúde com franquia alta (HDHP) é um produto de seguro saúde que oferece prêmios mensais mais baixos e uma franquia mais alta do que outros planos de seguro saúde. O IRS determina limites de despesas dedutíveis e anuais para HDHPs. Freqüentemente, são associados a contas de poupança de saúde que podem cobrir alguns dos custos diretos do segurado.
